כל שאלות ה''איך'' שרציתם לשאול על משכנתא ולא ידעתם את מי - התשובות בפנים!

יש לכם שאלות בתחום המשכנתאות שעדיין לא קבלתם תשובה עליהן?

 

 מעולה, כי הגעתם למקום שיתן לכם את כל התשובות על כל שאלות ה''איך'' במשכנתא. הולך להיות מעניין, השארו איתנו!

 

משכנתא - איך זה עובד?

 

תשובה מפורטת מאד תוכלו למצוא במדריך המלא שלנו למשכנתא למתחילים. כאן נביא בקצרה תשובה כללית לגבי איך עובדת משכנתא:

 

משכנתא היא סוג של הלוואה, להבדיל מהלוואה רגילה בבנק היא ניתנת לשנים רבות, בעיקר כדי לקנות דירה למגורים, ובריבית נמוכה בהרבה מריבית על הלוואה רגילה קצרת שנים. המשכנתא ניתנת ע"י בנקים למשכנתאות וכנגד שיעבוד הנכס שנקנה. במשכנתא ישנם מספר מסלולים שעל פיהם נקבע גובה ההחזר החודשי של המשכנתא שנקבע על פי הריביות בכל מסלול ובנוסף גם ההחזר של הקרן (סכום ההלוואה עצמה). אחרי שערכתם את התכנון הפיננסי שלכם ואתם יודעים בדיוק מה אתם יכולים לקבל, השלב הבא הוא לפנות ליועץ משכנתא מקצועי ומנוסה כדי שישיג עבורכם את התנאים הטובים ביותר, את המסלולים הטובים ביותר בריביות הטובות והמתאימות לכם.

 

איך מחשבים משכנתא?

 

לא תמיד בחירת הריביות הנמוכות ביותר היא הדרך הטובה והנכונה להוזלת המשכנתא. ישנה חשיבות רבה לבחירת תמהיל משכנתא מתאים. הבנקים, כגוף מסחרי, יציע לכם לקחת תמיד את הריביות הנמוכות, אבל הוא לא יתחשב בתמהיל המשכנתא. התמהיל הוא זה שקובע בסופו של דבר אם המשכנתא שלכם תהייה מלווה בהחזרים גבוהים או נמוכים.

כשאנחנו בוחרים בהחזרי משכנתא נמוכים כדי לא להיחנק בחשבון הבנק שלנו, אנו לא בהכרח בוחרים באופציה החכמה ביותר. הפחתה של 1000 ש''ח בהחזר החודשי יכולה להגיע בסוף התקופה ל 500,000 ש''ח של תשלום נוסף ולא הכרחי.

 

איך מחשבים משכנתא הפוכה?

 

למשכנתא הפוכה יש רק מסלול אחד, בשונה ממשכנתא רגילה או משכנתא לכל מטרה. המסלול היחיד במשכנתא הפוכה הוא: ריבית קבועה צמודה למדד, כך שגם את הקרן וגם את הריבית המצטברת משלמים בסוף ההלוואה כולה, ממש כמו בהלוואת בלון או הלוואת גישור.

הריבית המוצעת כיום עומדת על כ -5% עבור כל סוגי הלווים.

 

איך לוקחים משכנתא בלי הון עצמי?

 

אם עבדתם כבר כמה שנים ויש לכם קרן השתלמות תוכלו לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות, או אם יש לכם קופות גמל או קרן פיצויים תוכלו לקחת הלוואה ע"ח הקרן או ביטוח המנהלים. אם אין לכם קרן השתלמות תוכלו לקחת הלוואה מהבנק או אפילו הלוואה חוץ בנקאית, אבל לפני שתעשו את הצעד הזה בדקו היטב שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים יחד עם התשלום עבור המשכנתא ושנשאר לכם גם מספיק כסף למחיה והוצאות שוטפות.

 

אם לאחד מההורים שלכם יש נכס שאין עליו משכנתא כלל או שיש עליו משכנתא שהיא פחות מ 50% מערך הנכס ניתן יהיה לקבל משכנתא על אחד מהנכסים או על שני הנכסים כדי ליצור הון עצמי עבורכם. הנכס יכול להיות דירה, בית, חנות, או כל נכס אחר שבגינו ניתן לקבל משכנתא מלבד אדמה חקלאית. במשכנתא על נכס כזה הריבית היא קטנה בהרבה מריבית על הלוואה רגילה ויכולה להינתן לתקופה ארוכה כמו כל משכנתא.

 

איך לוקחים משכנתא טובה?

 

ראשית, עליכם לקבל החלטה על אזור ומקום המגורים הרצוי. לאחר מכן, בדקו את התקציב שלכם הכולל את ההון העצמי, חסכונות, עזרה מההורים וגם את יכולת ההחזר החודשית שלכם. חשוב שתחשבו גם הוצאות נוספות כגו: מס רכישה, עליות מעבר, עורך דין, מתווך, שמאי וכד'.

 

אם מצאתם את דירת חלומותיכם כדאי שתתחילו לנהל משא ומתן על תנאי העסקה. על המחיר, תנאי התשלום, מועד מסירת הנכס וכו'. אם הדירה מושכרת כדאי לבדוק מהי תקופת השכירות הנותרת כדי שתוכלו להתארגן בהתאם. אחרי שיש לכם אישור עקרוני לנטילת משכנתא, כדאי לנסות ולמצוא את העסקה הטובה ביותר עבור המשכנתא שלכם. ישנם פערים בין הבנקים בשיעורי הריביות, ופערים אלו יכולים לבוא לטובתכם ולהניב לכם רווח עצום לטווח הארוך.

 

איך ממחזרים משכנתא?

 

מיחזור משכנתא הינו הליך כלכלי המצריך בדיקה מחודשת ועמוקה, השוואה מחודשת בין ההצעות השונות שתקבלו מהבנקים השונים לעומת מה שיש לכם עכשיו ובנוסף גם בחינה מחודשת של מצבכם הכלכלי. מיחזור המשכנתא יכול להתבצע בבנק אחר ולא בהכרח בבנק בו מנהלת היום המשכנתא שלכם.

 

ישנם מספר תשלומים שיהיה עליכם לשלם, כמו: עמלות למינהן, אגרות, ביטוחים, רישומים ברשם המשכונות שינוי הערת אזהרה בטאבו ועוד. כמו כן תצטרכו להמציא מחדש 3 תלושי שכר אחרונים וכן את לוח הסילוקין של המשכנתא הנוכחית. מומלץ להעזר לשם כך ביועץ משכנתא מקצועי שיוכל להשיג עבורכם משכנתא משתלמת יותר.

 

איך מגדילים משכנתא?

 

הרחבת המשכנתא היא קבלת כסף נוסף מהבנק במסגרת ההלוואה הראשונה שנטלתם, והרחבת התשלומים בהתאם לסכום שנלקח. כידוע, בכל משכנתא מלווה הבנק עד כ 50% מגובה הנכס, ובמקרים מסויימים אף יותר. כאשר יש ברשותכם נכס ששוויו עולה על גובה הסכום שקיבלתם מהבנק ביותר מ - 50% תוכלו לקבל מהבנק הרחבה למשכנתא הקיימת עד ל 50% מגובה הנכס. במידה ומדובר בהלוואה למטרת שיפוץ בית, גובה המימון הבנקאי יכול להגיע ל עד 70% לכל היותר כנגד הוכחה רשמית שההלוואה נלקחת להשבחת הנכס.

 

איך מסלקים משכנתא?

 

המשכנתא מורכבת ממספר מסלולים שונים, השאלה הראשונה שחשוב לשאול היא איזה מסלול כדאי לפרוע. ישנם מספר דברים שחשוב להתייחס אליהם לפני שמחליטים על פירעון של משכנתא או של חלקה. כשמבצעים פירעון מוקדם ישנו סיכוי סביר שתהייה לנו עמלת פירעון מוקדם ולכן הדבר הראשון שנבדוק הוא האם יש לנו מסלולי משכנתא עם עמלת פירעון ולקחת גם את העמלה הזאת בחישוב הכדאיות. הבנק נותן לנו שתי אפשרויות, או לקצר את השנים ולהישאר באותו החזר חודשי או להוריד את סכום ההחזר החודשי ולהישאר עם אותו מספר שנים. מבחינה כלכלית כדאי יותר להוריד את השנים ולהישאר באותו גובה של החזר חודשי, אבל יחד עם זאת חשוב לבדוק שזה באמת מתאים לכם להישאר עם אותו החזר חודשי.

 

איך פורעים משכנתא?

 

תחנות יציאה במשכנתא מאפשרות לכם להחזיר את המשכנתא או חלק ממנה מבלי שתצטרכו לשלם קנסות. תחנות יציאה נקבעות בחוזה המשכנתא על פי המסלולים שממנו מורכב תמהיל המשכנתא ועליכם לדאוג שהמסלולים שאתם בוחרים מתאימים לתחנות היציאה שאתם מעוניינים ושהן יתאימו לכם בעתיד במידה ותרצו לבצע סילוק משכנתא או להחזיר חלק ממנה או לבצע מיחזור משכנתא. תכנון מוקדם ונכון של המשכנתא יכול למנוע מכם הוצאות מיותרות בעתיד כאשר תרצו לבצע פירעון מוקדם של המשכנתא ע"י בחירת המסלולים הנכונים לתמהיל המשכנתא שלכם.

 

איך רושמים משכנתא בטאבו?

 

רישום הנכס בטאבו מתבצע על ידי משרד המשפטים, ולצורך כך מתנהל רישום מדויק (הן דיגיטלי והן מודפס) של כל עסקה המערבת זכויות על שטח כזה או אחר. הגישה לרישום הזה היא שמספקת את הכוח לרוכשים ולמוכרים בזכות הגישה הנוחה לכל פרטי הקרקע. לצורך רישום נסח טאבו על הבית נדרשת מעורבות של עורכי דין המייצגים את שני הצדדים. שילובם של עורכי הדין קריטי כדי להבטיח תהליך מדויק ורישום מסודר, כמובן. 

 

בשלב זה יקבעו המוכר והקונה את גובה המקדמה, שעומד לרוב על כ-30% ממחירה המלא של הדירה. הרוכש יעביר את התשלום לעורך הדין של המוכר, ועם קבלת הכסף תופיע על גבי נסח הטאבו הערת אזהרה. הערה זו נועדה להבהיר שעל הנכס (או הקרקע) יש כעת בעלים נוספים, גם אם באופן חלקי בלבד. זו גם נקודת הזמן שבה כל הצדדים רגועים יותר – הקונה מחויב לתהליך באופן מלא, והרוכש אינו יכול להציג את הדירה למכירה.

 

רוצים לדעת עוד?

 

לא צריך להתבלבל, אם לא מצאתם או לא הבנתם איך פתרון פיננסי כזה או אחר יכול לעזור לכם במצב אליו נקלעתם, תוכלו להעזר ביועצי משכנתאות מקצועיים שיוכלו להתאים עבורכם פתרון מתאים ליכולות משק הבית שלכם.

 

כדי לבחור יועץ משכנתאות מתאים, השאירו עכשיו את הפרטים שלכם בטופס כאן למטה ותקבלו מהמערכת החכמה של קונטקט עד 3 הצעות מחיר של יועצי משכנתא מומלצים באזור מגוריכם המתאימים בדיוק לפרופיל הבקשה שלכם ותקציב שהגדרתם מראש.

 

המערכת שלנו שולחת אך ורק הצעות עם רלוונטיות מלאה לנתוני בקשתכם.

 

חסכו זמן, טרחה וכסף רב - במקום אחד!

 

 קונטקט - לעמוד בציפיות - CONTACT


 

השוואת ספקים במשכנתא

תודה שפנית לקונטקט,

נציגנו מטפלים כרגע בפניות קודמות,

ניצור איתך קשר בהקדם אפשרי

להתאמת איש מקצוע אידיאלי

לפרופיל בקשתך

{{ errors.name }}
{{ errors.phone }}
כתבות שלנו