הגדלת מסגרת אשראי בנקאית בעסק או הלוואה בנקאית לעסק - מה עדיף?

כבעלי עסק, אתם בוודאי מבינים ומכירים בחשיבותו של המימון העסקי. המימון העסקי בעצם מאפשר את ההקמה של העסק, התרחבותו וצמיחתו מחלום למציאות. מימון עסקי גם מסייע לעסקיים קיימים כדי לממן פעילויות עסקיות שונות. השאלה שנשאלת ברוב הפעמים לגבי מימון עסקי היא: מה עדיף - הלוואה או הגדלת מסגרת אשראי? בכתבה זו נעסוק בנושא זה ונרחיב על היתרונות והחסרונות שבכל אופציה.

 

מה ההבדל בין הלוואה למסגרת אשראי?

 

שתי צורות המימון הללו, הן סוג של הלוואה שאותה מעניק הבנק לבעל העסק המבקש. כלומר, בשני המקרים מקבל המבקש סכום כסף תמורת תשלום של ריבית על הסכום הניתן. למרות זאת, ישנם מספר הבדלים בין שתי צורות מימון אלו.

 

הלוואה - סכום כסף הניתן למבקש מהבנק ואינו קשור ליתרה בחשבון הבנק שלו. מול הלווה נחתם הסכם הלוואה הכולל את כל חישובי הריבית וההצמדה וכן פירוט ההחזרים החודשיים, תקופת ההחזר ועוד. הלוואה לא מחושבת כיתרת עו''ש, אבל היא משפיעה על האובלינגו בבנק מכיוון שהיא נרשמת כחוב הן בבנק והן בדוחות של העסק עצמו.

 

אשראי - מסגרת אשראי היא סכום כסף שבעל העסק יכול למשוך מחשבון הבנק שלו יותר ממה שנמצא ביתרת הזכות. המסגרת הזו נקבעת מראש בין הבנק לבין בעל החשבון. לדוגמה: אם בחשבון ישנה יתרת זכות של 5,000 ש''ח ומסגרת האשראי היא 10,000 ש''ח, בעל החשבון יכול למשוך מחשבונו עד 15,000 ש''ח, למרות שביתרת הזכות יש לו פחות מכך. במידה ובעל העסק צריך טווח תנועה גדול יותר, הוא יוכל לבקש מהבנק להגדיל את מסגרת האשראי שלו.

 

יתרונות וחסרונות

 

אם אנחנו בודקים לפי עלויות, הלוואה ברוב המקרים תהייה זולה יותר מאשר הגדלת מסגרת אשראי. זאת מכיוון שתשתלום הריבית על יתרת חובה גבוה במיוחד, בעוד שחישוב הריבית על החזר ההלוואה נעשה באופן שונה וכן נמוך יותר. בנוסף, בהלוואה קיים יתרון נוסף המאפשר לקחת אותה ללא ניצול של הון עצמי. לעומת זאת, הגדלת מסגרת אשראי נעשית ברוב המקרים כפתרון לבעיה נקודתית.

גם הבנק עצמו מעדיף לתת הלוואה ובכך להקטין את הסיכונים שלו מול הלווה. 

החסרונות בנטילת הלווה הם הדרישה להעמיד בטחונות כנגדה, הצגת תוכנית עסקית ועוד דרישות נוספות של הבנקים. לעומת מסגרת אשראי שלא מצריכה ערבים, בטחונות או משכון נכסים

המסקנה לשאלת מה עדיף הלוואה או הגדלת מסגרת אשראי, היא לא חד משמעית. ההחלטה אמורה להתקבל על פי מצב העסק. לפעמים הפתרון האידיאלי הוא לבחור בשתי האופציות ולחלק ביניהן. לכן, לפני כל החלטה כזאת, מומלץ להתייעץ עם מומחים פיננסיים המבינים בתחום המימון העסקי ולקבל מהם הנחיות לגבי כל אפשרות מימון.

 

הגדלת מסגרת אשראי לעסקים

 

מסגרת אשראי היא מהכלים הפיננסיים הבסיסיים של כל עסק. הגדלת מסגרת אשראי היא צעד מומלץ כאשר הפעילות העסקית תמרחבת והעסק זקוק לסכומי כסף גדולים כדי לממן את הפעילות השוטפת. אבל בכל מקרה, חשוב לבחון היטב את התנאים להגדלת מסגרת האשראי ולהשוות אותם לתנאים ולעלויות של פתרונות מימון אחרים.

 

הגדלת מסגרת ניכיון שיקים

 

אפשרות נוספת שיכולה להוביל לאשראי גדול יותר לעסק היא הגדלת מסגרת ניכיון השיקים לעסקים בבנק. מסגרת ניכון שיקים בבנק מיועדת לשיפור של תזרים המזומנים של העסק, על ידי הפיכת שיקים דחויים לכסף במזומן. הבנקים מגבילים בדרך כלל את הסכום הכולל של השיקים אותם ניתן לנכות וכן לא מאפשרים ניכיון של שיק בודד בסכום שלעולה על 20% - 25% מסכום מסגרת ניכיון השיקים הניתנת לעסק. הגדלה של מסגרת ניכיון שיקים מאפשרת לעסק לנכות יותר שיקים ובסכומים גבוהים יותר ובכך מספקת לעסק את האשראי הנחוץ. חשוב לזכור שעלות של ניכיון שיקים הינה גבוהה יותר בדרך כלל מעלות של הגדלת מסגרת אשראי רגילה.

 

הגדלת מסגרת אשראי דרך חברות האשראי

 

במקרים בהם הבנק מסרב להגדיל את מסגרת האשראי לעסק, ניתן לפנות לחברות האשראי הגדולות במשק, כגון: ישראכרט, כאל, לאומי כארד וכד', המעניקות גם הן מסגרת אשראי לעסקים באמצעות כרטיסי האשראי שלהן. יש לכך שתי דרכים עיקריות: דרך אחת - היא דחיית תשלומים שבוצעו באמצעות כרטיס האשראי והדרך השנייה - קבלת הלוואה בתוך מסגרת כרטיס האשראי.

הגדלת מסגרת האשראי דרך חברת אשראי לא משפיעה על האובלינגו בבנק, אבל בדרך כלל העלות שלה גבוהה יותר ביחס להגדלת מסגרת האשראי בבנק.

 

אז מה כדאי?

בכל מקרה חשוב לזכור שישנם פתרונות מימון רבים נוספים המהווים חלופה לבגדלת מסגרת האשראי, בינהם ניתן למצוא גם הלוואות גרייס ופקטורינג ועוד סוגי מימון רבים וטובים. לכן, תמיד כדאי לבדוק את כל האפשרויות בכדי למצוא את האפשרות המשתלמת ביותר בהתאם לצרכים המיוחדים שלכם. 

אנחנו מזמינים אתכם ליצור קשר עם אחד מהיועצים הפיננסיים שלנו, כאן, בקונטקט, שיוכל לכוון אתכם בבחירת המימון הטובה והמשתלמת ביותר עבורכם.

השוואת יועצים כלכליים בהלוואות לעסקים

תודה שפנית לקונטקט,

נציגנו מטפלים כרגע בפניות קודמות,

ניצור איתך קשר בהקדם אפשרי

להתאמת איש מקצוע אידיאלי

לפרופיל בקשתך

{{ errors.name }}
{{ errors.phone }}
כתבות שלנו