איך מגייסים הלוואות גדולות לטווח ארוך בתנאים הכדאיים ביותר לכיסוי חובות או לכל מטרה אחרת?
נקלעתם לחובות מול בנקים או נושים פרטיים? הצטברו אצלכם הלוואות בבנקים שונים ואתם רוצים לנקות שולחן?
מעוניינים להגדיל הכנסה פנויה ע"י הקטנת החזרי הלוואות שוטפים מול הבנקים?
מעוניינים לצאת לחופשה חלומית, לשפץ את הבית, לרכוש רכב חדש או לכל מטרה אחרת שתחפצו?
הגעתם למקום הנכון ביותר עבורכם שיתן לכם את הפתרון הזול והחסכוני ביותר לקבלת הלוואה גדולה משתלמת במיוחד במידה ויש לכם אחד מאלה: הכנסה יציבה גבוהה, בטחונות או ערבים מתאימים לכך!
במאמר זה נוכל להבהיר לכם כיצד לקבל אפשרות לגיוס הלוואה גדולה לכל מטרה בריבית נמוכה ככל הניתן גם אם אתם סורבתם בבנק אפילו אם סיכוייכם להשגת הלוואה כזו לא גבוהים במיוחד!
מקור האשראי העיקרי במשק הוא הבנקים, אבל במקביל ישנן גם אופציות חוץ בנקאיות רבות, ואפילו רבות מאוד. היקף שוק האשראי החוץ בנקאי בישראל נמצא במגמת צמיחה מתמדת, ולפי הערכות של מומחים בתחום הוא צפוי להכפיל את עצמו ב-3 השנים הקרובות. אמנם נהוג לחשוב שהריבית על הלוואות חוץ בנקאיות גבוהה במיוחד, אולם בזכות חוק אשראי הוגן ניתן לקבל אשראי בדרך זו בתנאים טובים, ובפרט אם יש לכם בטחונות מתאימים.
כדי לדעת מתי כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית כנגד בטחונות הכנו לכם את המאמר הזה, שמפרט מיהם הגופים שתוכלו לגייס מהם את הכסף הדרוש לכם, אילו בטחונות הם דורשים ומהי הריבית בכל מצב. בכל מקרה מומלץ להיעזר גם בידע הרב של אנשי המקצוע של CONTACT בתחום וכך להתאים את הפתרון האופטימלי על סמך הצרכים הספציפיים שלכם.
מהי ריבית המקסימום לפי החוק?
ב-1993 נחקק חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, ומאז התחום כולו נמצא תחת פיקוח וכללים שנועדו לדאוג לטובת הצרכן, בין אם הוא עסק ובין אם משק בית פרטי. ב-2017 התווסף לחוק הנ"ל תיקון מס' 5, שלפיו קודם כל משתנה שם החוק והופך ל"חוק אשראי הוגן". בנוסף הוטלה מגבלה משמעותית על הריבית המקסימלית שרשאים גופים חוץ בנקאיים לגבות.
בהתאם, החל מסוף 2018 (מועד כניסת התיקון הנ"ל לתוקף), הריבית המרבית על הלוואות חוץ בנקאיות היא הריבית של בנק ישראל ועוד 15%. נכון ל-2019 הריבית של בנק ישראל היא 0.25%, ובהתאם השיעור המקסימלי של ריבית על אשראי חוץ בנקאי (וגם על הלוואות בנקאיות) היא 15.25%.
לכלל הנ"ל יש יוצא דופן: על הלוואות ל-3 חודשים ניתן לגבות 20% ועוד הריבית של בנק ישראל, כלומר 20.25% נכון למאי 2019. החוק מסדיר גם את ריבית הפיגורים: לא יותר מ-3% (או 4% כשמדובר על הלוואה לפרק זמן קצר של 3 חודשים).
מדוע כדאי להעמיד בטחונות כדי לקבל הלוואה חוץ בנקאית?
חוק אשראי הוגן מצמצם את הפער בין הריבית על הלוואות חוץ בנקאיות לבין זו שגובים הבנקים, ולמעשה ישנם מצבים שבהם תצטרכו לשלם לבנק שלכם סכומים גבוהים יותר עבור חריגה ממסגרת האשראי וקבלת אשראי נוסף. בכל מקרה כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית עם בטחונות והסיבה לכך פשוטה: הבנק שבו מתנהל החשבון שלכם מכיר אתכם ויודע להעריך את רמת הסיכון ובהתאם לקבוע ריבית. לגופים החוץ בנקאיים יש פחות מידע עליכם ולכן על-מנת לנטרל את אי הוודאות הם עלולים לדרוש ריבית גבוהה. גם העמדת בטחונות מנטרלת כמובן את אי הוודאות ואת החששות של אותם גופים, ולכן מפחיתה את שיעור הריבית.
הלוואות חוץ בנקאיות כנגד בטחונות מתאימות למגוון רחב של מצבים שבהם יש צורך בסכום כסף משמעותי: הרחבת העסק (כולל קניית נכסים או ציוד), שיפוץ הבית, הבטחת תזרים מזומנים תקין בחברה, טיול גדול בחו"ל, מימון לימודים, עריכת אירוע משפחתי, טיפול רפואי חיוני, רכישת מכונית ועוד.
מהם סוגי הבטחונות הקיימים?
כשבוחרים באופציה של הלוואות חוץ בנקאיות כנגד בטחונות יש כמה וכמה אפשרויות:
* נדל"ן - גם אם אתם משק בית, כלומר אנשים פרטיים, וגם אם עסק, בכל מקרה תוכלו לשעבד נכס לטובת הגוף החוץ בנקאי ולזכות בתמורה בהלוואה בתנאים מצוינים. בעל עסק יכול להשתמש גם בנכס פרטי שלו או של משפחתו כבטחון עבור הלוואה לעסק. היתרון המשמעותי של שעבוד נדל"ן הוא שניתן לקבל תמורות גם הלוואות בסכומים גדולים מאוד, ועוד יתרון הוא הריבית הנמוכה - למעשה מדובר בריבית בתנאי משכנתא. החיסרון הוא הסיכון לאבד את אותו נדל"ן, אם לא תעמדו בתנאי ההחזר של ההלוואה. כמו כן הנכס צריך להיות פנוי משעבודים, כלומר אין משכנתאות פעילות לגביו (או שתצליחו לקבל משכנתא שניה עליו).
* רכב - הלוואות חוץ בנקאיות עם בטחונות למטרת קניית רכב ניתנות גם הן בתנאים טובים כשהרכב משמש כערבון. כדאי לקחת בחשבון שגם עסקת ליסינג היא סוג של הלוואה חוץ בנקאית כנגד בטחונות שכן הרכב נשאר רשום על שם חברת הליסינג. כשמרחיבים את טווח החיפושים ובודקים אפשרויות מימון חוץ בנקאיות, יכול מאוד להיות שתיהנו מתנאים משופרים.
* ציוד מסחרי - בדומה לנדל"ן ולכלי רכב, גם הלוואה חוץ בנקאית למטרת רכישת ציוד מסחרי תינתן בריבית נמוכה יחסית אם הציוד משמש כבטחון.
* מוצרי חיסכון פנסיוניים - קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן השתלמות נחשבים גם הם בטחון טוב מאוד. במקרים אלה הגורם שיעניק לכם את ההלוואה הוא הגוף שבו מתנהל החיסכון הפנסיוני הרלוונטי.
מהם שיעורי הריבית עבור הלוואות חוץ בנקאיות עם בטחונות?
כשבטחון הוא נדל"ן תוכלו כאמור לקבל הלוואה חוץ בנקאית בריבית אטרקטיבית מאוד, של בין 1% ל-5%. גם פרק הזמן עשוי להיות ארוך מאוד, כולל עד 20-25 שנים.
גם הלוואות שתמורתן משועבד מוצר חיסכון פנסיוני מתאפשרות בריבית נמוכה להפליא, כשבחלק המקרים היא נעה בין 1% ל-3%. בדרך כלל הסכום המקסימלי שתוכלו לקבל הוא 70% מהשווי הנוכחי של קרן הפנסיה, קרן ההשתלמות או קופת הגמל. תקופות הלוואה מקובלת במקרים אלה תהיה עד 3-7 שנים.
עבור שעבוד רכב ניתן לקבל הלוואות חוץ בנקאיות עם ריבית בשיעור של 9-10% ולפעמים אף פחות מכך.
על-מנת לנצל באופן המיטבי את הנכסים שיש לכם ולגייס את הכסף שאתם זקוקים לו בריבית הנמוכה ביותר האפשרית מומלץ להיעזר בידע הרב של אנשי המקצוע של CONTACT. ההיכרות המעמיקה שלנו עם שוק האשראי החוץ בנקאי, על כל האפשרויות שהוא מציע, מאפשרת לנו לעזור גם לכם לבחור את האופציה המשתלמת ביותר בהתאם לצרכים שלכם.
צור/י איתנו קשר להשוואת ריביות ותנאים חשובים אחרים לקבלת הלוואה הגדולה והמיוחלת מול עד 3 גופים פיננסיים ו/או קרנות מימון שמתאימים ביותר לפרופיל בקשתך. הטכנולוגיה שלנו תסרוק את כל הספקים במקום אחד!
חסכו כסף, זמן ומאמצים מיותרים במקום אחד!