גיוס הלוואה למסורבי בנקים לבעלי חשבונות ממונפים לכיסוי חובות או לכל מטרה אחרת לשכירים

קיבלתם מהבנק סירוב לקבלת הלוואה לכל מטרה למרות שהסטוריית אשראי שלכם תקינה? 

 

הגעתם למקום הנכון ביותר עבורכם, אנחנו נציג בפניכם את האופציות שפרוסות לפניכם לקבלת הלוואה גם במידה ונדחיתם בבנק!

 

בין עם מדובר בהלוואות קטנות מהירות/מיידיות/דחופות או הלוואות גדולות לטווח ארוך כנגד בטחונות בריביות האטרקטיבות ביותר (תבדקו אותנו)! 

 

בעצם,  גם במידה וסורבתם באחד הבנקים ויש לכם סיכוי לקבל הלוואה (גם במידה ומדובר בסיכוי קלוש) - הבנק היא לא המילה האחרונה!

 

פנה/י להשוואת ריביות המקיפה ביותר בישראל להלוואות לצורך השוואת עד 3 הצעות שירות שרלוונטיות לאופי הפניה שלך. טכנולוגיית CONTACT תסרוק עבורך את ספקי השירות המתאימים  ביותר לאופי הפניה שלך במקום אחד, כדי שאתם תחסכו בכסף, זמן ומאמץ מיותר ללא יציאה מדף זה!

 

המציאות הכלכלית בימינו משתנה בקצב מואץ ולכן כולנו חשופים לסיכון ממשי של הסתבכות פיננסית. הבנקים מתנהלים לפי כללים נוקשים וברוב המקרים יסרבו להעניק אשראי חיוני לבעלי רישום BDI או כאלה שנחשבים ללווים בסיכון. חשוב לדעת שגם אחרי תשובה שלילית מהבנק עדיין ישנן אופציות רבות לקבל הלוואה - במאמר שלפניכם תוכלו לקרוא מהן הסיבות העיקריות לסירוב מהבנק, באילו מקרים ישנו רישום בי.די.איי ואיך מנותחת רמת הסיכון של כל לקוח. בנוסף תמצאו פירוט של האפשרויות הקיימות בכל זאת לגייס אשראי ובאיזו ריבית. עוד אפשרות שאנחנו מציעים לכם היא מציאת יועץ כלכלי שיעזור לכם לקבל הלוואה בתנאים אופטימליים.

 

הסיבות העיקריות לסירוב בבנק

 

מצד אחד כל בנק מאוד אוהב למכור הלוואות ללקוחותיו, וזאת מהסיבה הפשוטה שהוא מרוויח סכומים גבוהים מאוד על מתן האשראי. מצד שני, הבנקים נמנעים מלסייע למי שהם תופשים כלא יציב מספיק פיננסית, ובפרט כשמדובר על עסק קטן או משק בית.

 

הסיבות העיקריות לסירוב הן:

 

1. הלוואות קודמות שלא הוחזרו בדיוק בזמן

 

גם אם בסופו של דבר החזרתם את ההלוואה במלואה, וגם אם חלפו כמה וכמה שנים מאז, וגם אם העיכובים בהחזרים נבעו מסיבות טכניות - עדיין הבנק מתייחס אליכם כאל לקוח בעייתי וישנו סיכוי גבוה לסירוב בהווה.

 

2. הכנסות נמוכות

 

עסק שמציג רמת פעילות עסקית נמוכה או שכירים שהמשכורת שלהם היא מתחת לממוצע במשק עלולים להיתקל בקושי משמעותי לקבל הלוואה מהבנק. בפרט נוטים הבנקים לסרב לעובדים בעבודות זמניות, עובדים בלי ותק במקום העבודה הנוכחי וכאלה שמועסקים במשרה לא מלאה, עקב החשש מפני קושי לעמוד בהחזרים. באופן דומה עסק בשלבי ההקמה או בתחילת דרכו יתקשה יותר לגייס אשראי חיוני.

 

3. מטרה לא "ראויה"

 

לכאורה הבנק לא אמור לייחס משקל למטרה שעבורה אתם רוצים את ההלוואה - אבל בפועל מי שלא מצליח לשכנע את הבנק לגבי חיוניות הכסף, בהתאם לרציונל של הבנק, מגדיל את הסיכוי לקבל סירוב. במיוחד חשופים לתשובה שלילית בגלל מטרה "לא נכונה" עסקים קטנים.

 

4. היעדר בטחונות

 

כשיש לכם בטחונות יציבים וטובים, קל הרבה יותר לקבל הלוואה, ואפילו בסכומים גבוהים יחסית. בטחון איכותי מסייע גם בשיפור תנאי ההלוואה ובמיוחד ריבית נמוכה יותר. (במקרים בהם קיימים בטחונות נדל"ן תבדקו אותנו עבור פתרונות של משכנתא למסורבים)

 

5. מיצוי מלא של האובליגו

 

כשמסגרת האשראי של העסק או של משק הבית מוצתה במלואה הבנק יכול כמובן להגדיל אותה - אבל ישנו גם סיכוי סביר שבנקודה זו יחול פתאום שינוי במדיניות והבנקים יחליטו שהם לא מסכנים יותר את הכסף שלהם.

 

6. מינוף יתר

 

כשההלוואה נלקחת למטרת השקעה - בין אם ע"י עסק ובין אם ע"י אדם פרטי - הסיבה לסירוב עשויה להיות מינוף יתר. באופן כללי מינוף הוא קונספט בעייתי מאוד, ומי שמבקש להשקיע ללא הון עצמי אלא על בסיס גיוס כספים מהבנק חושף את עצמו לסיכון רב.

 

עוד סיבה נפוצה היא רישום BDI ועל כך בפסקה הבאה.

 

סוגי הרישומים של BDI

 

רישום BDI הוא תוצאה של חוק נתוני אשראי שביקש להקל על לווים "טובים" לקבל הלוואות בתנאים נוחים (ובמקביל לאפשר לגופים שנותנים כסף לדעת מתי כדאי להם להיזהר).

 

השם BDI הוא ראשי תיבות של ביזנס דאטה ישראל, החברה הבולטת בתחום איסוף הנתונים הרלוונטיים, והוא הפך למעשה לשם נרדף לדירוג אשראי. מקורות המידע לצורך הרישום הם כונס הנכסים הרשמי של מדינת ישראל, לשכות ההוצאה לפועל, בנק ישראל, הבנקים השונים, חברות האשראי, חברות שמוגדרות כמקורות מוסמכים (למשל בזק או חברת חשמל) ובתי המשפט.

 

רישום שלילי מתבצע במקרים הבאים:

 

* פשיטת רגל - השלבים השונים הם הגשת בקשה לפשיטת רגל, מתן הצו והכרזה רשמית. כמו כן יש הבדל בין מי שהיה פושט רגל בעבר לבין מי שמוגדר כיום ככזה.

 

* תיקים בהוצאה לפועל - דרגת החומרה השנייה אחרי פשיטת רגל. הרישום מתבצע כשישנם 3 תיקים עם ביצוע של פסק דין, 5 תיקים בעניין ביצוע שטר, איחוד של תיקים כנגד החייב או הכרזה על חייב מוגבל באמצעים.

 

* חשבון בנק מוגבל או חשבון בנק מוגבל חמור - על סמך הרישום של בנק ישראל.

 

* צ'קים חוזרים - 5 המחאות שלא כובדו מובילות לרישום BDI אם הוא לא הסדיר אף אחת מהן גם לאחר קבלת התראות.

 

* התראה בכתב מחברת אשראי או בנק על כוונה לנקוט בהליכים על-מנת לגבות חוב - מי שקיבל התראה שכזו ולא פעל להסדרת חובו במשך 60 ימים יירשם בבי.די.איי.

 

* חובות לגופים כמו חברת סלולר, חברת אינטרנט וכו' - התנאי לרישום במקרים אלה הוא 3 חובות שלא שולמו ולאחר שחלפו 3 חודשים ממועד פירעון כל אחד מהחובות הנ"ל.

 

BDI עקב פשיטת רגל נשאר בתוקף 7 שנים. כשהסיבה לרישום השלילי היא הוצל"פ הוא נשמר ל-5 שנים, וכך גם במצב של צ'קים חוזרים או התראה לקראת נקיטת הליכים עקב חוב. הרישום בעקבות חשבונות בנק מוגבלים תקף ל-3 שנים.

 

ניתוח רמת הסיכון של עסק

 

ה-BDI מספק באופן כללי הערכה לגבי רמת הסיכון של כל עסק ולא "רק" דירוג שלילי כשישנה היסטוריה בעייתית.

 

הדירוג מבוסס על תחקיר יסודי שבוחן גם את ההיסטוריה וגם את ההווה, בודק קשרים עם חברות אחרות, התנהלות מול ספקים, שביעות רצון של לקוחות, בעלויות, שעבודים ועוד. בין הנתונים שנאספים: הוותק של החברה, הגודל שלה, חברות בנות, חברות אחיות, הדוחות הכספיים, המצב בענף שבו פועלת החברה, מגמות רלוונטיות ואפילו נתונים מקרו כלכליים משמעותיים. הדירוג המתקבל מסמל את הסיכון לכשל בטווח של 18 חודשים.

 

האפשרויות השונות של גיוס מימון

 

גם עם רישום BDI, אחרי סירוב בבנק או ברמת מינוף גבוהה יחסית עדיין תוכלו לקבל הלוואה חוץ בנקאית ממספר מקורות שונים.

 

למעשה אם מדובר על הלוואה בסכום נמוך יחסית של עד 70-80 אלף ש"ח, יש סיכוי סביר לקבל אותה גם בלי בטחונות. עבור הלוואות גדולות יותר של 100,000 ש"ח ומעלה יש הבדל משמעותי בין שיעור הריבית על הלוואות סולו ללא בטחונות לבין הריבית שתשלמו אם תצליחו להציג בטחונות טובים.

 

המקורות האפשריים להלוואה למסורבי בנקים, לבעלי רישום BDI ולממונפים:

 

* חברות אשראי - מעניקות הלוואות בסכומים של כמה עשרות אלפי שקלים ללא בטחונות. הריבית יכולה להגיע גם ל-14-15%.

 

* הגוף שבו מנוהלת קרן הפנסיה שלכם (או קופת הגמל/ ביטוח המנהלים) - מוצרי חיסכון פנסיוניים הם ביטחון איכותי מאוד. בדרך כלל תוכלו לקבל הלוואה בגובה עד 70% מהשווי הנוכחי של הקרן ובריבית אטרקטיבית של עד 3%.

 

* משכנתא חוץ בנקאית - אם יש לכם נכס שניתן לשעבד אותו (כלומר כזה שאין עליו משכנתא, או אם הבנק שהעניק את ההלוואה המקורית לצורך רכישתו מאשר משכנתא שנייה) תוכלו לקבל הלוואות חוץ בנקאיות בריבית נמוכה יחסית כמקובל עבור משכנתאות.

 

* הלוואות P2P - היתרון העיקרי של הלוואות בין עמיתים הוא שמנגנון זה מבוסס על ביקוש והיצע ועל אינטראקציה ישירה בין אנשים. הריבית בדרך כלל היא 6-9% אם כי לווים שנתפשים כמסוכנים יתבקשו לשלם ריבית גבוהה יותר - עד ל-12-13%.

 

איך לגייס את הכסף בלי להסתכן?

 

לקיחת הלוואה אחרי סירוב בבנק או במצב של מינוף משמעותי היא כאמור אפשרית - אבל מחייבת זהירות מרבית. במיוחד כך הדבר כשאתם מציגים בטחונות שעלולים להילקח מכם אם לא תעמדו בתנאי ההחזר. על-מנת לגייס את הכסף הנחוץ לכם במינימום סיכון ובמינימום ריבית, כדאי להיעזר ביועץ כלכלי מיומן ובעל ניסיון רב בעבודה עם מסורבי בנקים ובעלי רישום BDI. דרך CONTACT תוכלו למצוא אנשי מקצוע מובחרים שיעניקו לכם שקט נפשי ואת ההון הנחוץ בתנאים אופטימליים.

 

אנו זירת מכרזים להשוואת ריביות המקיפה ביותר בישראל! צרו איתנו קשר להשוואת עד 3 הצעות שירות שרלוונטיות לאופי הפניה שלכם. זירת המכרז CONTACT כבר תדע לסרוק עבורכם את ספקי השירות שהכי מתאימים לאופי הפניה שלכם במקום אחד, כדי שאתם תחסכו בכסף, זמן ומאמץ מיותר!

 

קונטקט - לענות לציפיות - CONTACT