חוק אשראי לעסקים בישראל - מגמות, פילוח בין סוגי ממנים שונים ומחזורים שנתיים בענף
אחרי אישור בכנסת יצא לדרך חוק האשראי החדש לעסקים קטנים. בקרוב יצא מאגר נתוני האשראי המרכזי של בנק ישראל אשר יאפשר לנותני אשראי גישה להיסטוריה הפיננסית של מבקשי ההלוואות לעסקים קטנים או מורשים וכן חברות בע''מ, מלכרי''ם או עמותות. אם שאלתם את עצמכם למה אתם צריכים לחשוף את המידע הפיננסי שלכם לנותני האשראי אז השורות הבאות ננסה להסביר את החוק החדש ולמה ולמי זה חשוב.
למי זה טוב?
ברגע פתיחת המאגר יוכלו נותני האשראי להעזר בנתונים שנמצאים במאגר בכדי להתאים את תנאי האשראי והריביות ללקוחות שיבקשו לקבל אשראי. לשם ההמחשה בואו נשחק משחק קטן: נניח ומכר שלכם בקש מכם שתתנו לו הלוואה של כמה אלפי שקלים, שאותם תרצו לקבל בחזרה תוך שנה - שנתיים. אם מדובר במכר טוב שאתם מכירים היטב, מכירים את ההיסטוריה שלו, את התנהלותו הכלכלית, מידת האחריות שלו והאם ניתן לסמוך עליו או שלא. אבל שכמדובר באדם שהוא לא מכר טוב שלכם, ואין לכם מידע על ההיסטוריה שלו, התנהלותו הפיננסית וכד', מן הסתם שתנהגו איתו בחשדנות ולא תמהרו לתת לו את ההלוואה שביקש. אם נקביל את הסיפור הזה לתחום הפיננסי, הרי שעד עכשיו הבנקים הגדולים נהנו מהמעמד של ''החברים הטובים'' שמכירים היטב את מבקש האשראי, ולעומתם, חברות האשראי החוץ בנקאיות נאלצו לנהוג בחשדנות כלפי מבקשי האשראי השונים. ואת זה אמור מאגר נתוני האשראי לשנות טובת מבקשי ההלוואות.
איך זה יעבוד?
כדי לפתור את בעיית חוסר המידע של חברות האשראי וכדי לאפשר להן להתאים למבקש האשראי את ההלוואה שביקש בתנאים מתאימים יותר, ובכך לפתוח את שוק האשראי לתחרות הוגנת ובריאה, בנק ישראל הקים את מאגר נתוני האשראי של כלל תושבי מדינת ישראל. הרעיון שעומד מאחרי המיזם הוא פשוט: נותני האשראי יוכלו לצפות במאגר ולקבל ממנו את פרופיל האשראי והציון הפיננסי של הלקוחות. הציון הזה יהיה מורכב משקלול כל המידע של היסטוריית התשלומים והחזר החובות של הלקוח, ויקבע את הריבית והתנאים להלוואה. אם הלקוח ירצה לבטל את ההסכמה שלו לנותן האשראי לצפות בנתונים שלו במאגר הוא יוכל לפנות למותן האשראי ולעדכן אותו על כך. בעצם חברות האשראי השונות יוכלו להציע תנאים מועדפים וריביות אטרקטיביות לבעלי ציון פיננסי גבוה.
אילו גופים נכללים במערכת נתוני האשראי?
גופים פיננסיים מעניקי אשראי - הבנקים, חברות כרטיסי האשראי וחברות אשראי חוץ בנקאיות עם תיק אשראי של יותר מ - 250 מיליון שקל. גם גופים ממשלתיים או רשויות ציבוריות שבהם מתנהלים הליכים משפטיים שונים על חובות שלא נפרעו כסדרם, למשל: הכונס הרשמי, לשכת ההוצאה לפועל, מדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל, בנק הדואר.
לשכות אשראי -המאגר ישאב באופן שוטף נתונים מהבנקים ומגופי אשראי נוספים ויעביר אותם ללשכות האשראי, שעל פיהם יעניקו דירוג לכל לקוח. לשם כך העניק בנק ישראל רישון ללשכות אשראי לגישה למאגר. מדובר בשלושה גופים עיקריים: דן אנד ברדסטריט, BDI וקו מנחה.
מה הזכויות שלי כלקוח?
1. קבלת דו''ח שנתי בחינם.
2. זכות להגבלת מסירה של נתוני אשראי - הלקוח יכול להחליט אילו גופים לשתף במידע הפיננסי ואילו לא.
3. זכות להפסקת איסוף של נתוני אשראי - הלקוח יכול להחליט שהמידע שנאסף עליו ימחק ולא יאסף עוד.
גיוס אשראי לעסקים - מהם מקורות הגיוס?
גיוס באמצעות הבנק - הבנקים הם אחד ממקורות ההון והאשראי לעסקים וכמובן גם הגדול שבהם. כידוע, בנקים עוסקים ב''קניה'' של כסף וב''מכירה'' של אותו הכסף לצרכנים שונים. זה לא משנה מה תחום העסק שלכם או גודלו, עוסק פטור, זעיר, מורשה או חברה בע''מ, כאשר אתם זקוקים לאשראי, הבנק הוא הכתובת הראשונה. חשוב לזכור: כשאר אתם פונים לבנק, הוא בוחן אתכם מנסה לבדוק מה הסיכון נטמון באותו מתן אשראי. בנקודת הזמן הזו, חשוב לדעת כיצד להציג את העסק ואת התוכנית העסקית שלכם ומהם מקורות המימון שיש לכם לטובת העסק חוץ מהמימון הבנקאי, מהו תזרים המזומנים שלכם שיכול לתת לבנק ביטחון שהאשראי שתקבלו ייפרע.
קרנות סיוע לעסקים - ישנן קרנות אשר מטרתן היא מתן אשראי לעסקים חדשים או ליזמים מתחילים. ישנן קרנות שממחות בסיוע למגדרים מסויימים או מגזרים ואוכלוסיות חלשות. אך גם כאן, כולן פועלות על פי מתווה עסקי וגם בפנייה אליהם חשוב לפעול לפי הכללים שנאמרו לעיל.
קרנות ממשלתיות - הקרן המוכרת והידועה שבקרנות הממשלתיות היא הקן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה, שמטרתה לתמוך בעסקים, בחברות וביזמים חדשים תוך מתן הקלות והטבות שונות. למשל: הקבלות בתחום הבטחונות, שיעורי הריבית, דחיית החזר תשלומים ועוד.
הלוואה מחברות כרטיסי אשראי - חברות כרטיסי אשראי מציעות הלוואה מהירה, עם מעט מאד בירוקרטיה. הלוואה כזו ניתן לקבל מחברת האשראי באמצעות הטלפון מול מענה אוטומטי או אנושי או באמצעות האינטרנט, 24/7 ובמידה שאתם מחזיקים בכרטיס האשראי של אותה חברה. את ההלוואה תקבלו בדרך כלל תוך שלושה ימי עסקים עד שבוע. תנאי ההלוואה תלויים בסוג הכרטיס שאתם מחזיקים באותה חברה.
גיוס אשראי מחברת ביטוח - ניתן לקבל הלוואות מחברת ביטוח תמורת הכספים המושקעים בה. במקרה שיש לכם ביטוח חיים בחברה או קופת גמל, קרן השתלמות וכד', הם יוכלו לשמש אתכם כערבון להלוואה. במקרה ולא תוכלו להחזיר את הכסף, חברת הביטוח תשתמש בכסף שהשקעתם בה.
פלטפורמות חבריות לגיוס אשראי - במילים אחרות היא נקראת גם ''הלוואה חברתית''. היא מתבצעת בין גורמים פרטיים או עסקיים ולא מוערב בה גורם פיננסי מוסמך. פלטפורמת ההלוואה היא אתרי אינטרנט שונים אשר מיועדים לחבר בין המציעים את ההלוואה לבין אלה הזקוקים לה. מרגע יצירת החיבור בינהם נקבעים התנאים של ההלוואה, לרבות סכום הכסף, הריבית ומשך תקופת ההחזר.
איך בוחרים מאיפה לגייס אשראי?
כמו שקראתם, תחום גיוס האשראי לעסקים הולך ומתרחב משנה לשנה ונוספים בו חידושים כל הזמן. בכדי לקבל את ההצעה המשתלמת ביותר עבורכם פנו לאחד מהיועצים העסקיים שלנו בקונטקט ותוכלו לבדוק מה האופציה הטובה ביותר עבורכם לגיוס אשראי או הלוואה.