איך לחסוך במשכנתא מעל 100 אלף שקל מול מה שהבנק הציע לכם?

בבואכם לקבל משכנתא מהבנק שכשאין לכם את המידע הנכון, איך תדעו שמה שהבנק מציע לכם הוא באמת התמהיל הנכון לכם. בדרך כלל הבנק מציע מסלול די סטנדרטי. לוקחים את סכום המשכנתא שאתם מבקשים מחלקים אותו ל 3 חלקים שווים ומציעים לכם בדרך כלל 1/3 ריבית פריים ועוד 2 מסלולים נוספים כל אחד שליש. מה שאתם לא יודעים הוא שאם תבחרו מסלולים אחרים או יותר מסלולים ממה שהבנק מציע לכם תוכלו להוזיל את החזר המשכנתא שלכם בעשרות אלפי שקלים ולעיתים גם ב 100 אלף שח ויותר, כפי שנוכחנו לראות לא פעם אחת.


אתם צריכים להבין שהבנק הוא עסק פרטי לכל דבר, שהמוצר שלו הוא כסף, ואם הבנק יכול להרוויח יותר על הכסף שהוא מלווה לכם כמשכנתא אז זה מה שהבנק יעשה. הפקיד בבנק מייצג את האינטרס של הבנק קודם כל ורק אחר כך ייתן לכם את השירות שאתם מבקשים.

אז איך אתם יכולים לחסוך במשכנתא שאתם לוקחים גם עד 100 אלף שח?


השתמשו בהלוואת זכאות במידה ומגיע לכם


אם אתם זוג שעדיין לא ניצל את הזכאות שלו לעזרה מהמדינה, כנסו לכל בנק טפחות ותבקשו למלא את הטפסים להגשת בקשה לזכאות. כך תוכלו לדעת כמה מגיע לכם, בקשה לזכאות בבנק טפחות לא מחייבת אתכם לקחת משכנתא מבנק זה. הריבית על משכנתא לזכאים נמוכה ב 0.5% פחות מהריבית הממוצעת של בנקים למשכנתאות צמודות מדד ולא תעלה על 3%. בכל מקרה יותר זול מריבית רגילה על משכנתא שעומדת על כ 4.3%. אז כדאי לנצל זאת. במידה ותרצו להחזיר את הלוואת הזכאות או חלק ממנה לא יחולו עליכם דמי פירעון מוקדם שזה מאד משמעותי. הערכת שמאי לדירה יעלה לכם הרבה פחות.


בנוסף אם אתם רוכשים דירה באזורים מועדפים כמו בפריפריות תוכלו לקבל גם מענק שנע בין 40-60 אלף שח. זה לא אומר שאתם חייבים לגור שם, אתם יכולים להשכיר את הדירה ולגור המקום אחר. שכר הדירה יכסה את תשלום המשכנתא ותוכלו אולי לחסוך ואחרי מספר שנים לשפר את הדיור לדירה גדולה יותר או במיקום אחר הרצוי לכם יותר. כך תוכלו להתקדם עד שתרכשו את דירת החלומות שלכם ובכל מקרה לבנות תמהיל אחר ממה שהבנק מציע לכם.

 

לחסכון של עד 100 אלף שח ויותר במשכנתא נובע מחשיבות הרכבת התמהיל


אז כפי שהזכרנו קודם התמהיל שהבנק מציע לכם בדרך כלל יורכב מ 3 מסלולים שיחולקו באופן שווה ולתקופה שבין 25-30 שנים. יועץ משכנתא מקצועי ומנוסה יכול לבנות לכם תמהיל אחר לגמרי שיכול לחסוך לכם בין עשרות אלפי שקלים למאות אלפי שקלים. לא כולם מודעים לאפשרויות ולא כולכם יודעים איך לשחק עם המסלולים כדי לבנות את התמהיל המשתלם ביותר. רובנו מתייחסים ל 2 דברים בלבד, גובה הריבית וסכום ההחזר החודשי. על פניו זה מה שמעניין. אבל אתם רוצים יותר, אתם רוצים לחסוך גם בתשלום המשכנתא החודשי כדי שתוכלו לעמוד בו וגם בסכום ההחזר הכללי וכמה שיותר.

 

נגיד שיש לנו  2 משפחות שכל אחת מהן לוקחת משכנתא של כ 900 אלף שח שתיהן לוקחות את המשכנתא ל 25 שנים.

 

- המשפחה ראשונה לוקחת את התמהיל כפי שהוצע ע"י הבנק, חולק ל 3 חלקים  סטנדרטיים והם משלמים כל חודש 4450 שח. עלות הריבית תהיה בסביבות 670 אלף שח.

 

- המשפחה השנייה עשתה שינוי קטן בתמהיל, משלמת את אותו סכום של ההחזר החודשי כשעלות הריבית תהיה אצלה כ 500 אלף שח, כלומר היה פה חיסכון של כ 170 אלף שח.

 

- נגיד שהמשפחה השלישית החליטה להגדיל את התשלום החודשי בעוד 100 שח בלבד לחודש, ניתן יהיה לבנות להם תמהיל שיוזיל להם את העלות ב 200 אלף שח או יותר (הדוגמאות שניתנו הן שיערוך בלבד אך קרובות לאמת).

 

אם תוכלו להעלות את ההחזר החודשי בעוד 500 שח לחודש במקום למשל לשים כל חודש את הסכום הזה תכנית חסכון כלשהי תוכלו להוזיל את ההחזר עוד יותר. כולנו מבזבזים לפחות 500 שח בחודש ואף יותר על דברים שאנחנו לא באמת צריכים, אז אם תוכלו לנתב את הסכום הזה לטובת החזר המשכנתא שלכם בסופו של דבר תצאו נשכרים.


 
כדי שיקרה אחד מן המקרים הללו מומלץ כמובן להתייעץ עם יועץ משכנתא מקצועי ומנוסה כי לבד יהיה לכם מאד קשה להגיע לתוצאות כאלו. לא חלילה כי אתם טיפשים, אתם פשוט לא מכירים את החומר לא מעורים בו ביום יום, לא מכירים את כל הניואנסים הדקים שאתם אפשר לשחק בבניית תמהיל המשכנתא הנכון לכם.

 

ההבדלים נובעים מבחירת המסלולים המתאימים ומאופי המסלולים

 

יש למעלה מ 20 מסלולים שונים למשכנתא ולכל מסלול יש יתרונות וחסרונות. הבנק מציע לכם את מה שנוח לו להציע לכם, את מה שהוא יכול להרוויח ממנו הכי הרבה ואתם כמו כולם סומכים על הבנק שיתן לכם את ההצעה הטובה ביותר עבורכם ועל זה הבנק מסתמך. הרי בסופו של דבר אין לכם ברירה אלא לקחת את מה שהבנק מציע לכם.


-    יש הבדלים שנובעים גם מאופיו של כל מסלול ומסלול והחכמה היא לקחת כמה שיותר יתרונות בכל מסלול ולשלב ביניהם באופן כזה שבניית התמהיל תשרת את האינטרס שלכם לאורך חיי המשכנתא.


-    יש הבדלים שיכולים לנבוע כתוצאה מההצמדה למדד במיוחד אם מדובר בתקופה ארוכה יותר של חיי המשכנתא וגם תקופת המשכנתא משחקת תפקיד בקביעת החזר החודשי והכולל.

 

ישנן מספר שיטות ואסטרטגיות שניתן להשתמש בהן, אם יש לכם את הידע והניסיון בבניית תמהילים כאלו. אם אין לכם ידע בבניית תמהילים פנו ליועץ משכנתא מקצועי ומנוסה, זה יכול לעשות הבדל תהומי עבורכם בבניית התמהיל שמתאים ליכולות שלכם ובהחזר החודשי והכללי גם כן. לבנק אין אינטרס להראות לכם כיצד תוכלו לחסוך עוד 100 אלף שח במשכנתא זה פשוט לא משתלם לו. לכן יסתמך הבנק על חוסר הידע שלכם ועל יכולתכם לסמוך על הבנק שיציע לכם את מה שנכון לכם,  זה נכון לגבי כל הבנקים למשכנתאות.

 

ההצעות שתקבלו מהבנקים יכולות לתת לכם אינדיקציה כללית לגבי ההחזר אך אם אתם רוצים הצעות טובות יותר ורוצים שיהיה מישהו שייצג את האינטרס שלכם מול הבנק, יעשה עבורכם את כל הבירורים ויבנה עבורכם את התמהיל הנכון ביותר לכם וגם יעשה עבורכם את המשא ומתן מול הבנק, אל תחסכו בעמלה של יועץ משכנתא, נכון שזו הוצאה עכשווית אבל הוצאה שיכולה לחסוך לכם הרבה מאד כסף לאורך השנים.


מלאו את הפרטים שלכם כדי שתוכלו לקבל עד 3 הצעות מחיר שונות לייעוץ ולליווי מיועצי משכנתאות מנוסים ומקצועיים.

השוואת יועצי משכנתאות במשכנתא

תודה שפנית לקונטקט,

נציגנו מטפלים כרגע בפניות קודמות,

ניצור איתך קשר בהקדם אפשרי

להתאמת איש מקצוע אידיאלי

לפרופיל בקשתך

{{ errors.name }}
{{ errors.phone }}
כתבות שלנו