המדריך המלא ללקיחת משכנתא למתחילים ברכישת בית ראשון לטובת מגורים

עומדים לפי קניית בית ראשון ולא יודעים מאיפה להתחיל?

 

הגעתם למקום הנכון ביותר עבורכם!

 

אנחנו נדאג ללוות אתכם בכל תהליך נטילת המשכנתא, קבלת אישור עקרוני ובניית תמהיל משכנתא חכם וחסכוני המותאם לכלכלת המשפחה שלכם.

 

מדריך משכנתא למתחילים – כל מה שצריך לדעת לפני לקיחת משכנתא - כל מה שתצטרכו לדעת על לקיחת משכנתא, מה כדאי, מה מגיע לכם, מה זו משכנתא ואיך לוקחים.


מה זו משכנתא:


משכנתא היא סוג של הלוואה, להבדיל מהלוואה רגילה בבנק היא ניתנת לשנים רבות, בעיקר כדי לקנות דירה למגורים, ובריבית נמוכה בהרבה מריבית על הלוואה רגילה קצרת שנים. למרות שיש מספר סוגי משכנתא כאן נתמקד במשכנתא שהיא לצרכי דיור בלבד וכנכס ראשון או יחיד של הקונים. המשכנתא ניתנת ע"י בנקים למשכנתאות וכנגד שיעבוד הנכס שנקנה. במשכנתא ישנם מספר מסלולים שעל פיהם נקבע גובה ההחזר החודשי של המשכנתא שנקבע על פי הריביות בכל מסלול ובנוסף גם ההחזר של הקרן (סכום ההלוואה עצמה).


מאחר ומדובר בהרבה כסף, הבנק דורש לרשום הערת אזהרה בטאבו לטובת הבנק כדי להבטיח את הכסף שהוא מלווה לקונים למקרה שלא יוכלו לעמוד בהחזרי התשלום הנדרשים. אז אם חשבתם שהדירה כבר שלכם כי רכשתם אותה עם הון עצמי שלכם אבל גם עם משכנתא למתחילים, אז לא ממש, רק בסיום תשלומי המשכנתא, בהתאם למספר השנים שבו התחייבתם בחוזה המשכנתא, תוסר הערת האזהרה שהבנק רשם על הנכס שלכם ורק אז הדירה תהיה באמת שלכם.

 

מה צריך לדעתת לפני שלוקחים משכנתא:

 
אתם רוצים להגשים חלום לקנות דירה ולקחת משכנתא למתחילים, מאחר וזו הקנייה היקרה ביותר שתעשו בחייכם וזו ההלוואה הגדולה ביותר שתיקחו בחייכם, עליכם לבדוק היטב כמה כסף יש לכם כהון עצמי, איזה סכום אתם צריכים או רוצים לקחת כמשכנתא והאם תוכלו לעמוד בהחזרים, האם הדירה שאתם רוצים לקנות מתאימה לתקציב שלכם, האם ההחזר החודשי של המשכנתא מתאים ליכולת ההחזר שיש לכם בפועל. ריכזנו עבורכם את כל מה שצריך לדעת לפני לקיחת משכנתא: 

 

1עשו חישוב של כל ההוצאות הנלוות כמו דמי תיווך, שכר טרחת עו"ד, יועץ משכנתא פרטי, מס רכישה, היטל השבחה, פיתוח אם זו דירה חדשה, מס שבח, שיפוץ אם צריך או תוספות שרציתם לדירה מקבלן והכניסו את כל ההוצאות הללו בחישוב הסכום שאתם מבקשים למשכנתא, זה הרבה מאד כסף ואתם לא רוצים למצוא אתת עצמכם עם עוד הלוואה.


2כמה הון עצמי יש לכם והאם ההון העצמי שלכם עומד בקריטריונים של הבנק (קריטריון זה נקבע ע"י בנק ישראל). מה זה אומר? בנק ישראל קבע כי לא ניתן לקבל משכנתא שעולה על 75% משווי הקנייה של הדירה למגורים, כלומר, ההון העצמי שלכם חייב להיות לפחות 25% משווי הקנייה. למשל אם אתם רוצים לקנות דירה בשווי 1 מיליון שח תוכלו לקבל 750 אלף שח משכנתא למתחילים ויהיה עליכם להוסיף 250 אלף הון עצמי (כסף שאתם מביאים מהבית). אם אין לכם הון עצמי, אף בנק למשכנתאות לא ייתן לכם משכנתא, בכפוף להוראות בנק ישראל ובכפוף לחוק.

 

3-  נגיד שאין לכם הון עצמי בכלל, מה עושים? אם לאחד מההורים שלכם יש דירה שהיא ללא משכנתא או שיש להם דירה עם משכנתא שלא הגיעה ל 50% משווי הדירה שלהם, יוכלו ההורים לקחת משכנתא על הדירה שלהם כדי ליצור עבורכם את ההון העצמי שאתם זקוקים לו.  


4-  נגיד שאין לכם הון עצמי של 25% ואתם יכולים לגייס הון עצמי בגובה של 100 אלף שח בלבד, תוכלו לגשת למכרז בפרויקטים של מחיר למשתכן או מחיר מטרה הפזורים ברחבי הארץ מצפון עד דרום. בפרויקטים של מחיר למשתכן (על מנת לעזור לזוגות צעירים שרוצים לקנות בית ראשון ואין להם הון עצמי גבוה) ההון העצמי שנדרש עומד על מינימום של 100 אלף שח לדירה ששווי הקנייה שלה עד 1.8 מיליון שח. בפרויקט כזה תוכלו לקבל משכנתא למתחילים עד 90% משווי הקנייה של הדירה שאתם רוצים לקנות ובתנאי שתוכלו לעמוד בהחזר החודשי.


5-  ההחזר החודשי של המשכנתא לא יכול לעלות על 1/3 מגובה ההכנסה המשותפת שלכם נטו, הבנק לא יאשר לכם משכנתא שההחזר שלה מעל ל 1/3. מומלץ שההחזר שלכם על המשכנתא יהיה אפילו פחות מזה למקרה שדברים ישתנו בעתיד.


6-  כשאתם באים לקחת משכנתא למתחילים, אתם צריכים לקחת בחשבון מספר דברים נוספים: הריביות במשכנתא יכולות להשתנות וההחזר החודשי יגדל, אתם צריכים לקחת בחשבון שיהיו לכם ילדים או עוד ילדים וההוצאות שלכם יגדלו. למרות שהמשכורות שלכם כרגע יציבות ואולי תגדלנה עם השנים עדיין אין ערובה לכך שתישארו עם עבודה בכלל ולצערנו יש גם הפתעות כאלו בחיים.


7-  מומלץ מדי שנה לבדוק אם תנאי הריביות במשק השתנו, האם אתם יכולים לשפר את התנאים במשכנתא שלכם. לא להירדם לשנים מבלי לערוך בדיקה כזו, כדי שלא תזרקו כסף לפח וכדי שהמשכנתא שלכם תתאים לשינויים במשק.


8-  במשכנתא למתחילים יש לכם אפשרות לקבל תעודת זכאות מטעם המדינה מה שיכול להוזיל לכם את ההחזר החודשי. כנסו לכל סניף של מזרחי טפחות, מלאו את הטפסים הנדרשים ותגישו בקשה לתעודת זכאות, זה לא מחייב אתכם לקחת את המשכנתא הסופית דווקא מבנק טפחות.

 

9-  בדקו אם בכל זאת יש לכם אפשרות לקנות דירה יד שנייה במקום דירה במחיר למשתכן מאחר ובמחיר למשתכן תצטרכו לחכות כ 3 שנים לסיום הבנייה ובינתיים תצטרכו לממן מגורים בשכירות אלא אם כן אתם גרים אצל ההורים. בדקו מה משתלם לכם יותר. גם אם אתם קונים דירה יד שנייה ולא תגורו בה אלא תשכירו אותה תוכלו לעשות זאת במיידי וזה יחסוך לכם הרבה כסף כי השכירות תחזיר את התשלום החודשי למשכנתא או את חלקה.

 

מהם השלבים הבאים בתהליך לקיחת המשכנתא:

 

  • אחרי שערכתם את התכנון הפיננסי שלכם ואתם יודעים בדיוק מה אתם יכולים לקבל, השלב הבא הוא לפנות ליועץ משכנתא מקצועי ומנוסה כדי שישיג עבורכם את התנאים הטובים ביותר, את המסלולים הטובים ביותר בריביות הטובות והמתאימות לכם ביותר, את מחירי המשכנתאות הטובים ביותר. מומלץ מאד להסתייע ביועץ משכנתא פרטי מאחר ויועצי המשכנתא בבנק מייצגים את האינטרס של הבנק (ממנו הם מקבלים את המשכורת שלהם וכפופים למה שהבנק מורה להם למכור לכם) אתם רוצים מישהו מקצועי המתמחה בתחום שייצג את האינטרס שלכם מול הבנק.

 

  • לפני שאתם חותמים על חוזה כלשהו בין עם זה חוזה על דירה, בית פרטי או מגרש וכדי שלא תמצאו את עצמכם במצב שחתמם על חוזה והבנק לא אישר לכם את המשכנתא מכל מיני סיבות וכדי שתוכלו לעמוד בתנאי החוזה, השלב הראשון שתצטרכו לעבור הוא קבלת אישור עקרוני מהבנק עבור משכנתא למתחילים. רק לאחר שקבלתם אישור עקרוני תוכלו לחתום על החוזה ושיהיה לכם עו"ד שמתמחה במקרקעין שייצג אתכם בתהליך חתימת החוזה.

 

  • אם פניתם ישירות לבנק על מנת לקבל אישור עקרוני והצעות למסלולים (אתם יכולים לקבל הצעות שונות מבנקים שונים) קרי תמהיל המשכנתא למתחילים, ולאחר שבחרתם את התמהיל הטוב ביותר מאחד הבנקים  ואתם בטוחים שזו ההצעה הטובה ביותר, היו בטוחים שאתם יכולים לקבל הצעה טובה יותר.

 

  • ישנם היום למעלה מ 20 מסלולים שונים אתם ניתן להרכיב תמהיל המשכנתא, לכל אחד מהם יתרונות וחסרונות. פנו ליועץ משכנתא מקצועי ומנוסה, הוא מכיר את כל המסלולים ויודע לערוך את ההשוואות הנכונות כדי שבסופו של דבר תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך התקופה של המשכנתא אם לא מאות אלפי שקלים. ולהתאים לכם את התמהיל הנכון ביותר לצרכים שלכם. יותר ויותר זוגות מבינים היום שיועץ משכנתא פרטי הוא לא מותרות אלא הכרח המציאות.

 

  • מכיוון שאתם זוג צעיר שלוקחים משכנתא למתחילים ואין לכם מושג בתחום המשכנתאות חשוב שלא תפעלו לבד. אתם מוציאים כל כך הרבה כסף על כל הדברים מלבד מחיר הדירה או הבית שאתם קונים אל תחסכו בתשלום עבור יועץ משכנתא, נכון שזו עוד הוצאה אבל הוצאה שתחסוך לכם הרבה כסף וכאב לב במהלך השנים הבאות.

 

  • אחרי שיש לכם את תמהיל המתאים זה הזמן לפנות למספר בנקים כדי לקבל את הריבית הטובה ביותר, גם את המהלך הזה יכול לעשות עבורכם יועץ המשכנתא הפרטי שבחרתם ולחסוך לכם זמן רב במשא ומתן עם הבנקים. רובנו חסרי ניסיון בניהול משא ומתן במיוחד מול הבנק אז כדאי שמישהו מקצועי יעשה זאת עבורכם.


בשעה טובה, קבלתם את האישור למשכנתא ולתמהיל, הבנק מחתים אתכם על תיק המשכנתא ולפני שהבנק יעביר את הכסף למוכר תצטרכו לבצע עוד מספר משימות כמו: לבצע הערכת שמאי לנכס, לעשות ביטוח משכנתא הכולל ביטוח מבנה וביטוח חיים, תצטרכו לדאוג לרשום הערת אזהרה בטאבו לטובת הבנק על גובה סכום המשכנתא למתחילים (אם זו אדמת מנהל תצטרכו לחתום על התחייבות לרישום משכנתא) ועוד... רק לאחר האישור הסופי של המשכנתא הכסף יעבור למוכר.

 

מחירי משכנאות נקבעים על פי המסלולים שמרכיבים את תמהיל המשכנתא שלכם, כדי לקבל את תמהילי המשכנתא הטובים ביותר עבורכם, המתאימים לתקציכ המשפחתי שלכם וכדי שתוכלו לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים במשכנתא שלכם, פנו ליועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה שירכיב עבורכם את תמהיל המשכנתא הטוב ביותר עבורכם.


השאירו עכשיו את הפרטים שלכם בטופס כאן למטה ותקבלו מהמערכת החכמה של קונטקט עד 3 התעות מחיר מיועצי משכנתאות מומלצים באזור מגורים המתמחים בנטילת משכנתאות לרכישת בית ראשון.

 

המערכת שלנו שולחת אליכם אך ורק הצעות עם רלוונטיות מלאה לנתוני הבקשה שלכם ולתקציב שהגדרתם.

 

חסכו זמן, טרחה וכסף רב - במקום אחד!

 

קונטקט - לענות לציפיות - CONTACT

 

 

השוואת ספקים במשכנתא לבית ראשון

תודה שפנית לקונטקט,

נציגנו מטפלים כרגע בפניות קודמות,

ניצור איתך קשר בהקדם אפשרי

להתאמת איש מקצוע אידיאלי

לפרופיל בקשתך

{{ errors.name }}
{{ errors.phone }}
כתבות שלנו