הקשר שבין מדד המחירים לצרכן והריביות בלקיחת המשכנתא

מעוניינים לחסוך יותר בתשלומי המשכנתא שלכם?

 

הגעתם למקום הנכון!

 

אנחנו נדאג לכך שתחסכו יותר כסף בהחזרי המשכנתא החודשיים וגם נלמד אתכם איך לעשות את זה בחכמה ולהשאר עם יותר הכנסה פנויה בסוף החודש.

 

החלטתם לקנות דירה ואתם גם צריכים משכנתא. אתם נכנסים לעולם מושגים שלא ידעתם עליהם כמעט כלום עד היום. שניים מהמושגים שתשמעו יחזרו על עצמם שוב ושוב והם: ריבית פריים פלוס או מינוס ומדד המחירים לצרכן.


המשכנתא שאתם לוקחים תהיה תמיד צמודה למדד כלשהו או לשער דולר ארה"ב, הפרנק השוויצרי, הין או הפאונד. האפשרות הנפוצה ביותר היא להצמיד את המשכנתא למדד המחירים לצרכן. מדד המחירים לצרכן מודד את הצריכה החודשית שלנו ככל. אם קנינו ובזבזנו הרבה המדד עולה אם קנינו או בזבזנו מעט המדד יורד או יישאר כפי שהיה אם הצריכה הכללית נשארה כמו בחודש שעבר.

 

האם יש השפעה הדדית בין מדד המחירים לצרכן לריבית הפריים?


ריבית הפריים מתפרסמת על ידי בנק ישראל לקראת סוף כל חודש (ביום השני האחרון של כל חודש) ומדד המחירים לצרכן מתפרסם ע"י הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה כל 15 לחודש.  כשאתם לוקחים משכנתא אתם רוצים להיות מעודכנים בשני הנתונים הללו ולעקוב אחרי השינויים שלהם מדי חודש.


על הריבית שמפרסם בנק ישראל אתם צריכים להוסיף 1.5% מרווח קבוע. נכון להיום 4/8/19 הריבית שפרסם בנק ישראל היא 0.25% (עד הפרסום הבא שיהיה ב 28/8/19) וזה אומר שריבית הפריים כרגע היא .1.75% (כולל המרווח הקבוע של 1.5%)  


מי מכם שכבר יש לו משכנתא וריבית הפריים שנקבעה במשכנתא גבוהה מ 1.75% שמיד יפנה ליועץ משכנתא לבדוק מה הוא יכול לעשות כדי לשפר את תנאי המשכנתא שלו או לבדוק האם חסך כמה עשרות אלפי שקלים עד כה.


אם לקחתם משכנתא בריבית משתנה זה אומר בכל חודש התשלום שלכם ישתנה בהתאם לריבית  המשתנה. אם לקחתם מסלול בריבית משתנה כל 3 או 5 שנים אז הריבית תשתנה בכל 3-5 שנים וסביר להניח שתקפוץ.


מדד המחירים מושפע כמובן מהיצע וביקוש. בדרך כלל כשיש יותר ביקוש למוצרים מחירם עולה וכשיש פחות ביקוש למוצרים מחירם יורד. הריבית גם כן משפיעה. כשהריבית גבוהה המחירים יורדים כשהריבית נמוכה המחירים עולים. אנחנו הצרכנים בעצם משפיעים על המדד בצריכה שלנו והצריכה שלנו מסתבר מושפעת מהריבית במשק.

 

הרגלי הצריכה שלנו הינם חלק עיקרי בקביעת ריבית הפריים של בנק ישראל


בנק ישראל עושה עלינו מניפולציה. יש לו יעד להגיע לאינפלציה של בין 1-3% שנתי, אם בנק ישראל רואה שזה לא קורה הוא מוריד את הריביות כדי שנבזבז יותר ואם אנחנו מבזבזים יותר מדי אז בנק ישראל מעלה את הריביות כדי שנבזבז פחות. לא נעים לומר זאת אך אנחנו ככלי משחק בכלכלה המדינית.  מאחר ואין לנו ממש שליטה על העניין רצוי וכדאי שלפחות נדע במה מדובר כדי שנוכל לתכנו את מהלכינו הכלכליים.


נחזור לעניינינו על הקשר בין מדד ריבית ומשכנתא ונתן דוגמה:


אם לקחתם משכנתא נגיד של 1 מיליון שח והמדד ירד ב 0.6 הרווחתם 6000 שח סכום זה יורד לכם מהקרן. בכל ירידה כזו אתם ברווח נוסף וגם אם תהיה בחודש שאחרי עלייה במדד המחירים לצרכן ,היא תהיה קטנה יותר כי הקרן שלכם קטנה יותר. מה גם שכשאתם בוחרים מסלול עם הצמדה למדד, הריבית במסלול זה הינה נמוכה יותר.


אז בעצם אתם יכולים להרוויח. כמובן שמומלץ לעקוב אחרי פרסום המדדים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ואחרי הפרסומיים של הריביות בבנק ישראל, כדי לדעת מה מצב המשכנתא שלכם בכל חודש נתון. אתם יכולים לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. במידה וראיתם שהשינויים במשק לא פועלים לטובתכם התייעצו עם יועץ משכנתא מקצועי ומנוסה לגבי שינוי מסלולי משכנתא כדי שלא תזרקו את כספכם לריק. גם אם מגמה השנתית יש עליה במדד, כל חודש עומד בפני עצמו ויש חודשים שהמדד יורד ואתם מרוויחים את אותה ירידה.


כפי שראינו בחלק מהזמן הריבית תשפיע על המדד ובחלק מהזמן המדד ישפיע על הריבית, כך או כך יש קשר הדוק בין השניים ושניהם ישפיעו על המשכנתא שלכם. כמובן שגם גובה המימון של המשכנתא ישפיע על הריבית שהבנק יגבה מכם בתמהיל המשכנתא. ככל שהמימון של הבנק קטן הסיכון שהבנק לוקח קטן ולכן גם הריבית קטנה וככל שגובה המימון של הבנק גדול יותר, גדל הסיכון שהבנק לוקח על עצמו ולכן גם הריבית גדלה בהתאם.

 

גם אתם תוכלו לצפות מראש עליית מדד או עלייה בריבית הפריים


עם כל ההסבר שקבלתם הרי שגם אתם תוכלו לצפות פחות או יותר את מגמת השינויים במשק. עקבו אחרי פרסום המדד, אם המדד עולה כנראה שכולנו בזבזנו הרבה ואז הריבית שיפרסם בנק ישראל תקטן. אם בתחילת כל חודש בנק ישראל פרסם ריבית גבוהה יותר תוכלו לשער שהמדד יהיה נמוך משהיה. נקווה שהבהרנו את הסוגיה הזו עבורכם. כך תוכלו בעצם להיערך לשינויים שבאים לידי ביטוי בתשלום החודשי של המשכנתא שלכם ושל המשכנתא בכלל.

 

טיפ לאלו שקנו או שעומדים לקנות דירה מקבלן 


אם קניתם דירה מקבלן תעקבו אחרי הפרסומים של מדד תשומות הבנייה. בדרך כלל מדד תשומות הבנייה עולה לפני החגים, במקרים אלו רצוי וכדאי לכם להקדים תשלומים לקבלן כדי לחסוך את עליית מדד תשומות הבנייה. אם אתם עומדים לקנות דירה מקבלן תוודאו שבחוזה שלכם בסעיף התשלומים יש לכם תשלום לפני החגים ולא אחרי החגים, כדי שתוכלו לחסוך את עליית מדד תשומות הבנייה לפחות בתשלום אחד או שניים.


יש כמובן שיש סיבות נוספות לעליית הריבית כמו שערי מטבע והריביות בשווקים העולמיים. יש עוד דקויות שלא דברנו עליהם ולא נכנס לתוכן. בגדול ההסבר שקבלתם פה על הקשר בין מדד וריבית יכו לשרת אתכם היטב.  


קחו בחשבון שבתקופת החגים למשל אין כמעט ימי עבודה ואין כמעט ימי עסקים כולנו מארחים מתארחים ומבלים, בכל תא משפחתי חייבים להתכונן לכך מראש לפחות חודשיים לפני. מה גם שמדובר לפני כן בתחילת שנת הלימודים וההוצאות כבדות מאד. אתם חייבים לתכנן תכנון פיננסי נכון לפני החגים כדי שלא תצטרכו לקחת הלוואות אחרות.

 

לסיכום:


משכנתא צריך ללמוד ולדעת לנהל. זה לא שעכשיו אתם לוקחים משכנתא ונקבע לכם תשלום חודשי וזהו. אם לא תבדקו תמצאו שאתם משלמים כסף לבנק יותר מכפי שהייתם צריכים. היו ערניים לעניין. כמו שאתם מנהלים תקציב משפחתי תנהלו תקציב משכנתא. אם אתם לא יודעים איך תפנו ליועץ משכנתא מקצועי ומנוסה שיעשה זאת עבורכם פעפ בשנה או שילמד אתכם לעשות זאת בעצמכם.


אל תזניחו את המשכנתא שלכם ללא השגחה מתמדת מצדכם. מלאו את הפרטים כדי שיועצי משכנתא יוכלו לחזור אליכם וכדי שתקבלו את השירות והיעוץ שיש להם להציע לכם ולחסוך הרבה כסף לאורך חיי המשכנתא שאתם לוקחים.


השאירו עכשיו את הפרטים שלכם בטופס כאן למטה ותקבלו מהמערכת שלנו עד 3 הצעות מחיר מיועצי משכנתאות מומלצים המתאימים בדיוק לנתוני הבקשה שציינתם.

 

חסכו זמן, טרחה וכסף רב - במקום אחד!

 

קונטקט - לענות לציפיות - CONTACT

 

 

השוואת ספקים בייעוץ משכנתאות

תודה שפנית לקונטקט,

נציגנו מטפלים כרגע בפניות קודמות,

ניצור איתך קשר בהקדם אפשרי

להתאמת איש מקצוע אידיאלי

לפרופיל בקשתך

{{ errors.name }}
{{ errors.phone }}
כתבות שלנו