השוואת תנאי מימון כנגד נכסים - שלושה סוגים של לקוחות
משבר הקורונה טרף את הקלפים. בעלי נכסים רבים כורעים תחת נטל המשכנתא, עד כדי שהם אינם מצליחים לעמוד בהחזרי ההלוואות שלקחו. רק לאחרונה דווח על ידי בנק ישראל כי ב-1 מכל 4 משכנתאות הוגשו בתקופת הקורונה בקשות דחיית החזר תשלומים ("גרייס") . תופעה נוספת שצברה תאוצה היא הפיכתם של ישראלים רבים למסורבים על ידי הבנקים באופן שמקשה עליהם ליטול משכנתה מתבקשת.
מצד שני, בימים בהם התנודתיות בשוק ההון יוצרת חוסר-וודאות, יותר ויותר ישראלים מתעניינים ברכישת נכסי נדל"ן. זאת מתוך התפיסה כי נדל"ן היה ונותר "המבצר האולטימטיבי" של המשפחה.
במקרים בהם יש ליטול הלוואת משכנתא כנגד נכס קיים או נכס חדש הדבר היעיל ביותר שתוכלו לבצע הוא השוואת הצעות בין יועצי משכנתא (במידה ומדובר בפתרון בנקאי) או קרנות מימון ישירות (במידה ומדובר בפתרון חוץ בנקאי).
סוגים שונים של מבקשי השוואת תנאי אשראי
התחרות בשוק המשכנתאות וההלוואות החוץ-בנקאיות הביא לכך שהשוואת תנאי אשראי הינה שלב הכרחי בנטילת הלוואה ארוכת טווח. כיום ניתן להגיע לתוצאה מיטבית על ידי פתרונות טכנולוגיים. פתרונות שכאשר הם מונחים בידי אנשי מקצוע (ויועצי משכנתאות מומחים), הם גם מקצרים תהליכים וגם מניבים תוצאה מיטבית. CONTACT היא דוגמה לכך ומדובר על מערכת מכרזים מקיפה וייחודית בתחום המשכנתאות בישראל.
על בסיס ניסיון של עשרות אלפי לקוחות שעברו דרך מערכת CONTACT למכרזי משכנתאות, ניתן לסווג את הבקשות להשוואת תנאי אשראי לשלושה סוגים עיקריים:
א) חסכון ואיכות חיים פיננסית – בקשה שנועדה לטובת חיסכון בשווי החזר כולל של הלוואה ו/או החזר חודשי ברכישות חדשות לטובת מגורים או השקעה, או לצורך הורדת החזר תשלום חודשי על כלל ההלוואות.
ב) מסורבי בנקים לבנקים – בקשה שנגזרת מתוך הצורך לקבלת אישור עקרוני לביצוע רכישה חדשה או קבלת הלוואה כנגד נכסים, דרך מערכת בנקאית, כאשר המבקשים כבר קיבלו דחיה במערכת בנקאית.
ג) הלוואה חוץ בנקאית – בקשה לקבלת הלוואה כנגד משכון נכסים במסגרת חוץ בנקאית. מסלול זה מיועד בעיקר ל"מסורבים קשים" בבנקים שאינם יכולים רגולטיבית להתקבל דרך מערכת בנקאית.
"מעדיפ/ה לקנות את הכסף שלי יותר בזול או בנוח" (טיפוס ראשון)
בפרופיל לקוחות זה ישראלים פונים לטובת החיסכון בהחזר כולל או פריסת תשלומים חודשיים נוחים. צעד שבעצם מנסה "לקנות את הכסף בזול". לקוחות אלה סבורים (בצדק) שמהלך כאמור יקל עליהם בהתנהלות היומיומית ובניהול התקציב המשפחתי.
במצבים אלה הבנקים מציעים לרוב שילוב בתמהיל של מסלולים קלאסיים: ריבית פריים משתנה וצמודה למדד המחירים לצרכן, ריבית קבועה ולא צמודה למדד, ומסלול "כלאיים" נוסף של שני המסלולים הקודמים (לדוגמה: ריבית קבועה צמודה למדד או ריבית משתנה ולא צמודה למדד).
אולם בטרם אתם לוקחים הלוואה כאמור, זכרו שהבנק הוא ישות מסחרית לכל דבר. ככזה, הוא תמיד ירצה להציע קודם כל את שילוב הריביות והמסלולים שטובים קודם כל עבורו. מכיוון שעסקינן באחת העסקאות הגדולות שהמשפחה תיקח במהלך חייה, יש לקבל אומדן אובייקטיבי מאנשי מקצוע בענף המשכנתאות – יועצי משכנתאות. ברוב המקרים יועצי משכנתאות מקצועיים יביאו לחיסכון של עשרות אלפי שקלים בהחזרים כוללים, ולעתים החיסכון הכספי עשוי לטפס עד כדי מאות אלפי שקלים.
ניקח לדוגמה זוג נורמטיבי לחלוטין שמשתכר יחד 14 אלף שקלים, ואשר נטל ההלוואות שרובץ עליו, כולל משכנתא על נכס קיים, מגיע ליותר מ-5,000 שקלים בחודש. בהכוונה נכונה אפשר להביא את ההחזר החודשי לסכום של כ-1,500 שקלים בלבד. פחות מ-33% מגובה ההחזר החודשי הקודם וכפועל יוצא מכך הגדלת נפח ההכנסה הפנויה. גם במידה שהזוג רוכש דירה חדשה למגורים או להשקעה, הוא יכול באמצעות תמהיל משכנתה נכון להחזיר עשרות עד מאות אלפי שקלים פחות על הבית.
כבר נידחתי בבנק ורוצה לקבל אישור עקרוני! (טיפוס שני)
לקוחות רבים אינם יכולים לעבור את המערכת הבנקאית מבחינה רגולטיבית. בין היתר בשל היותם בעלי הכנסות פנויות נמוכות, מוגבלים או פושטי רגל בעבר, בעלי היסטוריית אשראי שלילית, עם תיקים טריים סגורים בהוצל"פ וכדומה. אולם לעתים קרובות הם זקוקים להלוואת דיור, חרף הפרופיל הכלכלי המורכב שלהם בין אם בגין אי עמידה בנטל ההלוואות והמשכנתאות הקיימות, ובין אם לקידום הזדמנות ברכישת דירה או הזדמנות עסקית שעומדת על הפרק.
במקרים רבים אלו משפחות נורמטיביות לחלוטין, המרגישות בצדק תחושה עמוקה של חוסר אונים. המשפחה עלולה אפילו "להישבר" ולפנות לפתרון "מהיר" בשוק האפור שסופו מי ישורנו (ויש להימנע ממנו בתכלית האיסור). הדברים נאמרים ביתר שאת בימי חוסר וודאות כמו בתקופת הקורונה, בהם כל אחד עלול למצוא עצמו במצב שבו הבנק מסרב להעמיד לטובתו הלוואה. היות שהסירוב מגיע במקביל להחזר הלוואות קיימות, עם תשלומים שוטפים וריביות תופחות, הדברים נאמרים ביתר שאת.
עבור ישראלים אלה, הלוואה חוץ בנקאית הניתנת מגורם מפוקח עשויה להיות פתרון הולם. מענה אשר "יוציא את המשפחה מהבוץ הכלכלי" ויוריד את הנטל החודשי הכבד מנשוא.
האם אפשר להשיג אישור עקרוני למשכנתא לאחר דחייה קודמת?
לקוחות מגיעים אלינו תדיר לטובת קבלת אישור עקרוני למשכנתא לאחר שהבנק סירב להם בעבר. על פי רוב מסיבות כגון הכנסות גבוליות, הון עצמי חסר, היסטוריית אשראי שלילית וכו'.
הפתרון הפיננסי שאנו מציעים הוא ייפוי המצב הכלכלי והגשה שנייה של הבקשה לאישור עקרוני על ידי יועצי משכנתאות שמתמחים במסורבים. הייעוץ המקצועי והפרטני, הנעשה תוך כדי היכרות מעמיקה של המערכת הבנקאית, מאפשר ללווים לקבל את המשכנתה בתנאים בנקאיים. לאחר שיועץ משכנתאות מטעמנו משיג עבור המשפחה את האישור העקרוני, ניתן לבצע את העסקה בתוך שלושה חודשים.
נדרשת הלוואה חוץ בנקאית כי אין בררה אחרת (טיפוס שלישי)
הלוואה חוץ בנקאית מגורם מפוקח, כאשר היא ניטלת בחוכמה ובתבונה, ובפרט אם היא נלקחת במקביל לקבלת סיוע מאנשי מקצוע, מקפלת בחובה בשורה של ממש.
משפחות יכולות באמצעותה לצאת משנים של תסכול ופחד. הן יכולות לחזור לנשום, להשיב את החובות שהצטברו, ולעמוד בכל ההתחייבויות שתוכננו בהתאמה אישית. חשוב לא פחות - בסופו של תהליך הלווים חוזרים מן הדלת הראשית למערכת הבנקאית. זהו פתרון פיננסי שמוציא את המשפחה מהסחרור הכלכלי, מארגן את החובות יחד, ועושה סדר כלכלי מרגיע.
יודגש כי הלוואה חוץ בנקאית יש ליטול אך ורק אצל גופים מורשים. קרי, גופים אשר נותנים את האשראי בריביות מפוקחות ועל פי חוק. לצערנו הניסיון מלמד כי ישראלים רבים אינם מכירים את המתווה החוץ בנקאי (ו/או חוששים מפניו), ומגיעים לפתרון האיכותי הזה רק כשהם כבר עמוק בתוך "הבוץ הכלכלי".
כחברה העוסקת בתחום מזה למעלה מ-10 שנים, ואשר מפעילה את CONTACT שהיא כאמור מערכת המכרזים המובילה בישראל בתחום המשכנתאות, אנו נתקלים בסיטואציה הזו כמעט מדי יום. פעם אחר פעם אנו מציינים בפני לקוחותינו שככל שתקדימו ליטול הלוואה חוץ בנקאית, וככל שהלוואה תותאם לצרכים וליכולות ההחזר שלכם, כך תקדימו את תחילתה של "הדרך הכלכלית החדשה".
אנו מסייעים למשפחות מכל קצוות החברה הישראלית לפנות באופן מושכל לגורמים חוץ בנקאיים, ולקבל הלוואה אשר תשפר דרמטית את מצבן הכלכלי (כולל איחוד וסידור כלל ההלוואות הרובצות לפתחן).
גופים חוץ בנקאיים מייתרים את הצורך לפנות לשוק האפור בצעד שעלול להיות כרטיס בכיוון אחד. לצערנו גם ישראלים נורמטיביים פונים לשוק האפור משום שהם אינם מכירים את כלל האפשרויות, והתוצאה יכולה להיות הרסנית. "השוק האפור" ידוע בריביות דורסניות ובהעדר פיקוח על זכויותיו של הלווה.
פנייה להלוואה חוץ בנקאית מגוף מוסדר ומפוקח, ובעיקר תוך מעבר דרך מערכת מכרזים, מבטיחה שקט נפשי ותקופת מעבר בה יהיה ניתן להשתלט על החובות. בסופו של היום מטרתה של ההלוואה החוץ בנקאית היא לשוב לפעילות בנקאית רגילה ללא הגבלות.
בחברת CONTACT אנו מתמחים בהחזרת חייבים לבנקים בישראל גם במקרים מסובכים ביותר, וגם כשהחייבים בעצמם בטוחים שהמהלך "חסר סיכוי". מטרתנו הינה לסייע להם לשוב לבנק בכל דרך אפשרית. אנו לא רק עומדים לימין המשפחה בשלבים הראשוניים, אלא עובדים בצמוד ללווים לכל אורך הדרך.
לחברת CONTACT מערכת מכרזים שמבוססת על פלטפורמה דיגיטלית שסורקת אנשי מקצוע מתאימים לפתרונות פיננסיים מתבקשים בתחומי גיוס אשראי כנגד נכסים קיימים או חדשים לטובת מגורים או השקעה לרבות משכנתאות חוץ בנקאיות, משכנתאות הפוכות ומשכנתאות מסחריות.
באמצעות הפלטפורמה הטכנולוגית שלנו הלווים יכולים לקבל עד שלוש הצעות מיועצי משכנתאות במערכת הבנקאית או קרנות מימון. כל זאת בהתאם לפרופיל הבקשה ורק מבעלי מקצוע אשר מתמחים (באמת) בתחום המשכנתאות ובמציאת פתרונות פיננסיים. המערכת הטכנולוגית החכמה חוסכת ללווים זמן, מאמץ וכסף, ומקלה מאד את הדרך לקבלת ההחלטה הנכונה.