איזה מסלול משכנתא כדאי לקחת? - מסלולי משכנתא מומלצים לבניית תמהיל משכנתא

אם הגעתם לכאן, סביר להניח שאתם עומדים לפני נטילת משכנתא מהבנק או לפני בניית תמהיל המשכנתא שלכם ואתם רוצים להבין יותר איך לבחור מסלולי משכנתא טובים כדי לחסוך יותר כסף בתשלומי המשכנתא.

 

לא קיים תמהיל משכנתא אידיאלי שמתאים לכל אחד, יחד עם זאת, בהחלט קיים תמהיל משכנתא אידיאלי שמורכב ממספר מסלולי משכנתא מסויימים שתפקידו לשרת את אחד האינטרסים האינטרסים שלכם או בדרך כלל לאזן ביניהם מכיוון שהם מנוגדים בינם לבין עצמם מטבעיהם והם: לשלם כמה שפחות כל חודש ולהחזיר בסה"כ כמה שפחות באופן כללי לבנק. 

 

חשוב שתדעו: אנחנו כאן כדי לעזור לכם לבנות את תמהיל המשכנתא האידיאלי והנכון ביותר עבור המשפחה שלכם!

 

בניית תמהיל משכנתא חכם הוא המפתח להתנהלות כלכלית נכונה שתשאיר אתכם עם כמה שיותר כסף בסוף החודש, בלי להכנס לחובות ולסיטואציות לא נעימות של משכנתא שחוזרת.

 

השאירו את הפרטים שלכם בטופס כאן למטה והמערכת הטכנולוגית החכמה של קונטקט תשלח אליכם עד 3 הצעות מחיר של יועצי משכנתאות מומלצים באזור מגוריכם המתמחים בבניית תמהיל משכנתא אופטימלי המותאם ליכולות הכלכליות של משק הבית שלכם!

 

בחירת תמהיל משכנתא היא אחת ההחלטות החשובות ביותר שמקבל אדם פרטי, וגם אחת המורכבות ביותר. מצד אחד ישנם 6-7 מסלולים אפשריים, מצד שני התנאים במשק עשויים להשתנות בכל נקודת זמן, ומצד שלישי ישנם סכומי כסף גדולים כך שכל שבר אחוז לכאן או לכאן בתמהיל עשוי להשפיע באופן משמעותי על ההחזר החודשי - לטווח ארוך מאוד. ההמלצה הטובה ביותר היא לפנות ליועץ משכנתאות מקצועי. אמנם מדובר בהוצאה נוספת, אבל הידע שלו יחסוך לכם סכום גבוה בהרבה. דרך קונטקט תוכלו להגיע ליועצי המשכנתאות הטובים ביותר בארץ ולבחור מביניהם את זה שהכי מתאים לכם.

 

אתם מוזמנים לקרוא את הכתבה הבאה כדי להבין מהם המסלולים הנפוצים ביותר ומהו התמהיל האופטימלי נכון ל 2020.

 

אז מהו תמהיל משכנתא אידיאלי?

 

אז נחדש לכם דבר מה... אין דבר כזה תמהיל משכנתא אידיאלי. מטרתו של יועץ משכנתאות בשילום של מספר מסלולי משכנתא שונים הינו לבחור את התמהיל המשכנתא האופטימלי ביותר שישרת את האינטרסים שלכם.  
 

 

מהן המטרות הנפוצות (הקלאסיות) ביותר לבניית תמהיל משכנתא?

 

לפניכם מספר סיבות קלאסיות ונפוצות להרכבת תמהיל משכנתא אופטימלי. בדרך כלל יש לבחור את האיזון בין 2 ביקושים קלסיים אלו והם: לשלם חודשי כמה שפחות ולהחזיר סבה"כ כמה שפחות לבנק. 

 

1. החזר חודשי מינימלי והגדלת הכנסה פנויה. (מתאים לאלו שרוצים לשלם תשלום חודשי כמה שיותר נמוך או לאלו שמעוניים למכור את הנכס בקרוב ולצרכי מחיקת חובות בנקאיים במשכנתא)

 

2. החזר כולל כמה שיותר נמוך. (מתאים לבעלי הכנסות גבוהות שמעוניינים להפטר מהחוב כמה שיותר מהר ע"י פריסת החוב לכמות שנים קטנה ככל המתאפשר). 

 

מסלולי משכנתא נפוצים

 

ישנם 4 מסלולי משכנתא מקובלים במיוחד ועוד 2 פחות נפוצים אבל כדאי להכיר גם אותם:

 

א. משכנתא בריבית פריים

 

מסלול פופולרי מאוד בשנים האחרונות וגם ב-2020 היתרונות שלו משמעותיים. קודם כל הריבית נמוכה - נכון לינואר 2020 הריבית של בנק ישראל היא 0.25% ולכן ריבית הפריים היא בסך הכל 1.75%. הבנקים השונים מעניקים במסלול זה פריים מינוס 0.4% ואפילו פריים מינוס 0.6%, כך שהריבית שתשלמו תהיה 1.15-1.35%.

 

אמנם ישנן הערכות לפיהן בנק ישראל יעלה בשנה הקרובה את הריבית שלו ולכן גם משכנתא בריבית פריים תהיה יקרה יותר, אבל העלייה צפויה להיות מתונה מאוד כך שעדיין מדובר במסלול משתלם.

 

עוד יתרון של משכנתאות פריים הוא שהן לא צמודות למדד כך שגם במקרה של התפרצות אינפלציה ההחזרים החודשיים שלכם לא יזנקו, וכמו כן אין בו עמלת פירעון מוקדם כך שמובטחת לכם גמישות רבה.

 

ב. משכנתא בריבית קבועה לא צמודה

 

מסלול זה שמוכר בכינוי קל"צ נחשב גם כן לאטרקטיבי מאוד ב-2020. יתרון אחד של משכנתא בריבית קבועה ולא צמודה הוא העובדה שההחזר החודשי קבוע - גם אם בעתיד בנק ישראל יעלה את הריבית בצורה משמעותית, ההחזר שלכם לא משתנה. ההחזר יישאר ללא שינוי גם אם מדד המחירים לצרכן יהיה גבוה, ובסך הכל מדובר במסלול שמעניק שקט נפשי מקסימלי.

 

החיסרון הוא הריבית היחסית גבוהה - נכון ל-2020 היא נמצאת בטווח שבין 3.4% ל-4.4% (ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר כך הריבית הקבועה גבוהה יותר).

 

ג. ריבית קבועה צמודה

 

משכנתא בריבית קבועה שכן צמודה למדד מתאפיינת בתנודתיות נמוכה יחסית, למרות שהיא מושפעת כמובן מהאינפלציה בישראל. היתרון העיקרי שלה על פני משכנתא קל"צ הוא הריבית הנמוכה יותר - נכון ל-2020 תשלמו במסלול זה בין 2.5% ל-3.5% - והמחיר הוא שני סיכונים: האחד הוא מדד גבוה והשני הוא עמלת פירעון מוקדם גבוהה אם תרצו לשנות מסלול.

 

ד. ריבית משתנה

 

למעשה ישנם מספר סוגים של משכנתא בריבית משתנה: ישנם מסלולים שבהם היא משתנה בכל שנה לעומת כאלה שבהם העדכון נעשה רק אחת ל-5 שנים, ועוד הבחנה היא בין משכנתא צמודה למדד מחירים לצרכן לבין משכנתא לא צמודה.

 

כשהריבית משתנה כל 5 שנים תשלמו סביב ה-3% ריבית במסלול הצמוד וסביב ה-4% במסלול הלא צמוד. במסלול שבו הריבית משתנה כל שנה העוגן הוא מק"מ, הגמישות מרבית אבל גם התנודתיות עלולה להיות גבוהה יחסית.

 

ה. משכנתא צמודה ליורו / דולר

 

סוג נוסף של מסלולים בריבית משתנה הם אלה שבהם ההחזר החודשי צמוד למטבע חוץ - דולר או יורו. מסלולים אלה כדאיים אם ישנו צפי לפיחות במטבע. היתרונות הם הקלות שבה אפשר לבצע פירעון מוקדם והריבית היחסית נמוכה בטווח הארוך. יחד עם זאת התנודתיות עלולה להיות גבוהה ובכל מקרה לא מומלץ לכלול מסלול זה בתמהיל משכנתא בלי המלצה מפורשת מיועץ מומחה.

 

תמהיל משכנתא אופטימלי ל-2020

 

על-מנת למנוע מצב שבו עקב חוסר ידיעה תילקח משכנתא בעייתית במיוחד קבע בנק ישראל 3 כללים בסיסיים לגבי התמהיל:

 

1. לפחות שליש מהסכום הכולל יהיה במסלול ריבית קבועה

 

2. מסלולים בריבית משתנה בתדירות של פחות מ-5 שנים (כולל משכנתא בריבית פריים) יהוו לכל היותר שליש מהמשכנתא

 

3. המסלולים שבהם הריבית משתנה יהיו לכל היותר 66% מהסכום הכולל

 

גם עם המגבלות הנ"ל אפשר כמובן ליצור תמהילים רבים מאוד. האופציה המומלצת לינואר 2020 היא:

 

משכנתא פריים - 33% (הסף המקסימלי וזאת בזכות השיעור הנמוך של ריבית בנק ישראל)

 

משכנתא לא צמודה למדד בריבית קבועה - 40%

 

משכנתא בריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד - 15%

 

משכנתא בריבית קבועה וצמודה למדד - 12%

 

חשוב להדגיש: זוהי המלצה כללית. לכל לווה מאפיינים ספציפיים ובכל מקרה ישנה גם תקופת ההחזר בכל אחד מהמסלולים שמרכיבים את התמהיל, והיא נקבעת על סמך ההכנסות של מקבל המשכנתא בהווה ובעתיד הנראה לעין. בהתאם כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות בעל ניסיון רב . 

 

השאירו את הפרטים שלכם בטופס כאן למטה והמערכת הטכנולוגית החכמה של קונטקט תשלח אליכם עד 3 הצעות מחיר של יועצי משכנתאות מומלצים באזור מגוריכם המתמחים בבניית תמהיל משכנתא אופטימלי המותאם ליכולות הכלכליות של משק הבית שלכם!

 

חסכו, כסף זמן ומאמץ מיותר במקום אחד.

 

קונטקט - לעמוד בציפיות - CONTACT