משכנתא בריבית קבועה לא צמודה - סקירה כללית

אם הגעתם לכאן סביר להניח שאתם עומדים שלב אחד לפני נטילת המשכנתא שלכם.

אנחנו נדאג לכך שתקבלו את מסלולי המשכנתא הטובים ביותר והמותאמים במיוחד עבור כלכלת משק הבית שלכם.

האם כדאי לכלול במשכנתא גם מסלול של ריבית קבועה לא צמודה?

אחד המסלולים בהרכבת תמהיל משכנתא הוא הפופולרי ביניהם, משכנתא בריבית קבועה לא צמודה. בואו נבין מה זה אומר משכנתא בריבית קבועה לא צמודה או כפי שמכנים זאת בקיצור קל"צ.
לפני כן נקדים ונאמר שיש היום מעל עשרים מסלולי משכנתא שונים שנותנים לכם הרבה אפשרויות כלכליות, שזה דבר טוב כי אפשר להגיע לתמהיל הנכון ביותר עבורכם, תמהיל מורכב מסך המסלולים שייקבעו לאורך תקופת המשכנתא. לאדם מהשורה לא תמיד יש את היכולת להבין את ההבדלים בין המסלולים השונים וזה מאד מבלבל.

מהם היתרונות והחסרונות של מסלול משכנתא בריבית קל"צ?

-    היתרונות של משכנתא בריבית קבועה לא צמודה: במסלול הזה הריבית תהיה קבועה וידועה מראש לאורך כל תקופת המשכנתא, ההחזר החודשי שלה יהיה קבוע לאורך כל התקופה של המשכנתא, סכום המשכנתא לא צמוד למדד כלשהו וזה אומר שלא יהיו כל הפתעות בדרך. יתרון זה עולה לכם כסף.

-    החסרונות במשכנתא קל"צ הם: שלא תמיד כדאי לקחת אותה, יש תקופות שיותר כדאי לקחת ויש תקופות שפחות כדאי או בכלל לא. הריבית של משכנתא זו היא גבוהה יחסית לשאר המסלולים ויכול להיות שאם תרצו לבצע פירעון מוקדם או למחזר את המסלול תצטרכו לשלם סוג של קנס (עמלת פירעון מוקדם) גבוה.

מתי כדאי לקחת משכנתא במסלול ריבית קבועה לא צמודה?

כדאי לקחת משכנתא קבועה לא צמודה כאשר הריבית במשק נמוכה יחסית ואז ההחזר יהיה נמוך יחסית. אין המלצה גורפת לקחת את כל המשכנתא בריבית קל"צ, יש לבדוק עם יועץ משכנתא מנוסה ומקצועי מה כדאי ואיך כדאי לבחור בין המסלולים כדי לבנות תמהיל משכנתא נכון עבורכם וכדי שתוכלו לעמוד בהחזרים של המשכנתא.
בנוסף אם אתם מתכוונים לקחת משכנתא ליותר מעשר שנים אז כדאי לשקול שחלק גדול ממנה יהיה בריבית קבועה לא צמודה, אם אתם רוצים שההחזר החודשי יהיה יציב לאורך התקופה של המשכנתא אז כדאי לשקול לקחת את רוב הסכום בריבית קבועה לא צמודה, כי אז לא יהיו תנודות משמעותיות בהחזר החודשי כמו במסלולים של ריבית קבועה צמודה למשל.
מסלול בריבית קבועה לא צמודה יתן לכם סוג של שקט נפשי לאורך חיי המשכנתא. צריך להבין שמסלול זה המהווה רק חלק מתמהיל המשכנתא, למרות שבתקופות מסוימות הרבה אנשים בחרו בו כמסלול יחיד בגלל שהריבית באותה תקופה היתה נמוכה.

בתקופה שהריביות גבוהות מתמיד רצוי לשקול אם מסלול בריבית קבועה לא צמודה הוא המסלול הנכון עבורכם למרות שהוא המסלול הבטוח והיציב ביותר, והאם הריבית היותר גבוהה שאתם משלמים משתלמת באמת ולא גורמת לכם לזרוק כסף לריק. מאחר ואתם לא אנשי מקצוע ולא מומחים במסלולי המשכנתא השונים ולא באמת יודעים איך לבנות את התמהיל המתאים והנכון עבורכם, מומלץ לפנות ליועץ משכנתא מקצועי ומנוסה בתחום.

מה קורה אם רוצים להחזיר או למחזר משכנתא בריבית קבועה לא צמודה?

קחו בחשבון שמאחר ומדובר במשכנתא בריבית קל"צ, במידה ותרצו להחזיר חלק מהמשכנתא או את כולה או למחזר אותה, כי התנאים במשק השתנו לטובה, יש סיכוי סביר שתצטרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם שיכול להגיע גם לעשרות אלפי שקלים ובגלל שהיום הריביות גבוהות יחסית יש לבדוק היטב אם זה בכלל משתלם לכם.
אם אתם לוקחים את המשכנתא לטווח קצר יחסית, עד 10 שנים, ההמלצה היא לקחת משכנתא בריבית קל"צ במימון נמוך או בכלל לא. זה לא ישתלם לכם כי זה מסלול נכון יותר רק לטווח הארוך.
אם החלטתם לוותר על יועץ משכנתא (לא מומלץ), לימדו את כל סוגי המסלולים היטב היטב, עשו סימולציות עם המספרים כדי לראות מה משתלם יותר עבורכם, אל תסמכו על הפקיד בבנק שיתן לכם את ההצעות שהכי משתלמות לבנק כמובן והפעילו שיקול דעת בבחירת התמהיל הנכון עבורכם.

מה קורה במשק מבחינת הריביות, האם צפויה עלייה?

למרות שמסלול קל"צ יקר יחסית לכל המסלולים, אנחנו נמצאים בתקופה בה הריביות נמוכות יחסית, למרות שלאחרונה קצת עלו, אך עדיין נמוכות ממה שהיו במשך שנים רבות, אתם יכולים ליהנות מזה ולקנות את הכסף שאתם מלווים כמשכנתא בריבית זולה יחסית וללא הצמדה, ובגלל שאף אחד לא יכול לראות את העתיד, אתם בעצם מבטיחים את עצמכם מעלייה עתידית של הריבית ושל המדד שכנראה יעלו מתישהו.

למה מסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה יקר יותר?

הסיבה היא שהבנק חייב להגן על עצמו במקרה  שיהיו שינויים עתידיים בריביות ובמדד. לכן השקלול קיים בגובה הריבית. לשנים הקרובות אין צפי שהריביות יעלו בארץ באופן משמעותי וכך גם המדד על פי צפי של בנק ישראל. לכן אם אתם מתכננים לקחת משכנתא לתקופה שמעל ל עשר שנים רצוי שחלק נכבד מהתמהיל שלכם יהיה בקל"צ.

איך משכנתא בריבית קבועה לא צמודה יכולה להקל על ההחזר החודשי שלכם?

בסופו של דבר בהתנהלות הכלכלית שלכם כמשפחה עומדת גם היכולת שלכם לעמוד בכל ההוצאות השוטפות ובתשלום ההחזר החודשי של המשכנתא ואם התשלום החודשי הוא קבוע ולא משתנה כמו במסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה, הרי שקל יותר לתכנון את התקציב החודשי שלכם.
בתקופה האחרונה משכנתא בריבית קבועה לא צמודה הפכה לאטרקטיבית יותר והביקוש למשכנתא בתנאי קל"צ עלתה בקרב מבקשי המשכנתאות ומראה שלאזרח חשובה היציבות הכלכלית על פני גובה הריבית שהם מוכנים לשלם והיכולת של המשפחות לתכנן תקציב חודשי ידוע מראש ולתכנן תכניות לעתיד.

מומלץ מאד לפנות ליועץ משכנתא מקצועי ומנוסה בתחום כדי שיוכל להרכיב את התמהיל הנכון והטוב ביותר עבורכם ושידע לשלב בין המסלולים המתאימים לכם.

השאירו עכשיו את הפרטים שלכם בטופס כאן למטה והמערכת שלנו תשלח אליכם עד 3 הצעות מחיר מיועצי משכנתא מומלצים באזור מגוריכם המתאימים בדיוק לפרופיל הבקשה שלכם ולנתונים שציינתם.

חסכו זמן, טרחה וכסף רב - במקום אחד!

קונטקט - לענות לציפיות.