מסלולי משכנתא - ריבית פריים - סקירה כללית

הנה מספר תשובות לשאלות שנשאלות לגבי מסלול ריבית פריים כחלק מתמהיל המשכנתא, חשוב שתקבלו מידע זה לפני שאתם בוחרים במסלולי המשכנתא השונים:


מה זו ריבית פריים?


ריבית הפריים במסלולי משכנתא מתבססת על הריבית שקבע בנק ישראל ותוספת על ריבית זו בשיעור של עד 1.5% ועם מרווח של פריים מינוס שהוא בדרך כלל עומד על 0.6%. בשנים האחרונות מסלול הפריים עומד על 1.6% שהוא יחסית נמוך. כך שבדרך כלל אם מסתכלים גם על הפריים מינוס אתם בסופו של דבר משלמים ריבית של כ 1% . במסלול של ריבית פריים אתם חייבים לעקוב כל חודש אחרי העדכונים של ריבית הפריים בבנק ישראל כדי לוודא שההחזר החודשי שלכם לא יגדל מעבר ליכולת שלכם לשלם.


איך ריבית פריים משפיעה על מסלול המשכנתא ?


בלקיחת משכנתא בריבית פריים יש מימד של סיכון מסוים. בנק ישראל מעדכן את ריבית הפריים ב 15 לכל חודש, וההחזר החודשי שלכם יושפע משינוי קביעת ריבית הפריים ולכן לא יהיה קבוע. זה יכול לפעול לטובתכם או לרעתכם בהתאם לתנודות הריבית. מספיק שאחוזי ריבית הפריים יעלו ב 3% במשך 3 השנים הבאות הרי שמדובר בתוספת שתכביד מאד על התקציב המשפחתי שלכם.


מהם היתרונות במסלול פריים במשכנתא ?


-    היתרון הגדול הוא שסכום הקרן במסלול משכנתא בריבית פריים אינו צמוד לאף מדד.
-    ההחזר הוא קבוע למעט שינויי הריבית עתידיים.
-    כאשר רוצים להחזיר את המשכנתא או למחזר הבנק לא גובה עמלת פירעון מוקדם (מדובר בחסכון של הרבה כסף שיכול להגיע לעשרות אלפי שקלים כמו במסלול ריבית קבועה לא צמודה)
-    מסלול זה זול יחסית נכון להיום ולשנה הקרובה.


מהם החסרונות במסלול פריים במשכנתא ?


-    גובה הריבית יכול להשתנות מדי חודש ואין ודאות מה יקרה בעתיד בטווחים שלל מעל 10 שנים.
-    גובה ההחזר החודשי משתנה בהתאם לגובה הריבית המשתנה, לטוב או לפחות טוב, ויכול להקשות עליכם לעשות תכנונים פיננסיים לטווח הארוך.
-    בנק ישראל מגביל את מסלול ריבית הפריים עד לגובה של 1/3 מגובה המשכנתא שאתם לוקחים.


אז למי כן מתאים לקחת משכנתא בריבית פריים ולמי לא?


-    אם יש לכם צפי כלשהו להטבה במצבכם הכלכלי בשנים הקרובות כדאי לכם לשלב גם מסלול משכנתא בריבית פריים. מסלולים אלו זולים יחסית ולכן ההמלצה.
-    אם המצב הכלכלי שלכם לא יציב כרגע ואתם לא רואים שיהיה שיפור משמעותי בעתיד הקרוב, ההמלצה היא להימנע מלקחת מסלול בריבית פריים גם אם הוא זול יחסית. עדיף לקחת מסלול בריבית קבועה כדי שההחזר החודשי יהיה קבוע ותוכלו לתכנן את התקציב המשפחתי שלכם כל חודש מראש.
כמובן שכל מקרה נבחן לגופו ומומלץ מאד לעשות זאת עם יועץ משכנתא מקצועי ומנוסה שיודע ומכיר את כל המסלולים על כל הניואנסים הדקים המבדילים ביניהם וכדי שיוכל להתאים את התמהיל הנכון ביותר למצבכם הכלכלי. (תמהיל מורכב מכמה מסלולים המהווים את המשכנתא על כל היבטיה והמשפיעים על גובה ההחזר החודשי והכללי)


האם בכל זאת ניתן יהיה לקבל משכנתא בריבית פריים על כל סכום המשכנתא?


כפי שהזכרנו קודם, בנק ישראל הגביל את גובה לקיחת משכנתא בריבית פריים בלבד עד לשליש מסכום המשכנתא המבוקש, וזאת מתוך מחשבה להגן על האזרחים בלקיחת משכנתא שתלויה בשינויי הריבית במשק אם יהיו כאלו. בשנים האחרונות הריבית במשק לא השתנתה באופן משמעותי ואם היה ניתן לקחת יותר משליש מהמשכנתא בריבית פריים הייתם חוסכים הרבה מאד כסף.


אז איך בכל זאת אפשר לקחת משכנתא בסכום הגדול משליש ובריבית פריים בלבד? רק במקרה בו יש לכם אפשרות לקחת משכנתא גדולה יותר ממה שאתם צריכים כדי ששליש הפריים יהיה גדול יותר ואחרי תקופה מסויימת להחזיר את כל מה שלקחתם שלא בריבית פריים ואתם נשארים עם הסכום המקורי שרציתם רק במסלול של ריבית פריים.


למשל: אם אתם קונים בית ב 2 מיליון ואתם צריכים בפועל רק 500 אלף כמשכנתא כי יש לכם הון עצמי של  1.5 מיליון, אבל מגיע לכם משכנתא על 1.5 מיליון שהם 75% מערך הדירה. אתם לוקחים את מלוא הסכום שמגיע לכם במשכנתא כשבמסלול ריבית פריים אתם לוקחים סכום של 500 אלף שח ואת השאר במסלולים אחרים.


אחרי תקופה מסוימת תחזירו לבנק 1 מיליון מגובה המשכנתא רק במסלולים האחרים והנה נשארתם עם משכנתא של 500 אלף שח במסלול פריים בלבד שזה הסכום המקורי שממילא רציתם לקבל כמשכנתא. כל עוד אתם פועלים במסגרת החוק שאומרת שאתם יכולים לקבל משכנתא עד 75% מערך הדירה שאתם קונים. במהלך כזה מומלץ מאד להתייעץ עם יועץ משכנתא מקצועי ומנוסה כדי שיבנה עבורכם מהלך כזה ללא הוצאות נלוות מיותרות ושיש תחנות יציאה בהתאם במסלולים האחרים כדי שלא תשלמו קנסות.


מה עושים אם ריבית הפריים עולה?


אם במהלך תקופת המשכנתא ריבית הפריים תעלה באופן כזה שההחזר החודשי שלכם יעלה לגובה שלא תוכלו לעמוד בו, תמיד ניתן יהיה למחזר אתת חלק הפריים במשכנתא ולהמיר אותו במסלול של ריבית קבועה. מאחר ואין קנסות של פירעון מוקדם במסלול זה המעבר למסלול אחר גם לא יעלה לכם הרבה.


מה משפיע על עליית ריבית הפריים או על ירידתו?


הגורמים המשפיעים ביותר על ריבית הפריים הם: עלייה או ירידה של מדד יוקר המחיה (אינפלציה), חיזוק השקל מול הדולר מעלה את הריבית וכן שינויים בכלכלה העולמית. לפי הערכות מומחים שניתחו את מצב המשק עוד בשנה שעברה כתוצאה מהאינפלציה, יש צפי שעד סוף שנת 2019 ריבית בנק ישראל תעלה בשיעור של עד 1% וריבית הפריים תעלה עד 2.5%.


האם יש כמה סוגים של ריביות פריים?


ישנן 2 סוגי ריביות פריים, פריים פלוס ופריים מינוס. הבנק מחליט איזה אחוז מתווסף או מופחת בהתאם למצבכם הכלכלי בלקיחת המשכנתא. אם הבנק בודק ורואה שאתם יכולים לעמוד בהחזרי המשכנתא והוא סומך עליכם, על פי יקבע שיעור הריבית פריים שתשלמו.


לסיכום:


סכומי המשכנתא שנלקחים ע"י האזרחים במדינת ישראל הולכים וגדלים מדי שנה עם התייקרות הדירות ומחסור בהון עצמי לרוב האזרחים, גם תקופת ההחזר עלתה בשנים האחרונות ועומדת היום על 30 שנים. התשלומים על המשכנתא גם הם הולכים וגדלים, לכן, אם אתם עומדים לרכוש דירה או בית או לשפר דיור ואתם צריכים משכנתא, מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה כדי שתוכלו לחסוך הרבה מאד כסף לאורך חיי המשכנתא, לעיתיים מדובר בעשרות אלפי שקלים ולעיתים מדובר במאות אלפי שקלים רק בבחירת המסלולים הנכונים וההתאמות הרצויות.


מלאו את הפרטים בטופס ותוכלו לקבל עד 3 הצעות מחיר מיועצי משכנתא מנוסים ומקצועיים שיעזרו לכם לקבל את המשכנתא בתנאים הטובים ביותר עבורכם.

השוואת יועצי משכנתאות במשכנתא

תודה שפנית לקונטקט,

נציגנו מטפלים כרגע בפניות קודמות,

ניצור איתך קשר בהקדם אפשרי

להתאמת איש מקצוע אידיאלי

לפרופיל בקשתך

{{ errors.name }}
{{ errors.phone }}
כתבות שלנו