כיצד מנהלים משא ומתן (מו"מ) מול בנקים בלקיחת משכנתא?

 

רוצים לרכוש דירה? צריכים לקחת משכנתא?

 

אתם לא לבד, הגעתם לפה בדיוק בזמן!

 

אנחנו נבטיח לכם ניהול מו''מ יעיל מול הבנקים השונים על מנת שתקבלו את המשכנתא הטובה ביותר ובתנאים הנוחים ביותר.

 

כמעט בכל רגע נתון נמצאים זוגות שיושבים היום מול פקיד המשכנתאות בבנק כדי שיוכלו לקבל את ההצעה האולטימטיבית למשכנתא על הדירה שהם קונים. רבים אומרים לעצמם אין בעייה, אנחנו יכולים לבד, כל מה שאנחנו צריכים זה לגשת למספר בנקים לקבל הצעות מהבנקים השונים, לעשות השוואות להתמקח וחתום על ההצעה הטובה ביותר. זה הרבה יותר מורכב ממה שזה נראה.


הלוואת משכנתא הינה מוצר פיננסי שהבנק מעמיד לטובת רכישת דירה בתמורה לשעבוד הדירה עד לתום החזר המשכנתא. רצוי שתדעו שיש לכם אפשרות להתמקח על מחיר המשכנתא (שתלוי בפרמטרים רבים) גם אם אתם חושבים שאין לכם אפשרות להתמקח כי בבנק נותנים לכם תחושה כזו. אם החלטתם ללכת לבד לבנק ולחסוך עמלת יועץ משכנתא (לא מומלץ) יש מספר דברים שאתם רוצים וכדאי לכם לדעת.


מה אתם צריכים לעשות כדי להגיע לבנק מוכנים למשא ומתן


- קודם כל אתם צריכים לעשות שיעורי בית מקיפים ולבוא עם כל הנתונים, מידע על משכורות או הכנסות של עצמאיים של שניכם, מידע על כל הלוואות שיש לכם, אם יש לכם, מה גובה ההחזרים החודשיים על   ההלוואות, הוצאות מחייה ועוד. עליכם להיות מוכנים כדי לדרוש את מה שמגיע לכם בתנאים הטובים ביותר. יש טווח של גמישות מסוימת בבנק שכדאי לכם לנצל ולא לקבל את מה שאומר הפקיד בהתחלה וזהו.


- אתם צריכים לקבל הצעות מכמה שיותר בנקים כדי שתוכלו לעשות השוואה בין הבנקים. יש כ 8 בנקים למשכנתאות היום בישראל, אתם לא חייבים ללכת לכולם, עם זאת, ככל שתקבלו יותר הצעות מיותר בנקים הסיכוי שתקבלו הצעה ממש טובה עולה. דעו כי אף בנק לא אוהב להפסיד עסקה לבנק המתחרה כך שזה פועל לטובתכם.


- בידקו אילו תמהילים מציע לכם כל בנק ודעו כי זו לא ההצעה האחרונה של הבנק מבחינת מחיר המשכנתא וההחזר החודשי.


- כשתשבו מול הפקיד בבנק ותגידו לו שקבלתם הצעה טובה יותר מבנק אחר, באחוז פחות למשל, הוא מייד ידע להבחין שאתם לא מבינים בתחום ורק נדמה לכם שאתם מבינים וידע לרתום אתכם לרצון הבנק. הבנק בסופו של דבר רוצה להרוויח כמה שיותר ואתם רוצים לשלם על המשכנתא כמה שפחות.


- התחילו את הסבב בין הבנקים חודשיים שלושה לפני המועד שבו אתם צריכים בפועל את המשכנתא ואחרי שקבלתם את האישור העקרוני וחתמתם על חוזה. את המקדמה שאתם נותנים על הדירה תוכלו להתאים לסכום ההון העצמי שיש לכם וכך לא תהיו בלחץ לקבל משכנתא מייד.


- בתקופה הזו לימדו היטב את המסלולים שהוצעו לכם ע"י הבנקים השונים ומה ההבדלים ביניהם כדי שתוכלו לבנות לעצמכם את התמהיל הטוב ביותר עבורכם, זה הדבר העיקרי והחשוב ביותר.
וכשתתקרבו יותר למועד לקיחת המשכנתא בפועל תוכלו להתמקח גם על הריביות.


- לימדו היטב מהן הריביות המוצעות, מה זה ריבית פריים או ריבית משתנה, מה זה ריבית קבועה מה זה מדד ואיך כל זה ישפיע על המשכנתא שאתם רוצים לקחת.


- הרכיבו את התמהיל שאתם חושבים שמתאים עבורכם, עשו השוואה עם התמהילים שקבלתם עליהם הצעות מהבנקים השונים. מכל הצעות המחיר על המסלולים שקבלתם מכל הבנקים קחו את ההצעה הזולה ביותר מכל מסלול והרכיבו את התמהיל שלכם.


-  בסוף בחרו את הבנק שממנו אתם רוצים לקבל את המשכנתא.


- הגיעו מוכנים לבנק למשא ומתן הסופי. אחרי שחקרתם את כל הנושא לעומק תוכלו גם לומר לבנק מהם התנאים והריביות שאתם מוכנים לשלם.


הגיע הזמן למשא ומתן – מו"מ בבנק


וודאו שיש לכם צ'ק ליסט, רשימה מלאה עם כל המידע שאספתם בחודשים האחרונים, תייקו בתקייה כדי שיהיה לכם את כל החומר שאתם צריכים במרוכז כדי שלא תתבלבלו מול פקיד המשכנתא בבנק ותדעו לעבור על כל הדברים החשובים, קבלו שוב הצעות מחיר מהבנקים, אם מועד לקיחת המשכנתא קרוב סביר להניח שתקבלו הצעות טובות יותר מכל בנק.  עם מה אתם צריכים להגיע לבנק לצורך המשא ומתן על המשכנתא


- ודאו שיש לכם תמהיל בסיסי למשכנתא שבחרתם לאחר שעשיתם השוואות בין הבנקים.


- אתם יודעים איזה בנק זול יותר מאחרים במסלולים מסוימים ויש לכם קלף מיקוח רציני מול הבנק.


- בקשו מכל בנק לשפר את התנאים והמסלולים בהתאם למה שעלה בתחקיר שעשיתם.


- ודאו שהמסלולים שבחרתם אכן מתאימים להתנהלות הכלכלית שלכם כדי שלבנק יהיה קל יותר להיענות לבקשתכם.


- בכל שלב זכרו שאתם רשאים ויש לכם זכות להתווכח עם הבנק על גובה הריבית. זכרו כי הפקיד בבנק מייצג את האינטרס של הבנק ואל תפחדו להתמקח על גובה הריבית,  תפקידו גם לשרת אתכם כלקוחות. פקיד הבנק מכיר את כל מסלולי המשכנתאות והריביות של הבנקים המתחרים.


- אל תגידו לפקיד המשכנתא שבנק אחר הציע לכם ריבית מסויימת אם הוא לא הציע לכם באמת את הריבית הזו, הפקיד מייד יבין שאתם לא רציניים ולא בקיאים וינסה למכור לכם משכנתא יקרה יותר.


- גם אם פקיד המשכנתא בבנק יחלוק על המסלולים שבחרתם, הקשיבו למה שיש לו לומר והתעקשו על מה שמתאים לכם. היו אסרטיביים ועימדו על שלכם.


- בידקו אם אתם יכולים להוזיל את דמי פתיחת התיק, רבים אף לא חושבים על כך מדובר בסכום של עד כ 10 אלף שח ויש בנקים שאף מוותרים על דמי פתיחת תיק. אם לא תבקשו לא תקבלו.


- נהלו משא ומתן גם על עמלת פירעון מוקדם ועל קנסות נוספים שאתם עלולים לשלם במידה ותוכלו לפרוע חלקים מהמשכנתא או את כולה לפני המועד או במידה ותרצו מחזר את המשכנתא.


- קבלו הצעה מהבנק על ביטוח המשכנתא אולם בידקו גם בחברות אחרות כדי להוזיל עלויות.


- הבהירו לפקיד המשכנתא מה אתם מוכנים לשלם ומהם התנאים שאתם רוצים ויכולים לעמוד בהם ועשו זאת בביטחון מלא.


- אל תחתמו על הסכם משכנתא עם בנק כלשהו בפגישה הראשונה.


לסיכום:


תהליך קבלת משכנתא בתנאים הטובים ביותר הינו תהליך מורכב כפי שיצא לכם להבין מהכתוב. אם לא תעשו את המחקר המקדים אתם עלולים לשלם הרבה מאד כסף לחינם לבנקים עבור המשכנתא לאורך השנים. מכאן יש לכם שתי ברירות:


- או שתשנסו מתניים ותירתמו לתהליך הדי סזיפי הזה לכמה חודשים כדי לא לזרוק כסף לפח, תלמדו את החומר היטב, את המסלולים (יש כ 25 מסלולים שונים), הריביות, המדד והמשא ומתן שזה נושא מורכב בפני עצמו, בכל מקרה נהלו משא ומתן מכובד.


- או שתחסכו לעצמכם את הזמן וכאב הראש הזה ותקחו יועץ משכנתא מקצועי ומנוסה שיעשה עבורכם את כל העבודה הבירוקרטית הסזיפית ואתם תוכלו לבוא ורק לחתום על המשכנתא. כמובן שבדרך תפגשו עם היועץ לא הכל נעשה על עיוור אבל יהיה לכם הרבה יותר קל לתפקד ביומיום ויהיה לכם שקט נפשי כשאתם יודעים שיש מישהו שדואג לאינטרס שלכם מול הבנק. כן, זה כרוך בתשלום, המחיר נע בין 3-10 אלף שח ויותר תלוי במורכבות התיק אבל זה יכול לחסוך לכם עשרות וגם מאות אלפי שקלים לאורך התקופה של המשכנתא.


רובכם לא כלכלנים ואין לכם מושג בשפה הפיננסית, יהיה עליכם ללמוד בזמן קצר מאד הרבה מאד חומר, כדי לבוא מעמדה של כוח לבנק ולנהל את המשא ומתן. לרובכם אין את הזמן הדרוש ו/או את כוחות הנפש לעשות מחקר וללמוד לעומק את הנושא שמסתבר שהוא הרבה יותר מורכב ממה שאתם חושבים. אל תשברו את הראש ותשגעו את עצמכם ואת כל הסובבים אתכם, פנו ליועץ משכנתא מקצועי ומנוסה.


רק יועץ משכנתא מקצועי ומנוסה יוכל להציע לכם בניית תמהיל המותאם אישית ליכולות הכלכליות שלכם כשכל הפרמטרים מסביב נלקחים בחשבון, וינהל עבורכם את המשא ומתן מול הבנק כדי שאתם תקבלו את העסקה הטובה ביותר שאתם יכולים לקבל. הוא עושה זאת בכל יום מול הרבה בנקים יש לו את הניסיון והידע. קחו יועץ משכנתא אל תוותרו על זה כפי שלא הייתם מוותרים על עו"ד בזמן חתימת חוזה.


מלאו את הפרטים שלכם בטופס וקבלו עד 3 הצעות מחיר מיועצי משכנתא שונים על השירות והייעוץ שאתם יכולים לקבל כדי שתוכלו לחסוך הרבה מאד כסף לאורך חיי המשכנתא.

 

המערכת שלנו שולחת אליכם אך ורק הצעות עם רלוונטיות מלאה לנתוני הבקשה שלכם.

 

חסכו זמן, מאמץ, טרחה וכסף רב - במקום אחד!

 

קונטקט - לענות לציפיות - CONTACT

 

 

השוואת ספקים בייעוץ משכנתאות

תודה שפנית לקונטקט,

נציגנו מטפלים כרגע בפניות קודמות,

ניצור איתך קשר בהקדם אפשרי

להתאמת איש מקצוע אידיאלי

לפרופיל בקשתך

{{ errors.name }}
{{ errors.phone }}
כתבות שלנו