איך לקבל משכנתא אחרי פשיטת רגל או קבלת הפטר?
אתם אחרי פשיטת רגל?
קבלתם הפטר?
אתם בכל זאת רוצים לקנות בית ולא יודעים איך והאם זה בכלל אפשרי?
אנחנו נדאג שתקבלו מימון לקניית בית גם אם נראה לכם שאין לכם סיכוי, בעזרת יועצי המשכנתאות המומחים שלנו המתמחים במגוון פתרונות פיננסים למשכנתאות בבנקים או משכנתאות חוץ בנקאיות.
אם נכנסתם לחובות גדולים שהפתרון היחיד עבורכם היה לעבור הליך של פשיטת רגל עד קבלת הפטר, זה באמת לא נעים. זהו הליך לא פשוט ודי ארוך ומתסכל. לפשיטת רגל יכולות להיות גם סיבות שלא תלויות בהכרח בכם, כמו למשל אם חתמתם ערבות לאדם שלא שילם את חובו, כך או כך התנאים שלכם לגבי לקיחת משכנתא בבנק השתנו.
איך ממשיכים הלאה?
עליכם להבין, כי גם אחרי שקבלתם הפטר חלוט שכביכול מאפשר לכם לפתוח דף חדש בחיים הכלכליים שלכם, החיים הפיננסיים שלכם עדיין לא יחזרו מיד למסלולם הרגיל, לפחות לא מצד הבנקים כולל בנקים למשכנתאות. זאת בגלל הסיבה שהבנק רוצה לוודא שלאחר שעברתם תהליך של פשיטת רגל (פש"ר) ולאחר שקבלתם הפטר חלוט (המראה שסיימתם אל כל ההתחייבויות שלכם כלפי הכונס הרשמי או ההוצאה לפועל), למדתם להתנהל נכון כלכלית ושאתם מוכנים לקבל על עצמכם באחריות התחייבות גדולה כמו משכנתא.
ה BDI שלכם הוא עדיין שלילי לפחות 3 שנים מיום קבלת ההפטר החלוט, בין אם ההפטר הוא מהוצאה לפועל או מכונס הנכסים הרשמי ולכן הבנק יסרב לתת לכם משכנתא.
אז מה ניתן לעשות אם אתם רוצים לקנות בית וצריכים לשם כך משכנתא? דבר ראשון, אל ייאוש! ישנם פתרונות פינסיים מתאימים לכל בעיה כזו או אחרת. כמו כן, קיים הבדל בין לקיחת משכנתא במצב של קבלת הפטר חלוט על דירה קיימת לבין משכנתא על קניית דירה יחידה. במאמר זה נבחן את 2 האפשרויות.
משכנתא לקניית דירה יחידה אחרי פש"ר וקבלת הפטר חלוט
ישנם גופים חוץ בנקאיים שדרכם תוכלו לקבל משכנתא אחרי פשיטת רגל וקבלת הפטר. תצטרכו כמובן לספק בטוחות גבוהות יותר מהרגיל ולהוכיח התנהלות פיננסית נכונה. יהיה עליכם לעבור בירורים רבים לפני שתקבלו את האישור לכך. אם תימצאו ראויים, תוכלו לקבל הלוואת משכנתא חוץ בנקאית. בכל מקרה, מומלץ מאד לקחת יועץ משכנתא מקצועי ומנוסה בתחום הספציפי הזה של משכנתא לאחר פשיטת רגל, כדי להימנע מטעויות שעלולות לעלות לכם בסירוב גם מול המערכת החוץ בנקאית.
מה גובה המשכנתא שתוכלו לקבל ?
כדי לקבל משכנתא חוץ בנקאית לדירה יחידה אחרי פשיטת רגל וקבל הפטר חלוט, ההון העצמי שיידרש מכם יהיה בדרך כלל גבוה יותר ממה שמקובל במשק ויעמוד על מינימום של 40% מערך הדירה. מה שאומר שתוכלו לקבל משכנתא עד לגובה של 60% בלבד משווי הדירה ותצטרכו להיערך לכך בהתאם. יכול להיות שבמקרים מסוימים תדרשו להמציא נכס נוסף, כנראה של אחד ההורים כבטוחה נוספת.
כמה כסף תצטרכו להחזיר בכל חודש?
גם גובה ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר ממה שנהוג בדרך כלל בבנק משכנתאות רגיל, זאת מאחר והסיכון של החברות שנותנות לכם את המשכנתא החוץ בנקאית גדול יותר. גובה ההחזר יהיה נגזרת של שווי הנכס, גובה המשכנתא המתבקש, המסלולים שתבחרו, אורך תקופת המשכנתא, רמת הסיכון ועוד. במידה ושניכם עובדים כשכירים ויש לכם משכורות קבועות יהיה קל יותר לסדר לכם משכנתא חוץ בנקאית לאחר קבלת הפטר מאשר אם אחד מכם חזר להיות עצמאי או הפך להיות עצמאי.
מה קורה אם יש לכם תעודת זכאות?
דבר נוסף שחשוב שתדעו, כאשר אתם אחרי פשיטת רגל ואחרי קבלת הפטר חלוט, במידה ומגיעה לכם תעודת זכאות מהמדינה בגין קניית דירה ראשונה, לא תוכלו לקבל את זכאותכם אלא דרך הבנק בלבד. חברות חיצוניות כמו חברות ביטוח שדרכם בדרך כלל ניתנות משכנתאות חוץ בנקאיות אינן מטפלות בכך. בלקיחת משכנתא חוץ בנקאית אתם תאבדו את זכאותכם. אם אינכם רוצים לאבד את זכאותכם תצטרכו לחכות מספר שנים כדי שתוכלו לנצל אותה.
האם הסטטוס הזה נשאר לנצח?
אחרי הליך של פשיטת רגל וקבלת הפטר חלוט, אתם מהווים סיכון כלכלי גבוה גם מול גופים פיננסיים חיצוניים. גם כך תהליך קבלת משכנתא הינו תהליך מורכב הרבה יותר ממה שנוהגים לייחס לו, על אחת כמה וכמה אחרי הליך של פש"ר וקבלת הפטר חלוט. אל תנסו לעשות את זה לבד. ישנם סוגים שונים של משכנתאות ומסלולים גם בחברות החיצוניות, שישפיעו על גובה ההחזרים החודשיים שלכם. לכן, קחו יועץ משכנתא מקצועי ומנוסה בתחום הספציפי הזה שיעזור לכם, כדי שתוכלו לקבל את התנאים הטובים ביותר והריביות הטובות ביותר בנתונים הקיימים.
דבר נוסף שכדאי לקחת בחשבון, הוא שמשכנתא חוץ בנקאית לאחר פשיטת רגל היא בדרך כלל פתרון זמני עד שיימחק לכם רישום ה BDI השלילי ותוכלו להמיר את המשכנתא החוץ בנקאית במשכנתא בנקאית. לכן חשוב ביותר לקבוע תחנות יציאה מתאימות ללא קנסות או עמלות.
משכנתא לדירה קיימת אחרי הפטר חלוט
במידה ואתם רוצים לקבל משכנתא ויש לכם כבר דירה משלכם שאין עליה משכנתא, יהיה לכם קל יותר לקבל משכנתא אחרי פשיטת רגל וקבלת הפטר חלוט. גם זה יערך במסגרת של משכנתא חוץ בנקאית במקרה שעדיין לא עברו 3 שנים לפחות מיום קבלת ההפטר.
אם כבר קיימת משכנתא על הדירה שלכם, התהליך יהיה מורכב יותר ויהיה תלוי בפרמטרים נוספים. גובה המשכנתא שתוכלו לקבל, לא יעלה על 60% מערך הנכס שברשותכם והמשכנתא תוגדר כמשכנתא בדרגה שנייה (יש פעמים שניתן יהיה לקבל את המשכנתא עם הערת אזהרה בלבד).
גובה המשכנתא יקבע על פי שווי הנכס, מיקומו, סכום המשכנתא הקיימת, סכום המשכנתא שאתם רוצים לקבל, הכנסותיכם ועוד פרמטרים שייבדקו ע"י החברה שמספקת את המשכנתא שלאחר פשיטת רגל וקבלת הפטר חלוט. קחו בחשבון שיתכן ותתבקשו להביא גם ערבים.
גם במשכנתא חוץ בנקאית לאחר פש"ר וקבלת הפטר יש מסלולים שונים כמו:
- משכנתא בריבית קבועה לא צמודה והחזר חודשי קבוע וידוע מראש
- משכנתא צמודת מדד בריבית משתנה
- משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה
- משכנתא בריבית פריים
ישנה אפשרות נוספת והיא הלוואת בלון שעליה תשלמו רק את הריבית לתקופה קבועה מראש או שלא לשלם את הריבית. במקרה כזה תצטרכו להחזיר את כל סכום המשכנתא כולל הריבית. הליך זה מומלץ רק אם אתם יודעים שסכום כזה יעמוד לרשותכם בתום התקופה.
בכל מקרה, אם קבלתם הפטר חלוט לאחר פשיטת רגל ואתם רוצים לקבל משכנתא לקניית דירה, מומלץ מאד לפנות ליועץ משכנתא מקצועי ומנוסה המתמחה בתחום הספציפי הזה ולא לפעול לבד.
מלאו את הפרטים שלכם בטופס כאן למטה והמערכת שלנו תסרוק עבורם עשרות בעלי מקצוע בתחום המשכנתאות ותשלח אליכם את ההצעות הרלוונטיות ביותר המתאימות לפרופיל הבקשה שלכם ומכילות יועצי משכנתא המתמחים בתחום נטילת משכנתא לאחר הפטר או פשיט רגל.
חסכו זמן יקר, כסף ומאמץ - במקום אחד!
קונטקט - לעמוד בציפיות - CONTACT