משכנתא בלי הון עצמי - אפשרי?

רוצים לקנות בית ואין לכם הון עצמי לקבלת משכנתא?

 

הגעתם למקום הנכון!

 

אנחנו נדאג לכך שתקבלו משכנתא לקניית דירה גם אם אין לכם הון עצמי כלל!

 

יועצי המשכנתאות המקצועיים שלנו מתמחים במגוון פתרונות פיננסיים ויוכלו להתאים עבורכם את הפתרון המתאים ביותר ליכולות ולכלכלת המשפחה שלכם.

 

האם זה בכלל אפשרי בימינו לרכוש דירה ללא הון עצמי וכמה הון עצמי צריכים כדי לרכוש דירה?

בנק ישראל קבע כי ניתן לקבל משכנתא עד 75% מערך הנכס שאתם רוצים לקנות, נכון להיום בנקים למשכנתאות יתנו לכם רק על פי מה שקבע בנק ישראל.

זה אומר שההון העצמי הנדרש מכם יהיה 25% משווי הקנייה של הדירה שתכננתם לקנות. אז מה קורה אם אין לכם את ה 25% הנותרים ואתם בכל זאת רוצים לקנות דירה?

 

יש פתרונות לקבלת משכנתא בלי הון עצמי וישנן 2 אפשרויות לסיבה שאין לכם הון עצמי.


אפשרות אחת לסיבה שאין לכם הון עצמי  היא שאתם זוג צעיר שרק נישא ועדיין לא הספקתם לחסוך מספיק כסף כדי שיהיה לכם הון עצמי והאפשרות השנייה יכולה להיות התנהלות כלכלית לא נכונה שבגללה לא הצלחתם לחסוך מספיק כסף כדי שיהיה לכם הון עצמי. כך או כך מצב זה מהווה אתגר לא פשוט במימוש החלום לרכישת דירה.

 

לפני 4-5 עשורים ההורים היו עוזרים לזוגות הצעירים לקנות דירה, אז זה עוטד היה אפשרי, לצערנו היום זה אחרת. היתה גם תקופה שהבנקים אישרו מימון מלא לקניית דירה אבל גם זה השתנה משום שהזוגות לא יכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא הגבוהים.


אם אתם זוג צעיר שנמצא בתחילת הדרך ועדיין לא הספקתם לחסוך כסף כדי שיהיה לכם הון עצמי ואם להורים של שניכם אין יכולת לעזור לכם עם ההון העצמי אז יש בעיה שתיכף נראה כיצד ניתן לפתור אותה.


מצד שני אם אתם זוג שכבר עבר כברת דרך בנישואין שלכם ואתם מרוויחים טוב ועדיין לא הצלחתם לחסוך מספיק כדי שיהיה לכם הון עצמי. אתם צריכים לבדוק היטב את ההתנהלות הכלכלית שלכם, כדי לדעת מה עליכן לעשות על מנת שתוכלו לחסוך לטובת הון עצמי.

 

מה עושים בינתיים בלי הון עצמי לקבלת משכנתא ?


אם עבדתם כבר כמה שנים ויש לכם קרן השתלמות תוכלו לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות, או אם יש לכם קופות גמל או קרן פיצויים תוכלו לקחת הלוואה ע"ח הקרן או ביטוח המנהלים. אם אין לכם קרן השתלמות תוכלו לקחת הלוואה מהבנק או אפילו הלוואה חוץ בנקאית, אבל לפני שתעשו את הצעד הזה בדקו היטב שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים יחד עם התשלום עבור המשכנתא ושנשאר לכם גם מספיק כסף למחיה והוצאות שוטפות.


עלויות ההחזר של הלוואה מהבנק או הלוואה חוץ בנקאית תהיינה גבוהות יותר מבחינת הריביות וכל מקרה נבחן לגופו בהתאם לדירוג האשראי שלכם, רמת ההכנסה שלכם, ההוצאות וההתחייבויות שלכם. אבל אם אין לכם ברירה וזו הדרך היחידה להשיג הון עצמי כדי לממש את קניית הדירה, אז הלוואה זה גם פתרון.

 

במקביל תוכלו לפנות ליועץ לכלכלת המשפחה שיעזור לכם לתכנן תקציב משפחתי שיתאים לצרכים שלכם כדי שתוכלו לחסוך מספיק כסף כדי להחזיר את ההלוואה היקרה יותר לגוף שממנו לקחתכם את ההלוואה.


אם לאחד מההורים שלכם יש נכס שאין עליו משכנתא כלל או שיש עליו משכנתא שהיא פחות מ 50% מערך הנכס ניתן יהיה לקבל משכנתא על אחד מהנכסים או על שני הנכסים כדי ליצור הון עצמי עבורכם. הנכס יכול להיות דירה, בית, חנות, או כל נכס אחר שבגינו ניתן לקבל משכנתא מלבד אדמה חקלאית. במשכנתא על נכס כזה הריבית היא קטנה בהרבה מריבית על הלוואה רגילה ויכולה להינתן לתקופה ארוכה כמו כל משכנתא.

 

לדוגמה: הדירה של אחד מהוריכם שווה 1 מיליון שח ואין עליה משכנתא והדירה שאתם רוצים לקנות עולה 1 מיליון שח תוכלו לקבל משכנתא על הדירה של ההורים בגובה של 250 אלף שח וכך יצרתם לעצמכם הון עצמי, על הדירה שאתם קונים תוכלו לקבל 750 אלף שח וכך יהיה לכם את הסכום שרציתם כדי לרכוש את הדירה. כמובן שתצטרכו לשלם את כל התשלומים של שתי המשכנתאות אז תבדקו היטב אם אתם יכולים לעמוד בהחזרים. פתרון זה הוא האידיאלי ביותר וכמובן שההורים צריכים להסכים לעניין. נניח שיש משכנתא על דירת ההורים של אחד מכם בגובה של עד 250 אלף שח, עדיין תוכלו לקבל 250 אלף שח נוספים ליצירת ההון העצמי שלכם. שוב תלוי בהסכמת ההורים.


כדי לא להסתבך ולא להיכנס להוצאות גדולות מדי אתם יכולים לקנות דירה שלא בהכרח תגורו בה, למשל דירה באזורי הפריפריות שהיא זולה יחסית וההון העצמי שתצטרכו לא יהיה גבוה, המשכנתא לא תהיה גבוהה וההחזר החודשי לא יהיה גבוה. תוכלו להשכיר את הדירה הזו כששכר הדירה יוכל לכסות את גובה המשכנתא וההלוואה שלקחתם ואולי אף תישאר לכם יתרה שאותה תוכלו לחסוך כדי שתוכלו לשדרג את הנכס בעוד מספר שנים. באזור הפריפריות יש לכם פטור מלא ממס שבח ומס רכישה וגם תוכלו לקבל מענק מהמדינה בגובה שבין 40-60 אלף שח - שווה בדיקה.


יש אנשים שעשו זאת והצליחו בתוך מספר שנים להגיע לדירה שהם חיים בה היום הדירה שרצו לקנות. מהלך כזה דורש סבלנות אבל בדרך כלל מאד משתלם בטווח הארוך.


יש אפשרות נוספת והיא לגשת למכרז במחיר למשתכן ברחבי הארץ. בפרויקטים של מחיר למשתכן ההון העצמי שנדרש הוא מינימום של 100 אלף שח לדירה עד 1.8 מיליון שח. יכול להיות שלהורים שלכם יהיה קל יותר לגייס סכום כזה במשותף ויכול להיות שתוכלו לקבל הלוואה מהבנק או הלוואה חוץ בנקאית.


שוב, גם אם זו הדרך שלכם בדקו היטב שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים כדי שלא תקלעו לצרה ומומלץ ביותר לפנות ליועץ משכנתא מקצועי  כדי שתוכלו לקבל את התנאים הטובים ביותר וההחזרים הנמוכים ביותר שניתן.

 

מה עוד ניתן לעשות?


אפשרות נוספת היא לפנות לחברה בשם EMI שהיא חברת ביטוח שיכולה לבטח את הכסף שאתם מלווים מהבנק באחוזי מימון גבוהים, עד 90% מערך הנכס שאתם רוצים לקנות. ביטוח זה נותן ביטחון לבנק למקרה שלא תהיה לכם האפשרות לעמוד בהחזרים. החברה לא מאשרת ביטוח כזה לכל אחד וזה עולה הרבה כסף כ 4% מגובה ההלוואה. את התשלום הזה ניתן לפרוס גם כן לטווח ארוך. הפתרון הזה טוב ל 90% ונשאר האתגר של ה 10% הנותרים שכפי שכבר הוסבר ניתן לפתרון גם כן.


במידה ואף אחת מהדרכים שהוצעו כאן לא מתאימה לכם, כנראה שתצטרכו לחכות מספר שנים, לחסוך כסף כל חודש כדי שבעוד מספר שנים יהיה לכם מספיק הון עצמי לקניית הדירה שאתם רוצים או לחכות שהתנאים במשק ישתנו. אמנם יש הצעה על שולחן הכנסת לאשר משכנתא של 90% עם הון עצמי של 10% לרכישת דירה אבל החוק עדיין לא עבר.


זוגות צעירים שזכאים לקבל תעודת זכאות יכולים להגיע למשכנתא של עד 95% מערך הדירה.


בכל אפשרות שתבחרו מומלץ ביותר להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה כדי שתוכלו לקבל את הפתרון הטוב ביותר והמתאים לכם ולמצב הכלכלי שלכם, יכול להיות שיש לו עוד פתרונות יצירתיים לגבי יצירת הון עצמי כי לא ניתן היום לקבל משכנתא ללא הון עצמי.

 

אז מה צריך לעשות?

 

מלאו את הפרטים בטופס והמערכת החכמה של קונטקט תסרוק עבורך בין מאות ספקי שירות ותשווה עד 3 הצעות מאנשי המקצוע המתמחים ביותר בתחום המשכנתא ללא הון עצמי.

 

השאירו לנו לעשות עבורכם את העבודה ותחסכו זמן יקר, טרחה וכסף רב - הכל במקום אחד!

 

קונטקט - לענות לציפיות.

 

השוואת ספקים במשכנתא

תודה שפנית לקונטקט,

נציגנו מטפלים כרגע בפניות קודמות,

ניצור איתך קשר בהקדם אפשרי

להתאמת איש מקצוע אידיאלי

לפרופיל בקשתך

{{ errors.name }}
{{ errors.phone }}
כתבות שלנו