סיוע בקבלת אישור עקרוני למסורבי משכנתא בבנקים
קיבלתם סירוב מאחד הבנקים או שאתם חוששים מקבלת סירוב בנקאי לקבלת אישור עקרוני והייתם מעוניינים להבטיח את קבלת האישור העקרוני למשכנתא?
הגעת למקום הנכון ביותר עבורך! CONTACT הינו מכרז המקיף ביותר בישראל לסיוע עבור מסורבי משכנתא בבנקים!
פלטפורמת קונטקט תסייע לך משמעותית בהשגת אישור עקרוני בנקאי למשכנתא מול יועצים המתמחים בטיפול בפתרונות משכנתא מורכבים אפילו במידה וקיים סיכוי קלוש שתעבור באור ירוק, גם במידה וקבל קיבלת סירוב רשמי למשכנתא באחד הבנקים.
במידה וסיבת הסירוב למשכנתא שלכם הגיעה מתוך הגבלה רגילה, הגבלה חמורה, אחרי הגבלה טריה (עד שננתיים מסיום הגבלה) או לאחר פשיטת רגל (עד 3 שנים) כדאי מאוד להיעזר בפתרון של מימון חוץ בנקאי כנגד משכון נכסים דרך מערכת האשראי החוץ בנקאית.
תופעה בלתי נעימה שעלולה לקרות כאשר אדם נמצא בתהליך של רכישת דירה היא סירוב של הבנק להעניק לו משכנתא. בכתבה הזאת נעסוק בנושא של משכנתא למסורבים ומתן פתרונות אלטרנטיביים לסיוע למסורבי משכנתאות בבנקים. בחלק מהמקרים ניתן להשיג משכנתא גם עבור מסורבי משכנתא בבנק או לקוחות הנחשבים ''בעייתיים'' בבנקים. אך קודם נצטרך להבין מהן הסיבות לסירוב בכדי לנסות למצוא פתרונות מתאימים.
סיבות סירוב לקבלת משכנתא מהבנק מדורגים בדרגת חומרה
1. פשיטת רגל - לקוחות בעלי איחוד תיקים בהוצל"פ, בתהליך פשיטת רגל או לאחר קבלת צו הפטר טרי מפש"ר. (עד 3 שנים מסיום פש"ר).
2. מוגבלים - לקוחות אשר מוגבלים בחשבון הבנק שלהם, או לאחר הגבלה טריה (עד שננתיים מסיום ההגבלה) נכון לזמן הגשת הבקשה לנטילת משכנתא.
3. הוצאה לפועל - לקוחות בעלי תיקי הוצל"פ פתוחים בסכומים משמעותיים מול הבנקים.
4. בעלי הון עצמי נמוך - לקוחת שאין ברשותם די הון עצמי התחלתי לנטילת משכנתא לרכישת נכס למגורים. ( כ25% ממחיר הנכס).
5. הכנסה פנויה נמוכה - לקוחות שהכנסתם אינה מאפשרת לקחת התחיבויות נוספות, או התחייבות גדולות לטווח הבינוני אשר מקטינות את ההכנסה נטו של הלקוח.
6. רישומי BDI (בי די אי) שליליים קטנים: הסטוריית אשראי שלילית בגין שקים חוזרים, הו"ק חוזרות, תיקי הוצל"פ פתוחים קטנים מול רשויות מס, רשויות מקומיות, תעבורה, תביעות אישיות, החזרי משכנתאות בבנקים.
מהן הבקשות הנפוצות ביותר להן מסרבים?
1. בעת כוונת רכישות בתים חדשות לטובת מגורים. (בעיקור בגין חוסר בהון עצמי ורישומי BDI שליליים)
2. הגדלות משכנתא - הלוואות כנגד משכון נכסים. (בעיקר בגלל רישומי BDI שליליים)
3. משכנתאות במחירים למשתכן. (בעיקר עקב מחסור בהכנסות)
אז מה עושים במקרה ונידחת?
במקרים בהם ניתן עדיין לעבור בבנק: רבים אנשים שנגשים לבנקים בצורה לא מושכלת לא חכמה בלשון המעטה במיוחד במקרים גבוליים (בשל סיבות סירוב שרשומות לעי"ל). הבנקים יעדיפו תמיד לקוחות בעלי סיכון נמוך ובידה וקיים סיכון אשראי גבוה הם פשוט מסרבים או נותנים הצעת ריביות משכנתא יקרות שמגלמות בהן את הסיכון.
גם במידה ונדחיתם במערכת בנקאית קודם כל משתדלים לעבור את הבנק בכל דרך אפשרית. במקרים בהם כבר סורבתם אין טעם לגשת שנית לבנק אחר מכיוון שאתם פשוט שורפים את הגשרים שלכם מול הבנקים (יותר נכון מול מערכת מידע של הבנקים). לקוח שקיבל סירוב רישמי מבנק אחד לא יוכל לקבל את האישור מאותו הבנק בקרוב. במקרים בהם כבר קיבלת את הסירוב מיד פנו לייעוץ שמתמחה בנטילת משכנתאות למסורבי בנקים אל מול המערכת הבנקאית בלבד.
במקרים בהם אין סיכוי לעבור רגולטיבית את אחד הבנקים: משכנתא למסורבים סופית נועדה ללקוחות שבקשתם לנטילת משכנתא בנקאית נענתה בשלילה על ידי הבנק, והיא נקראת ''משכנתא חוץ בנקאית''. משכנתא זו ניתנת על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקאיים. לדוגמה: חברות ביטוח, קרנות השתלמות ופנסיה, חברות אשראי או גורמים פיננסיים פרטיים. בשורות הבאות נעמוד על ההבדלים העיקריים בין משכנתא בנקאית לבין משכנתא חוץ בנקאית.
פתרונות משכנתא במסגרת חוץ בנקאית
לחברות חוץ בנקאיות יש חופש רב יותר מאשר הבנקים בבחירת הלקוחת שלהם. כמו כן גם בתנאי המשכנתא שהן מציעות ללקוחות שלהם, לעומת הבנקים שאצלם ישנה הגבלה על הבחירה והגמישות בתנאים.ההנחיות של בנק ישראל בנושא המשכנתא הן אלו שמגבילות את חופש הפעולה של כל הבנקים.
התנאים הדרושים לבקשת משכנתאות חוץ בנקאיות דומים מאד לתנאים שהבנקים דורשים עבור נטילת משכנתא בנקאית. מדובר בהכנסה קבועה ויציבה של כל אחד מבני הזוג מבקשי ההלוואה, הון עצמי בסכום שמספיק למימוש רכישת הדירה ופעילות תקינה בחשבון הבנק שזה אומר: העדר הגבלה בחשבון, הוצאה לפועל או כל מגבלה אחרת על הפעילות הפיננסית של כל אחד ממבקשי ההלוואה. בנוסף, גובה המשכנתא צריך להתאים ליכולת ההחזר החודשי של מבקשי ההלוואה.
ריביות המשכנתא בנקאית מול חוץ בנקאית
בדרך כלל תנאי המשכנתא הבנקאית יהיו טובים יותר ביחס לתנאים של משכנתאות חוץ בנקאיות. וזה בגלל שהגופים השונים שמעניקים משכנתא חוץ בנקאית מאזנים את הסיכון הגבוה שהם לוקחים על עצמם על ידי הריביות הגבוהות על החזרי המשכנתא.
הריביות על משכנתאות חוץ בנקאיות הן בדרך כלל גבוהות יחסית לריבית המשכנתא הבנקאית, וזאת כאמור בשל העובדה שהעלאת אחוזי הריבית מגלמת את הסיכון שבנתינת משכנתא ללקוחה הנחשב ''בעייתי''. הבטחונות - בשני המקרים הנכס שנרכש הוא הביטחון כנגד המשכנתא. יחד עם זאת, מוסדות חוץ בנקאיים נוטים בדרך כלל להיות גמישים יותר באשר להון העצמי של הלקוח. בנוסף, גובה ההחזר החודשי ביחס להכנסה עלול להיות גבוה יותר במשכנתא החוץ בנקאית, בניגוד למדיניות הזהירה של הבנקים בנושא הזה.
איך מחליטים ולמי פונים בעת קבלת סירוב מהבנק?
כדי לקבל החלטה חכמה שתתאים בדיוק ליכולות הפיננסיות שלכם, אנחנו מזמינים אתכם להשתמש בטכנולוגיה המתקדמת שיצרנו כאן, בקונטקט!
על ידי השארת הפרטים שלכם בטופס בצד שמאל של הדף, תוכלו לקבל עד 3 הצעות מחיר מיועצי משכנתאות מתמחים בהשגת אישורים למסורבי בנקים באזור מגוריכם. הטכנולוגיה שלנו תסרוק את כל המידע הקיים בין פרופיל הבקשה שלך לכלל יועצי המשכנתא באזור מגוריך הרשומים בזירה ותזהה מתוכם את ספקי השירות המתאימים ביותר לפרופיל בקשתך.
קונטקט גם מתמקצעים: במשכנתא לרכישות חדשות / יד שניה, משכנתא לגיל הזהב, משכנתא לזוגות צעירים, הלוואות לכל מטרה כנגד משכון, קניית מגרשים, בנייה עצמית ועוד פתרונות ממוקדים רבים ומגוונים.
מלאו את הפרטים שלכם בטופס המצורף וחסכו לעצמכם כסף, זמן ומאמץ מיותר!
קונטקט - לענות לציפיות.