ניכיון שקים, הלוואה לעסק או הגדלת מסגרת אשראי בבנק - מה כדאי יותר?

אם אתם בעלי עסק וודאי נתקלתם לא פעם במצבים שבהם נזקקתם לקבל מימון לצורך הרחבה או השקעה מסויימת בעסק. גיוס מימון לעסק אפשרי באמצעות אופציות שונות, החל מנטילת הלוואה עסקית, הגדלת מסגרת האשראי ואפילו הגדלת מסגרת ניכיון שיקים. במאמר זה נעמוד על שלושת האפשרויות השונות שהזכרנו לעיל, נבין מהן, מה היתרונות והחסרונות של כל אחת ומתי כדאי להשתמש בכל אופציה.

מסגרת נכיונות שיקים בבנק

עסקים רבים נותנים אפשרות של קבלת תשלומים דחויים ללקוחות או לספקים. ישנם מקרים בהם נצברים בעסק שיקים דחויים רבים בעוד העסק זקוק לתזרים מזומנים קבוע לצורך התנהלות תקינה. במקרים כאלו, בעל העסק יכול לפנות לקבלת שירות של ניכיון שיקים בבנק או בכל גוף פיננסי הנותן שירות כזה.

מהו שירות ניכיון שיקים לעסקים?

ניכיון שיקים מתבצע על ידי גופים פיננסיים, כמו בנקים, תאגידים וכד'. במסגרת השירות בעל העסק מוסר את השיקים הדחויים שברשותו לגוף הפיננסי, ברוב המקרים - הבנק, והוא בתמורה נותן לבעל העסק שיק בנקאי או מסגרת אשראי לעסק בגובה הסכום של השיקים, לאחר ניכיון של עמלה בתמורה לשירות. הבנק יבדוק קודם את ההיסטוריה הפיננסית של העסק ורק אלרי קבלת האישור יציע לבעל העסק מסגרת אשראי בתמורה לנכיונות השיקים.

מה התנאים לקבלת מסגרת ניכיונות שיקים בבנק?

הדבר הראשון שידרש מכם הוא להגיע לבנק ולמלא מספר טפסים ומסמכים. הבנק יבדוק את התנהלות העסק ויקבע האם אתם זכאים לקבל את מסגרת האשראי. ישנם תנאים הקיימים רק בבנקים לגבי שירות של ניכיון שיקים:

1. שיקים שהם למוטב בלבד - לא ינוכו על ידי הבנק.

2. ניכיון שיקים בהתאם למסגרת מתבצעים בנוסף לעלויות נוספות.

3. לעיתים הבנק יבקש בטחונות נוספים עבור השירות.

4. ישנן הגבלות המיועדות לשם מניעת סיכון של הבנק ויכולות להשנות בין בנק לבנק.

הגדלת מסגרת אשראי לעסק

בעקבות הוראת בנק ישראל, הבנקים מחייבים את הלקוחות שלהם לקבוע מסגרת אשראי בחשבון שלהם. הוראה זו של הרגולטורים, נקבעה בגלל הבילבול שהיה קיים והוביל לחריגות אוברדפט גדולות בחשבונות של עסקים רבים ומשקי בית. המטרה של קביעה זו הינה לקבוע סט אחיד של כללים לגבי מסגרת האשראי הבנקאית ולגרום הן למשקי הבית והן לעסקים הנמצאים באוברדפרט תמידי להתחיל ולטפל בבעיה מהשורש במקום להיכנס למינוס גבוה יותר.

קביעת מסגרת האשראי לעסק

הבנק קובע את מסגרת האשראי של העסק לפי היקפי הפעילות בחשבון העסקי, סכום ההכנסות בחודשי ורווחיות החברה. מסגרת הארשאי ללקוח עסקי יכולה להגיע לעשרות או לעיתים מאות אלפי שקלים, תלוי בעסק ובצרכיו. במקרים מסויימים הבנק גובה עמלה על הקצאת האשראי בלי קשר למימושה בפועל. לכן כדאי לבדוק זאת מראש ולנסות להתמקח על ביטול העמלה אם אתם לא עושים שימוש במסגרת האשראי.

עלויות של מסגרת אשראי

לשימוש במסגרת האשראי יש משמעות מבחינת עלויות השימוש, מכיוון שהלקוח מקבל אפשרות להשתמש בכספים שאינם שלו בפועל. על כל חריגה מיתרת הזכות ומימוש מסגרת האשראי משלמים ריבית קבועה מראש. בדרך כלל מדובר על ריביות גבוהות יחסית והן עשויות להיות מדורגות בהתאם לסכום השימוש במסגרת. מבחינה זו אפשר לבדוק את הכדאיות של השימוש במסגרת האשראי העסקית לעומת נטילת הלוואה. פשוט כל מה שעליכם לעשות זה לחשב כמה יעלה לכם בסופו של דבר מבחינת ריבית,הצמדה ועמלות ולקבל אשראי על סכום מסויים או הלוואה על אותו הסכום. 

דבר נוסף שכדאי לקחת בחשבון כשמנצלים את מסגרת האשראי הבנקאית הוא, הפשעה על האבלינגו של בעסק מול הבנק. דבר זה יכול להשפיע על היכולת ליטול הלוואות נוספות בעתיד.

הגדלת מסגרת האשראי כמרכיב בפעילות העסקית

במקרים רבים, עסקים הנמצאים בתהליכי הבראה או במצוקת תזרים מזומנים, צריכים להגדיל את מסגרת האשראי שלהם כדי לקבל כסף נזיל. אפשר לבצע זאת מול הבנק או להיעזר ביועץ פיננסי שבוחן את המצב ולוקח חלק במשא ומתן מול הבנק.

הלוואה בנקאית לעסק

בכל בנק ניתן לקבל מספר מסלולים להלוואות עסקיות. אבל לפני שאתם פונים לבנק בבקשת הלוואה בנקאית לעסק, כדאי שתכירו את השטח היטב, זאת אומרת כמה כסף לדרוש באילו תנאים. הבנק מתייחס לכל לקוח באופן אינדבידואלי ומציע לו הלוואות ותנאים על פי מצבו הפיננסי. לכן, לפני אישור ההלוואה הבנק יבחן את היסטוריית האשראי שלכם ועל פיה הוא יחליט האם לתת לכם את הסכום שבקשתם ובאילו תנאים. 

הלוואה בנקאית - יתרונות וחסרונות

מבחינת ריביות, אין ספק שהלוואה בנקאית עדיפה על הגדלת מסגרת האשראי. יחד עם זאת, לא מדובר כאן על מצב שבו הלקוח נמצא בקושי תזרימי לזמן קצר, של ימים או שבועות. הלוואה נלקחת בדרך כלל למספר חודשים או שנים ופרעון מוקדם שלה עלול להיות מלווה בעמלות נוספות. 

בנוסף לכך, חשוב היות תמיד עם יד על הדופק ולא להגיע למצב שבו אתם זקוקים בצורה נואשת להלוואה מהבנק. במקרה שאתם מגיעים למצב כזה, הבנק יכול לזהות זאת ולהציע לכם הלוואה בתנאים ובריביות שלא בהכרח שונים מריביות מסגרת האשראי.  לכן, חשוב לבקש הלוואה בתזמון הנכון ולא לחכות למצב של אל חזור.

אז מה עדיף?

בכל מקרה חשוב לזכור שקיימים פתרונות מימון רבים נוספים המהווים חלופה להגדלת מסגרת האשראי או להדגלת מסגרת ניכיון שיקים, בינהם ניתן למצוא גם הלוואות גרייס ופקטורינג ועוד סוגי מימון רבים וטובים. לכן, תמיד כדאי לבחון את כל האפשרויות כדי למצוא את האפשרות המשתלמת ביותר בהתאם לצרכים הספציפיים שלכם. 

אנחנו מזמינים אתכם ליצור קשר עם אחד מהיועצים הפיננסיים שלנו, כאן, בקונטקט, שיוכל לכוון אתכם בבחירת המימון הטובה והמשתלמת ביותר עבורכם.