מהן הנקודות חשובות שצריך לדעת בלקיחת משכנתא?

אם אתם עומדים לפני נטילת משכנתא מהבנק, חשוב שתדעו מספר דברים חשובים!

 

אנחנו נדאג לכך שתקבלו את כל המידע הדרוש לכם על מנת לקבל החלטה מושכלת בנוגע למשכנתא שלכם ואיך לקחת אותה בצורה חכמה וחסכונית.

 

משכנתא היא מצד אחד מוצר חובה בחלק גדול מהמקרים שבהם רוצים לרכוש נדל"ן, ומצד שני מוצר שהעלות שלו גבוהה ובנוסף הוא משפיע על רמת החיים לתקופה ארוכה מאוד, לפעמים עד 25-30 שנה. בהתאם חשוב להתייחס אל ההלוואה שתמורתה הבעלות על הנכס עוברת למעשה לבנק בכובד ראש, ובפרט להבין מהן הנקודות שצריך להקדיש להן את מלוא תשומת הלב - ובדיוק לשם כך הכנו עבורכם את המאמר הזה. המלצה נוספת היא להיעזר ביועץ משכנתא מנוסה, כדי שתוכלו להיות בטוחים באמת שמצאתם את פתרון המימון האופטימלי.

 

סכום המשכנתא

 

לכאורה ככל שתצליחו לקבל מהבנק סכום גדול יותר כך המצב שלכם יהיה טוב יותר ותוכלו לקנות נכס איכותי יותר. בפועל משכנתא גדולה מדי מובילה להחזרים גבוהים יתר על המידה, כולל סיכון לאי עמידה בתנאי החוזה ואיבוד הנכס, ובכל מקרה פחות כסף פנוי במשך 15-20 שנים ואפילו יותר.

 

בהתאם מומלץ לחשב את הסכום המבוקש על בסיס כושר החזר ריאלי ולא על בסיס מחיר הדירה שרוצים לקנות.

 

ריביות ותמהיל

 

בנקים שונים עשויים להמליץ לכם על תמהילים שונים ולהציע ריביות שונות בכל אחד מהמסלולים. אם תאספו את כל ההמלצות וההצעות, תוכלו לבצע השוואה מסודרת בין כל האלטרנטיבות ולבדוק מהי העלות האמיתית של כל משכנתא.

 

מאחר שמדובר בחישובים מורכבים, בכל רשימת טיפים בלקיחת משכנתא תמצאו המלצה להיעזר להיעזר במחשבון ייעודי. השימוש במחשבוני המשכנתאות פשוט למדי ואינטואיטיבי, אבל חשוב להזין נתונים מדויקים בהתאם לכל תמהיל אופציונלי - כך שכדאי לפנות פרק זמן משמעותי לטובת החישוב.

 

נקודות זיכוי

 

אם זוהי הדירה הראשונה שאתם רוכשים במהלך החיים, ייתכן שאתם זכאים למשכנתא בתנאים מועדפים על בסיס עזרה מהמדינה. הפרמטרים שלפיהם נקבעת מידת הזכאות שלכם הם מספר שנות הנישואין, מספר הילדים, מספר האחים, השירות הצבאי ועוד.

 

נקודות זיכוי במשכנתא מעניקות ריבית אטרקטיבית על חלק מהסכום ואפשרות לפירעון מוקדם ללא קנסות.

 

הטבות

 

חלק מהבנקים מעניקים הטבות שעשויות להיות משתלמות מאוד במסגרת המשכנתא, ובפרט עשויים ליהנות מכך לקוחות שגם פותחים חשבון באותו בנק. כל הטבה כזו מהווה למעשה הוזלה מסוימת בעלות המשכנתא (ובעצם במחיר הסופי של הנכס). בחלק מהמקרים תוכלו לקבל הלוואות משלימות בתנאים מועדפים וכך לבצע שיפוצים בדירה שקניתם, לרהט אותה עם פחות אילוצים כלכליים או לשמור על רמת חיים נוחה גם עם החזרי המשכנתא.

 

נקודות יציאה ללא קנסות

 

כשלוקחים הלוואה לתקופה של 15 שנים, 20, 25 ואפילו שלושים, אי אפשר להתעלם מהעובדה שלאורך תקופה כל כך ארוכה ייתכנו שינויים, ואפילו משמעותיים, גם בחיים שלכם וגם בכלכלה באופן כללי - ולכן נקודות יציאה במשכנתא הן סוגיה שחשוב לשים אליה לב.

 

במסלולי הפריים והריבית שמשתנה בכל שנה אפשר לפרוע את יתרת החוב, או את חלקה, בבת אחת - בלי עמלת היוון או קנס, ובעצם בלי עלות משמעותית (תיתכן עמלה תפעולית נמוכה). במסלול ריבית משתנה כל 5 שנים יש נקודת יציאה באופן טבעי כל 5 שנים, כך שבעצם עיקר תשומת הלב לגבי אפשרויות הפירעון המוקדם ו/או המחזור של המשכנתא היא במסלולי הריבית הקבועה. חשוב להדגיש שאין דרך לדעת מראש מה יהיה הסכום שתידרשו לשלם לבנק במקרים אלה, וזאת מפני שהוא מושפע ממספר גורמים כמו תקופת ההחזר שעוד נשארת לכם באותה נקודת זמן שבה אתם מחליטים לפרוע את היתרה, ההפרש בין הריבית שבו קיבלתם את המשכנתא לבין הריבית שתהיה באותה נקודת זמן והיתרה עצמה.

 

תכנון פיננסי

 

כל משק בית הוא בעצם עסק קטן, והחלטה משמעותית כמו לקיחת משכנתא מחייבת תכנון פיננסי. בפרט כדאי לקחת בחשבון סכומי כסף גדולים שעומדים להתקבל, ולהבטיח שאפשר יהיה לנצל אותם לפירעון מוקדם של חלק מהיתרה באותן נקודות יציאה במשכנתא.

 

מרכיב נוסף של תכנון חכם יכול להיות צפי לגידול בהכנסות השוטפות (למשל אחרי השלמת תואר או התמחות), ובהתאם בחירת מסלול שבו בתחילת הדרך ההחזרים החודשיים נמוכים יחסית (או אפילו כוללים רק את הריבית וההצמדה), ורק כעבור פרק זמן מסוים הופכים לגבוהים יותר.

 

איך להגיע למשכנתא אידיאלית?

 

כשמסכמים את כל אותם טיפים בלקיחת משכנתא שפורטו, הצעדים הכדאיים הם:

 

* לבדוק האם יש לכם נקודות זיכוי למשכנתא

 

* להיעזר במחשבון ייעודי כדי לבחון מהי העלות של כל תמהיל בכל בנק

 

* לברר בכל בנק מהן ההטבות שהוא מציע

 

* לקחת בחשבון מתי יש נקודות יציאה במשכנתא

 

* לנצל את לקיחת המשכנתא לטובת תכנון פיננסי לטווח הקצר והארוך

 

ביצוע מושלם של כל הפעולות הנ"ל מחייב בקיאות וניסיון, ועל כן הדרך הטובה ביותר להגיע למשכנתא אופטימלית היא להיעזר בשירותיו של מומחה בתחום. יועץ משכנתאות מיומן עשוי לחסוך עבורכם סכום משמעותי, אפילו כמה עשרות אלפי שקלים, ובנוסף להעניק לכם שקט נפשי לכל תקופת ההחזר. 

 

השאירו את הפרטים שלכם בטופס כאן למטה והמעכת שלנו תסרוק עבורכם מאות נותני שירות בתחום המשכנתא ותשלח אליכם רק הצעות של יועצי משכנתא מומלצים המתאימים בדיוק לפרופיל הבקשה שלכם.

 

חסכו זמן יקר, טרחה וכסף רב - במקום אחד!

 

קונטקט - לעמוד בציפיות - CONTACT

 

 

 

השוואת ספקים בייעוץ משכנתאות

תודה שפנית לקונטקט,

נציגנו מטפלים כרגע בפניות קודמות,

ניצור איתך קשר בהקדם אפשרי

להתאמת איש מקצוע אידיאלי

לפרופיל בקשתך

{{ errors.name }}
{{ errors.phone }}
כתבות שלנו