סילוק משכנתא מלא או חלקי כיום או כאופציה לסילוק בעתיד

אם הגעתם לפה, כנראה שאתם מחפשים אחר אופציה לסילוק משכנתא מלא או חלקי, או אפילו כאופציה לסילוק עתידי.

 

אנחנו נלווה אתכם בכל תהליך סילוק המשכנתא עם מינימום קנסות ועמלות פירעון מוקדם. יתרה מכך, אנחנו נלמד אתכם כיצד לבטל לחלוטין את עמלת הפרעון המוקדם על סילוק משכנתא עתידי.

 

ישנם מקרים בהם תרצו לסלק את תשלומי המשכנתא לפני הזמן המשוער וכן ישנם מקרים בהם ניתן אפילו לבחור מסלולי משכנתא שבהם אתם לוקחים מראש אפשרות עתידית של סילוק משכנתא בשלביםעל ידי קביעת מסלול החזרות. בכתבה זו נתייחס לכל השלבים הן של סילוק משכנתא במלואה והן לסילוק של אחד מהמסלולים שלה נכון להיום או כאופציה בעתיד.

 

איזה מסלול כדאי לפרוע?

 

המשכנתא מורכבת ממספר מסלולים שונים, השאלה הראשונה שחשוב לשאול היא איזה מסלול כדאי לפרוע. ישנם מספר דברים שחשוב להתייחס אליהם לפני שמחליטים על פירעון של משכנתא או של חלקה.

 

1 עמלת פירעון - כשמבצעים פירעון מוקדם ישנו סיכוי סביר שתהייה לנו עמלת פירעון מוקדם ולכן הדבר הראשון שנבדוק הוא האם יש לנו מסלולי משכנתא עם עמלת פירעון ולקחת גם את העמלה הזאת בחישוב הכדאיות.

 

2. גובה הריבית - כדאי להשתדל לסלק את המסלול שלו אנחנו משלמים את הריבית הכי גבוהה. 

 

3. סיכון המסלול - כשאנחנו באים לפרוע משכנתא או את חלקה, אנחנו מרכיבים את ההלוואה מחדש. חשוב לבחון איך המשכנתא תראה לאחר הפירעון ולקבל החלטה אם התמהיל נשאר מתאים לנו או לו.

 

4. קיצור השנים או הורדת ההחזר החודשי - הבנק נותן לנו שתי אפשרויות, או לקצר את השנים ולהישאר באותו החזר חודשי או להוריד את סכום ההחזר החודשי ולהישאר עם אותו מספר שנים. מבחינה כלכלית כדאי יותר להוריד את השנים ולהישאר באותו גובה של החזר חודשי, אבל יחד עם זאת חשוב לבדוק שזה באמת מתאים לכם להישאר עם אותו החזר חודשי.

 

אז מה עושים?

 

לפניכם מספר כללי אצבע חשובים שיוכלו להנחות אתכם איזה מסלול כדאי לפרוע:

 

1. בדקו את התמהיל שנשאר לאחר הסילוק - למשל, אם יש לכם משכנתא עם 3 מסלולים: פריים, קל''צ ומשתנה צמודה), ובכל מסלול יש 300,000 ש''ח ואתם רוצים לפרוע מתוכה 300,000 ש''ח. אתם צריכים לקבל החלטה איך יראה תמהיל המשכנתא אחרי הסילוק, אתם יכולים לסלק מסלול אחד במלואו או לסלק חלק מכל מסלול. 

 

2. סילוק מסלול במלואו - אם יש לכם משכנתא עם 3 מסלולים ובכל מסלול יש החזר חודשי של 1500 ש''ח, אתם משלמים על המשכנתא 4500 ש''ח בחודש. אם לדוגמה יש לכם במשכנתא מסלול מסוכן, בריבית גבוהה וללא עמלת פירעון - זה לכאורה הכי מתאים שתסלקו דווקא אותו. יחד עם זאת, אם נסלק את המסלול הזה במלואו, אתם תתחילו להחזיר 3000 ש''ח משכנתא במקום 4500 ש''ח ותסיימו את תקופת המשכנתא הרבה יותר מאוחר ממה שתכננתם.

 

3. מיחזור משכנתא לפני/ אחרי סילוק - לעיתים, לאחר הסילוק יהיה כדאי למחזר את המשכנתא. זה יכול לקרות למשל בדוגמה שהבאנו לעיל, שבה אמנם התפטרנו ממסלול לא רווחי, אבל מצד שני הבאנו על עצמינו החזר חודשי שמאריך לנו את תקופת המשכנתא. בנקודה כזאת כדאי למחזר את המשכנתא ולבחור את המסלולים הרצויים ואת התקופה הרצויה לנו. ניתן גם למחזר משכנתא לפני הסילוק וכך תוכלו לבחור מסלולים חדשים עם מסלול אחד ברור שאותו אתם רוצים לסלק.

 

מסלול החזרות - סילוק מסלולי משכנתא כאופציה לעתיד

 

סכומי המשכנתאות הנלקחים היום הינם גבוהים מאד מסכומי המשכנתאות שהיו נלקחות לפני מספר שנים.מצב כזה של סכום משכנתא גבוה, יוצר סיכון גדול שיום שהריביות יקפצו גם ההחזר החודשי יקפוץ ונטל המשכנתא יהיה קשה הרבה יותר.לכן, חשוב לקבוע מראש איך אתם מסלקים לאט לאט את המשכנתא על ידי קביעת מסלול החזרות - שזהו מסלול מיוחד שלוקחים מראש ומתחייבים לעצמיכם לסלק בשנים הקרובות.

 

מה זה מסלול החזרות?

 

לצורך ההמחשה, נניח שלקחתם משכנתא של 800,000 ש''ח. אתם בונים תמהיל שאמור לשרת את נתוני המשפחה שלכם בשנים הקרובות. המטרה כרגע היא לייחד 100,000 ש''ח שאותם אתם מתכוונים להחזיר בשנים הקרובות. אתם לא חייבים להחזיר אותם בבת אחת אלא אפשר לעשות זאת בשלבים. מה שחשוב הוא, לקבוע כמה אתם הולכים לחסוך בכל חודש או שנה ולפתוח עבור זה תוכנית חסכון ובכל סיום שנה לדאוג להחזיר את הכסף הזה למסלול המשכנתא שאותו ייחדתם להחזרות. מה שיקרה הוא, שמצד אחד תחזירו בכל שנה חלק מהסכום ומכיוון שאתם מעוניים להשאר עם אותו החזר חודשי תבקשו מהבק לקצר את משך תקופת המסלול וכך, בד בבד לוח שפיצר יפעל לטובתכם ובכל חודש סכום גבוה יותר ילך לטובת הקרן וככל שיעברו השנים הקרן תגמר לאט לאט.

 

איזה מסלול כדאי לקחת כמסלול החזרות?

 

חשוב לקחת מסלול שבו ניתן להחזיר את הסכום מבלי להסתכן בעמלת פירעון גבוהה. המסלול שבדרך כלל ממליצים עליו יועצי המשכנתאות כדי לקבוע אותו כמסלול החזרות הוא מסלול ריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד וזה בגלל כמה סיבות:

 

1. הריבית שלו נמוכה מאוד ביחס למסלולים אחרים.

 

2. עמלת הפירעון, אם תהייה, לא אמורה להיות גבוהה, מכיוון שיש לכם נקודות יציאה בכל חמש שנים.

 

איך עושים את זה בפועל?

 

כל מה שנשאר לכם עכשיו לעשות, זה לחשב כסף אתם יכולים לחסוך בשנה. אם למשל, הגעתם למסקנה שביכולתכם לחסוך כ - 10,000 ש''ח בשנה, כדאי שתקחו כ 100,000 ש''ח במסלול ההחזרות ובכל שנה תחזירו לבנק כ 10,000 ש''ח. נכון שלא תצליחו להחזיר את כל המסלול, אבל כך אתם מקצרים את הזמן של מסלול המשכנתא ולכן רוב הסיכויים שאם תקפידו להחזיר גם בשנים הבאות את אותו הסכום, אז בתוך 6 -8 שנים המסלול הזה יגמר ואיתו גם ההחזר החודשי.

 

למה זה טוב?

 

הרעיון פה בגדול הוא במובן הפסיכולוגי. אם יש לכם להחזיר משכנתא של 800,000 ש''ח, זה לא הגיוני להחזיר בכל שנה 10,000 ש''ח, לכן אנשים רבים לא מחזירים שום סכום שיש להם למשכנתא. אבל אם יש לכם מסלול שהוא רק 100,000 ש''ח, ההתחייבות שלכם לסילוק שלו תהייה הרבה יותר גבוהה והסיכוי שזה יתבצע יהיה גדול יותר.

 

לסיכום:

 

כל משפחה צריכה להתכונן מבחינה פיננסית לשנים הבאות. אם תשכילו לנהוג בחוכמה פיננסית ותתכוננו לטווח הארוך תוכלו לחסוך סכומים גבוהים בסכום המשכנתא ובהחזר החודשי שלכם.

יועץ משכנתא מקצועי יכול להרכיב לכם בקלות ומבלי להסתבך תמהיל משכנתא הכולל מסלול החזרות לעתיד וכן לבצע סילוק של כל המשכנתא במידה ותרצו בכך - בחכמה ובלי לשלם עמלות מיותרות לבנק. פנו עכשיו לאחד מהיועצים שלנו, כאן, בקונטקט שישמח לעמוד לשירותכם ולספק לכם את כל המידע הדרוש.

 

השאירו את הפרטים שלכם בטופס כאן למטה והמערכת שלנו שלח אליכם עד 3 הצעות מחיר מיועצי משכנתאות מומלצים באזור מגוריכם המתמחים בבניית תמהיל משכנתא חכם וחסכוני.

 

חסכו בזמן, טרחה וכסף רב - במקום אחד!

 

קונטקט - לעמוד בציפיות - CONTACT

 

 

השוואת ספקים במיחזור משכנתא

תודה שפנית לקונטקט,

נציגנו מטפלים כרגע בפניות קודמות,

ניצור איתך קשר בהקדם אפשרי

להתאמת איש מקצוע אידיאלי

לפרופיל בקשתך

{{ errors.name }}
{{ errors.phone }}
כתבות שלנו