מהי עמלת פירעון מוקדם בסילוק או מיחזור משכנתא ואיך אפשר להמנע ממנה?

אם הגעתם לכאן, כנראה שאתם רוצים לבדוק אפשרות של פרעון מלא או חלקי עבור תמהיל משכנתא שהרכבתם בעבר ולא יודעים כיתד להמנע מתשלום של עמלת פרעון מוקדם.

 

אנחנו נבטיח לכם את קבלת כל המידע הדרוש לכם על מנת שתוכלו להמנע מתשלום מיותר של עמלות על פרעון מוקדם של המשכנתא.

 

אחד המושגים במוכרים בתחום המשכנתא הוא ''קנס משכנתא'' או איך שהוא נקרא בשמו המקצועי: ''עמלת פירעון מוקדם''. כל אחד היה רוצה לדעת מה יקרה אם יקרה לו מצב שיהיה לו פתאום סכום כסף להחזיר את המשכנתא או את חלקה, אך כולם יודעים שקיים קנס מסויים שצריך לשלם בעבור האפשרות הזו. בכתבה זו נסביר מתי משלמים עמלת פירעון מוקדם בסילוק או מיחזור משכנתא, האם תמיד אמורים לשלם את הקנס ומה גובה הקנס.

 

עמלת פירעון מוקדם - מה זה?

 

עמלת הפירעון המוקדם הינה מורכבת מכמה עמלות וקנסות שצריך לשלם לבנק במידה ומעוניינים להחזיר את המשכנתא או את חלקה לפני סיום תקופת המשכנתא. עמלת הפירעון המוקדם כוללת בתוכה את העמלות הבאות:

 

1. עמלה תפעולית - זוהי עמלה קבועה הקיימת בכל סוגי ההלוואות, לאו דווקא במשכנתא, שיעור העמלה הוא כמה עשרות שקלים ולא מדובר כאן בהוצאה גבוהה שיש לחשוש ממנה.

 

2. עמלה בגין אי הודעה מראש על פירעון מוקדם של המשכנתא - כדי שלא תצטרכו לשלם את העמלה הזו כאשר אתם רוצים לפרוע את המשכנתא לפני זמן הסיום שלה, עליכם להודיע לבנק עשרה ימים מראש על כוונתכם לפרוע את ההלוואה. במקרה שלא הודעתם לבנק תאלצו לשלם עמלה על סך 0.1% מסכום הפירעון. עמלה זו נגבית על ידי הבנק כדי לכסות את העלויות והשינויים שיחולו בתיק המשכנתא. חשוב לציין שכדי להמנע מתשלום עמלה זו, כל מה שעליכם לעשות זה להודיע לבנק על כוונתכם לפרוע את ההלוואה עשרה ימים קודם הפעולה.

 

3. עמלת מדד ממוצע - במקרה שתמהיל המשכנתא שלכם מכיל מסלולים הצמודים למדד המחירים לצרכן והפירעון שאתם מבצעים הינו בין ה - 1 לחודש ל - 15 לחודש, הבנק יבקש מכם לשלם עמלת מדד ממוצע בכדי להימנע מהפסד בעקבות ההצמדה. העמלה מחושבת באמצעות שקלול ממוצע של 12 המדדים שקדמו למועד הפירעון המוקדם. לכן, אם צפויה עליה בעלת משמעות במדד בחודש הבא כדאי לכם למהר לפרוע את המשכנתא בין ה1 -15 לחודש הזה ולא להמתין לחודש הבא. במקרה שפורעים את המשכנתא אחרי ה - 15 לחודש, אין צורך לשלם עמלה זו, אך אתם תחוייבו על ההצמדה למדד של אותו חודש. לכן, אם אתם חושבים שהמדד בחודש הבא יהיה נמוך או שלילי, כדאי לחכות ולפרוע את המשכנתא לאחר ה - 15 לחודש.

 

4. עמלת היוון - העמלה הזאת נחשבת לעמלה יקרה ולמשמעותית מאד. עמלת ההיוון נועדה כדי לתת פיצוי לבנק בגלל הפירעון המוקדם. חשוב לדעת שעמלת היוון לא קיימת בכל מסלולי המשכנתא, למשל, במסלולים בריבית משתנה לתקופה קצרה - לא קיימת עמלת היוון.

 

מהי עמלת היוון ומדוע היא נגבית מהלווים?

 

לשם ההבנה של מהי עמלת היוון נביא את הדוגמה הבאה: נניח ומר כהן לקח משכנתא לתקופה של 30 שנה והתחייב לריבית של 3.5% בשנה, בהתאם למסלולי המשכנתא שבחר בתמהיל המשכנתא. כאשר מר כהן ירצה לפרוע את ההלוואה, למשל אחרי 10 שנים, הבנק עשוי להפסיד כסף עקב הפירעון המוקדם, גם אם מר כהן פרע רק חלק מהמשכנתא ולא את כולה. הבנק בודק ומחשב מהי הריבית שהוא היה יכול לקבל עכשיו מלווים הלוקחים משכנתא ל 20 שנה, מכייון ומר כהן כבר שילם 10 שנים. אם הבנק יגלה שמר כהן התחייב למשכנתא בריבית של 4% אבל עכשיו הבנק יכול לתת משכנתאות חדשות רק בשיעור של 3% ריבית לשנה, הבנק עלול להפסיד בגלל הפרשי הריביות ולכן הוא גובה עמלת היוון. על ידי מחשבון עמלת פירעון מוקדם אפשר לחשב מראש מה יהיה גובה עמלת ההיוון שהבנק ידרוש מכם.

 

במידה והבנק עורך בדיקה ומגלה שהוא יכול לקבל כרגע ריביות גבוהות יותר מנוטלי משכנתא חדשים, הבנק לא מפסיד ולכן לא יגבה מכם עמלת היוון. חשוב לדעת שלמרות שהבנק יכול להרוויח יותר כסף עכשיו, אתם לא זכאים לפיצוי כל שהוא מהבנק. יחד עם זאת, הבנק יחשב האם מגיע לכם זיכוי בגלל העמלות האחרות כגון עמלה תפעולית, עמלת מדד וכד'. 

 

מסלולי משכנתא שכוללים עמלת היוון

 

במידה ותמהיל המשכנתא שלכם כולל מסלולים בריבית קבועה וגם מסלולים בריבית משתנה ולתקופה ארוכה, ישנה אצלכם עמלת היוון שאותה תאלצו לשלם לבנק על פירעון מוקדם. אם בחרתם מסלולי משכנתא בריבית משתנה לתקופה קצרה או מסלול צמוד למט''ח, לא תאלצו לשלם עמלת היוון מכיוון שלא התחייבתם לריבית מסויימת והריבית משתנה כל הזמן בהתאם לשינויים במשק ובגובה הריבית.

 

חישוב גובה עמלת היוון

 

החישוב המדוייק של העמלה נעשה בכלים פיננסיים מסובכים, לכן כדאי לפנות ליועץ מקצועי ולחשב את עמלת הייוון מראש עוד לפני שמודיעים לבנק על הפירעון המוקדם. אפשר להכנס לאתר של בנק ישראל ולהקליד את הנתונים הבסיים שיש ברשותכם ולקבל הערכה מסוייצת על גובה הסכון של עמלת ההיוון. גם ללא הנוסחה של בנק ישראל, תוכלו לבצע חישוב עצמאי של גובה עמלת ההיוון. זהו חישוב של הערכה בלבד המספקת לכם מידע אמין והכי קרוב לסכום שהבנק ידרוש מכם. 

נוסחת החישוב היא:

מספר השנים שנשארו לסיום המשכנתא * סכום הפירעון המוקדם * הפרשי הריביות.

הפרש הריביות נקבע על פי הריבית שבה לקחתם את ההלוואה מול הריבית שהבנק יכולל לקבל היום עבור יתרת התקופה.

לצורך המחשת החישוב לפניכם דוגמה מספרית:

20 (מספר השנים שנשארו לסיום המשכנתא) * 600 אלף (סכום הפירעון עד כה) * 0.5% (ההפסד היום של הבנק בהפרש של הריביות לבין הריבית שסוכמו אתכם לבין הריבית היום בשוק) = 60,000 ₪. מהסכום הזה יש להפחית את ההנחה המגיעה לכם במידה ושילמתם את המשכנתא מעל שלוש שנים. במידה ושילמתם כבר למעלה מחמש שנים אתם זכאים להנחה בשיעור 30%, לכן תיאלצו לשלם לבנק עמלת היוון בגובה 42,000 ₪.

 

כפי שניתן לראות, עמלת היוון היא עמלה משמעותית נאד עבור מי שרוצה לפרוע מוקדם את המשכנתא. היא גם העמלה הגבוהה ביותר בהשוואה לעמלות האחרות.

 

דברים שחשוב לזכור לגבי עמלת פירעון מוקדם:

 

1. במידה ויש לכם נקוות יציאה במסלולי המשכנתא שלכם ואתם רוצים לבצע פירעון מוקדם, לא תחוייבו בקנס יציאה. יחד עם זאת, במידה ותרצו לצאת מאותו המסלול לפני תחנות היציאה, הקנס יחשב לפי השנים שנשארו עד ליציאה מהמסלול.

 

2. הבנק לא יכול לקבוע באופו שרירותי שהריבות הפכו ללא אטרקטיביות עבורו, אלא הוא חייב למצוא סימוכין ממקור אובייקטיבי. מקור אמין יכול להיות פרסומים של בנק ישראל על ריביות המשכנתא במשק. ממומלץ שתדרשו מהבנק הפנייה לנתוני אמת שבהם תוכלו לראות את השינוי בריביות בין המסלולים והתקופות השונות.

 

3. אם לקחתם הלוואת זכאות מהמדינה, לא תחוייבו בתשלום של עמלת היוון אף על פי שהריבית שם נלקחת בריבית קבועה. זאת מכיוון שמדובר בהטבת מדינה וכאן המדינה לוקחת על עצמה את ההוצאות האפשריות שיכולות לקרות בפירעונות מוקדמים.

 

האם ניתן לבטל קנס יציאה?

 

בעקרון - כן. חשוב שתדעו שככל שיש לכם יותר וותק במשכנתא - כך תשלמו פחות כסף על פירעון מוקדם. במידה ושילמתם משכנתא מעל 5 שנים, היו זכאים לקבל הנחה של 30%, אם שלמתם משכנתא בין 3 -5 שנים, אתם זכאים להנחה של 20%. במידה ואתם משלמים משכנתא פחות משלוש שנים - אינם זכאים להנחה.

 

איך חוסכים יותר בעמלות?

 

זה לא ממש נעים לשלם סתם עמלה רק כי רציתם לבצע פירעון מוקדם של המשכנתא. כדי להמנע ככל האפשר מעמלות גבוהות חשוב לתכנן היטב את תמהיל המשכנתא שלכם ולבחור גם מסלולים שלא מכילים עמלת פירעון מוקדם.

 

כדי לעשות את זה נכון ובטוח, השאירו עכשיו את הפרטים שלכם בטופס כאן למטה ותקבלו מאיתנו עד 3 הצעות מחיר של יועצי משכנתא מומלצים המתמחים בפתרונות של פרעון משכנתא מוקדם מלא או חלקי.

 

המערכת שלנו סורקת מאות נותני שירות ושולחת אליכם רק את ההצעות הרלוונטיות ביותר לנתוני הבקשה שלכם.

 

חסכו זמן יקר, טרחה וכסף רב - במקום אחד!

 

קונטקט - לעמוד בציפיות - CONTACT

 

 

השוואת ספקים במיחזור משכנתא

תודה שפנית לקונטקט,

נציגנו מטפלים כרגע בפניות קודמות,

ניצור איתך קשר בהקדם אפשרי

להתאמת איש מקצוע אידיאלי

לפרופיל בקשתך

{{ errors.name }}
{{ errors.phone }}
כתבות שלנו