ההבדל בין ריבית נומינלית וריבית אפקטיבית ואיך היא באה לידי ביטוי במשכנתא שלכם?

אם הגעתם לכאן סביר להניח שאתם עומדים לפני נטילת המשכנתא שלכם או לפני בניית התמהיל ומסלולי המשכנתא.

 

אנחנו נדאג לכך שתקבלו את תמהיל המשכנתא הטוב והחכם ביותר, עם מסלולי משכנתא חסכוניים במיוחד המותאמים לכלכלת משק הבית שלכם.

 

כשתיגשו לבנק ותבררו על ריביות משכנתא, בטח תשמעו את המושגים: ריבית שנתית, ריבית נומינלית וריבית אפקטיבית. לרוב, כשמדברים על ריבית משכנתא מתכוונים לריבית נומינלית. ריבית זו מגלמת בתוכה את הריבית הבסיסית שתשלמו, אבל דרך החישוב של ההחזרים החודשיים יהיה על פי ריבית אפקטיבית ולא ריבית נומינלית. אם התבלבלתם קצת, הכתבה הזאת תעשה לכם סדר.

 

מהי ריבית נומינלית?

 

ריבית נומינלית היא הריבית המדוברת ביותר. למשל, אם אתם מבקשים הצעה מהבנק למשכנתא בריבית קבועה או צמודה ואתם מקבלים הצעה לריבית של 6% בשנה. אתם הולכים לבנק אחר והוא מוריד לכם את הריבית ל 5.8%, אתם בטח לא מסתפקים בזה ופונים ליועץ משכנתא פרטי והוא מבטיח להשיג לכם ריבית של 5.5% וכן הלאה והלאה...

המכנה המשותף לכל הגורמים האלו הוא, שהם מתכוונים לריבית נומינלית, זאת אומרת ריבית שנתית על המשכנתא שלכם. אבל בפועל, אתם לא משלמים את הריבית רק בסוף השנה, אלא כל חודש. וכאשר הריבית הזו מתחלקת ל12 חודשים היא הופכת לריבית מתואמת - או ריבית אפקטיבית, בשפה המקצועית.

 

דוגמה מספרית לצורך ההמחשה:

נניח ואתם לוקחים משכנתא בסכום של מליון ש''ח למשך 20 שנה. בבנק מתחתימים אתכם על ריבית של 6% לשנה. הריבית הנומינלית תהייה כמובן 6%, והריבית האפקטיבית תהייה 6.17%. החישו בנעשה על פי הנוסחה הבאה: [1 – 12(0.005 + 1)] ≈ 0.0617 = 6.17% .לא באמת משנה ההסבר שלה, אבל זה העקרון לחישוב.

 

מדוע הריבית האפקטיבית יקרה יותר מאשר הריבית הנומינלית?

 

מהסיבה הפשוטה שזו בעצם ריבית דריבית. מכיוון שה - 6% ריבית לא מחוייבת רק פעם בשנה, אלא מחוייבת פעם בחודש, זאת אומרת שכל חודש מחייבים אותנו ב 0.5% ריבית (6/12). לכן, בחודש הראשון אנחנו נשלם 0.5% והחודש השני נשלם עוד 0.5%, אבל הפעם אנחנו נשלם גם את התוספת של הריבית מחודש שעבר ובחודש השלישי נושלם עוד 0.5% בתוספת של החודשיים הקודמים וכן הלאה עד לסוף השנה.

 

בכמה זה יותר יקר?

 

בעיקרון זה משתנה מריבית לריבית, אין איזה כלל אצבע שאפשר לקבוע על פיו. ישנם מחשבונים שתוכלו להמיר בהם מריבית נומינלית לריבית אפקטיבית (מתואמת) וכן ההיפך. אם נסתכל על הדוגמה הקודמת, ריבית נומינלית של 6% הפכה לריבית אפקטיבית של 6.17%, ההחזר החודשי על משכנתא של מליון ש''ח ל20 שנה, יושפע ב 97 ש''ח. זאת אומרת, אתם תשלמו בפועל כ 100 ש''ח יותר בחודש ממה שחישבתם במחשבון במשכנתא ובערך 24,000 ש''ח יותר לאורך כל תקופת המשכנתא.

 

מדוע הבנק מציג ריבית נומינלית אם בסופו של דבר הריבית היא אפקטיבית?

 

בעולם הפיננסי נהוג להתשמש במושג של ריבית נומינלית מטעמי נוחות. כאשר החישוב של ההלוואה הוא על בסיס חודשי, כמו במשכנתא, תהייה משמעות לחישוב הריבית האפקטיבית. 

 

איך ניתן לערוך חישוב שיהיה נכון לכם ולא יסבך אתכם?

 

חישוב מדוייק ומקצועי עדיף לבצע על ידי יועץ משכנתא מומחה. כאן בקונטקט, תוכלו למצוא עשרות יועצי משכנתא מומחים בתחומם שישמחו לתת לכם שירות ולחשב עבורכם את הריביות לאורך כל תקופת המשכנתא.

 

השאירו את הפרטים שלכם בטופס כאן למטה והמערכת שלנו תשלח אליכם עד 3 הצעות מחיר מיועצי משכנתאות מומלצים באזור מגוריכם המתמחים בבניית תמהיל משכנתא חכם המותאם לצרכי משק הבית שלכם.

 

חסכו זמן, כסף ומאמץ רב - במקום אחד!

 

קונטקט - לעמוד בציפיות - CONTACT

 

 

השוואת ספקים במכרז משכנתא

תודה שפנית לקונטקט,

נציגנו מטפלים כרגע בפניות קודמות,

ניצור איתך קשר בהקדם אפשרי

להתאמת איש מקצוע אידיאלי

לפרופיל בקשתך

{{ errors.name }}
{{ errors.phone }}
כתבות שלנו