ריבית משכנתא ממוצעת שנתית ב 2019

בחרתם את הדירה האידאלית ועכשיו אתם מתכננים את המהלך הבא שלכם: הלוואת משכנתא. ברור לכם שאתם לא יכולים בלעדיה אבל גם ברור לחלוטין שיש להלוואה הזו מחיר, ואתם בהחלט רוצים לדעת מה הוא. רגע לפני שאתם משווים בין הצעות שונות כדאי להבין קצת יותר לעומק מה היא ריבית משכנתא ממוצעת ובפרט – אילו מסלולי משכנתא רלוונטיים עבורכם. המאמר שלפניכם יעשה סדר בבלגן ויספק את המידע שאתם צריכים רגע לפני שאתם יוצאים לדרך.

 

מסלולי משכנתא – מה באמת מבדיל ביניהם?

 
באופן כללי קיימים היום מספר מסלולי משכנתא, ורגע לפני שנעמיק ונבין מה בדיוק מציע כל מסלול, חשוב להבין שיש ביניהם כמה עיקרים מרכזיים. ההבדלים האלה מתייחס לריבית עצמה, כמובן, ואפשר לחלק אותם לשניים מרכזיים: סוג הריבית ובסיס ההצמדה. בנוסף, המסלולים שונים ביניהם גם בכל הקשור לאופן פירעון המשכנתא.

 

מסלול פריים

 
ריבית הפריים היא הריבית שנקבעת על ידי בנק ישראל, וזוהי למעשה הריבית במשק. משכנתא במסלול פריים לוקחת בחשבון תוספת של 1.5% לריבית הפריים. ב-2019 הריבית במשק היא 0.1%, מה שאומר שהריבית  שתשלמו במסלול הזה היא 1.6%. על פניו יש למסלול הזה יתרונות, בוודאי כאשר הריבית במשק נמוכה מאוד. עם זאת, הריבית עשויה להשתנות בתדירות גבוהה יחסית, מה שעשוי להוביל לשינויים רבים גם בגובה ההחזר החודשי. חוסר היציבות והשינויים התכופים הם חיסרון שכדאי להיות מודעים אליו, אבל כדאי לזכור שבמסלול הזה גם אין קנסות על פירעון מוקדם של המשכנתא, וגם אין הצמדה למדד המחירים לצרכן.
 

מסלול בריבית קבועה לא צמודה

 
על פניו המסלול הזה אמור להיחשב אטרקטיבי יחסית, בעיקר משום שהוא יציב יותר מהחלופות. עם ריבית קבועה שלא מושפעת ממדד המחירים לצרכן אנחנו יכולים לדעת בדיוק כמה נשלם בכל חודש. הבעיה המרכזית במסלול הזה, וכאן מסתתר החיסרון הגדול ביותר שלו, היא שהריבית גבוהה למדי. כדי להבטיח לעצמו רווח באופן עקבי, הבנק קובע לרוב ריבית גבוהה יחסית, וכך אנחנו עשויים לשלם הרבה יותר לאורך השנים. במילים אחרות, ליציבות ולהחזר הקבוע יש מחיר, והוא לא נמוך. חוץ מזה, פירעון מוקדם מוביל לתשלום קנס, וגם זו נקודה שכדאי להיות מודעים אליה.
נכון לתחילת 2019 עמד שיעור הריבית הממוצעת במסלול זה על 3.3%-4.4%.
 

מסלול בריבית קבועה וצמודה

 
גם המסלול הזה יקר יחסית, וגם כאן הסיבה למחיר הגבוה זהה: הריבית קבועה לאורך כל הדרך. אלא שלמרות הריבית הקבועה התשלום החודשי לא בהכרח ידוע מראש. זאת משום שהקרן וההחזרים צמודים למדד המחירים לצרכן, מה שאומר שגם עלייה מתונה יחסית תגרור עלייה דרמטית בגובה ההחזר החודשי. אז נכון, היתרון הבולט במסלול הזה הוא הריבית הקבועה שמבטיחה יציבות במידה רבה, אבל גם כאן יקבע הבנק ריבית גבוהה יחסית, שכן הריבית הנבחרת תישאר זהה גם בפריסת ההלוואה למשך 20 שנה.
נכון לתחילת 2019 עמד שיעור הריבית הממוצעת במסלול זה על 2.5%-3.6%..
 

מסלול בריבית משתנה לא צמודה למדד

 
כפי שהשם רומז היטב, הריבית במסלול הזה צפויה לעבור שינוי מדי חמש שנים (או בכל תדירות אחרת המוסכמת מראש), ובנקודת הזמן הזו ניתן לא רק לשנות את הריבית – אלא גם לפרוע את ההלוואה כולה בלי קנסות. השינוי בגובה הריבית נקבע על פי נוסחה שמוגדרת מראש, וברוב המקרים מדובר בריבית נמוכה יחסית, בוודאי בהשוואה למסלולים הקודמים שסקרנו. זהו כמובן היתרון הבולט במסלול הזה, אבל יש גם חיסרון: ככל שהריבית משתנה מדי חמש שנים, היא עשויה גם לעלות יחד עם גובה ההחזר החודשי.
נכון לתחילת 2019 עמד שיעור הריבית הממוצעת במסלול זה על 3.1%.
 

מסלול בריבית משתנה צמודה למדד

 
גם כאן מתבצע שינוי מדי חמש שנים, או בכל נקודת זמן אחר שתיקבע מבעוד מועד. חוץ מזה, גם במסלול הזה ניתן לפרוע את מלוא הסכום ללא כל עמלה. ההבדל המרכזי בין המסלול הזה לקודמו הוא, כמובן, בהצמדה למדד. ההצמדה מובילה במקרים רבים לריבית נמוכה (בהשוואה למסלולים האחרים), אבל כשהמדד עולה – גם הקרן וההחזר החודשי עולים.
נכון לתחילת 2019 עמד שיעור הריבית הממוצעת במסלול זה על 4.0%.
 

איך בוחרים מסלול משכנתא מתאים?

 
כפי שאתם בוודאי מסיקים, לכל מסלול משכנתא יש השפעה לא מבוטלת על ההחזר החודשי ועל מחיר הלוואת המשכנתא בכלל. זו בדיוק הסיבה לבצע השוואה מדויקת וטובה בין החלופות בהתאם לגובה ההלוואה, למספר ההחזרים המועדף ולגובה ההחזר החודשי האידאלי. יועץ משכנתאות יעזור לכם להגדיר במדויק את הצרכים שלכם ולאתר את המסלול המתאים עבורכם. כדי לבחור יועץ משכנתא שמתאים בדיוק לכם אתם מוזמנים להשאיר את הפרטים שלכם, ואנשי המקצוע הטובים ביותר יצרו איתכם קשר.
 

 

השוואת ספקים במכרז משכנתא

תודה שפנית לקונטקט,

נציגנו מטפלים כרגע בפניות קודמות,

ניצור איתך קשר בהקדם אפשרי

להתאמת איש מקצוע אידיאלי

לפרופיל בקשתך

{{ errors.name }}
{{ errors.phone }}
כתבות שלנו