כיצד בונים תכנון פיננסי חכם למשכנתא?

עומדים לפני קניית בית ונטילת משכנתא?

 

הגעתם למקום הנכון בזמן הנכון!

 

אנחנו נבטיח לכם תכנון פיננסי חכם למשכנתא שלכם שיקל עליכם את ההחזרים החודשיים הצפויים של המשכנתא ובכך תוכלו להגדיל את ההכנסה הפנויה של משק הבית שלכם ולהנות מרווחה כלכלית.

 

החלטתם לרכוש דירה להפוך חלום למציאות, אבל אין לכם את כל הכסף ואתם צריכים לקחת משכנתא. מהם הצעדים הנכונים שאתם צריכים לעשות כדי לתכנן נכון את המשכנתא. כידוע לכם זו הקנייה הגדולה והחשובה ביותר שאתם תעשו בחייכם ואם אתם גם לוקחים משכנתא זו תהיה ההלוואה הגדולה והעיקרית שתקחו. רוב האנשים חושבים שלקחת משכנתא זה דבר של מה בכך ולא יודעים לבד לתכנון נכון את המשכנתא כך שתתאים לחיים הכלכליים שלהם, לא יודעים איך לקחת את כל הגורמים הנלווים ולאגד אותם לכלל תמהיל שמתאים להם.


כמה נקודות חשובות בתכנון נכון של משכנתא


קודם כל ולפני הכל, אל תעשו את זה לבד. רבים חושבים שהם יודעים איך ובסופו של דבר לאחר מספר שנים מסתבר להם שהם שילמו הרבה יותר ממה שהיו יכולים לשלם. הם חסכו כמה אלפי שקלים בודדים על ייעוץ וליווי של יועץ משכנתא מקצועי ומנוסה ובסופו של דבר בזבזו הרבה יותר על תשלומי המשכנתא וחבל. אז מה כן עושים?


האם אתם יכולים להרשות לעצמכם לרכוש דירה?


דבר ראשון בידקו האם אתם יכולים להרשות לעצמכם לקנות את הדירה שאתם רוצים. כמה הון עצמי יש לכם. בנק ישראל מגביל את המשכנתא לגובה של עד 75% מערך הקנייה. בידקו שיש לכם את ההון העצמי המתאים. למשל אם קונים דירה ששווה 1 מיליון שח אתם צריכים שיהיה לכם הון עצמי של 250 אלף שח ותוכלו לקבל משכנתא של 750 אלף שח. בידקו מה העלויות של כל ההוצאות שמסביב, יש שכר טרחת עו"ד, מס רכישה, היטל רכישה, מס שבח, עמלה ליועץ נדל"ן, פתיחת תיק משכנתא בבנק, עמלה ליועץ משכנתא ואם אתם קונים דירה מקבלן יש את מדד תשומות הבנייה שיפוץ או תוספות לדירה ועוד... כל ההוצאות הנלוות צריכות לבוא מההון העצמי שלכם.  


אין לכם הון עצמי מספיק כדי לקנות את דירת חלומותיכם?


- במידה ואין לכם את ההון העצמי הדרוש אתם צריכים אולי לשקול לקנות דירה זולה יותר ובמיקום שונה ממה שרציתם כדי שתוכלו לעמוד בכל ההוצאות וגם לקבל את המשכנתא הנכונה לכם וכדי שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים. תוכלו להשכיר את הדירה הזו ולשכור דירה במיקום אחר כשהכסף שתקבלו משכר הדירה יכסה את החזר המשכנתא ובהמשך תוכלו לשדרג את הדירה לדירה אחרת טובה יותר עד שתגיעו לדירת החלומות שלכם. זה לא חייב לקרות במיידי ולפעמים צריך הרבה סבלנות.
- אתם יכולים לשקול לרכוש דירה בפרויקטים של מחיר למשתכן שם ההון העצמי הנדרש הוא כ 10% בלבד מסכום הקנייה, כמובן שגם אז צריך לקחת את העלויות הנוספות בחשבון, אבל ההון העצמי קטן יותר, מינימום של 100 אלף לדירה שלל עד 1.8 מיליון. גם כאן אתם חייבים לבדוק שאתם יכולים לעמוד בתשלומים החודשיים כי מדובר בדרך כלל במשכנתא גדולה יותר. אתם יכולים לשקול לקנות דירה בפריפריות שם גם תוכלו לקבל מענק שבין 40-60 אלף שח.
- אם אין לכם הון עצמי מספיק ואתם לא רוצים לרכוש דירה במחיר למשתכן יש חברת ביטוח בשם EMI שמבטחת את הבנק מפני הפסדים במשכנתאות. אם הם יסכימו לבטח אתכם (בהתאם לנתונים הכלכליים שלכם) תוכלו לקבל משכנתא מהבנק עד 90% ממחיר הקנייה של הדירה. קחו בחשבון שהם לא מבטחים כל אחד ושהפרמייה שהם גובים היא גבוהה כך שתצטרכו לשקלל את גובה הפרמייה וההחזר החודשי של המשכנתא באופן כזה שתוכלו לעמוד בתשלומים ובהוצאות השוטפות. פתרון זה אינו מתאים לכל אחד.


גורמים משתנים שאתם צריכים לקחת בחשבון


- כשמתכננים משכנתא צריך שתיקחו בחשבון שישנם גורמים נוספים שישפיעו על חייכם בשנים הבאות, כמו ילדים שנולדים וההוצאות גדלות, השכר אולי יעלה משמעותית או ירד, פיטורין, תנודות כלכליות במשק שיכולות להשפיע על יכולת ההחזר שלכם, כמו גובה המדד, ריבית הפריים  ועוד. כל השינויים הללו משפיעים על גובה ההחזר החודשי שאתם משלמים. לכן חשוב לתכנן נכון את תמהיל המשכנתא כדי שתוכלו לעמוד בתשלומים וכדי שלא תשלמו כסף מיותר לבנק.
- משכנתא ניתנת לשנים רבות, בדרך כלל בין 25 ל 30 שנים ויכול להיות שבמשך הזמן קבלם ירושה גדולה או שנפרעה לכם קרן השתלמות או קופת גמל ואתם רוצים להחזיר חלק מהמשכנתא, צריך לתכנן לעשות את זה חכם כדי שלא תשלמו קנסות על פרעון מוקדם. כל זה עוד לפני שבכלל ניגשתם לבנק.
 
לא לחתום על חוזה לפני שאתם בודקים בבנק מה מגיע לכם, כמה אתם יכולים קבל אם בכלל. נצא מנקודת הנחה שעשיתם את כל האמור לעיל, מה עכשיו?

 

אישור עקרוני למשכנתא


אתם פונים לבנק לבקש אישור עקרוני למשכנתא, באישור העקרוני הבנק בעצם נותן לכם אור ירוק להמשיך בתהליך רכישת הדירה, אישור זה תקף ל 3 חודשים כך שיש לכם מספיק זמן להתארגן, לחתום על החוזה וכמובן לקחת יועץ משכנתא חיצוני שידאג לאינטרסים שלכם (הפקיד בבנק דואג לאינטרס של הבנק). אם זו דירה יחידה שלכם מגיע לכם עד 75% מערך הקנייה אם זו דירה שנייה או יותר המימון הוא עד 50% מערך הקנייה. אם זה מחיר למשתכן עד 90% ואף יותר. אם אתם זוג צעיר תבדקו שמגיעה לכם תעודת זכאות, זה יכול לחסוך לכם הרבה כסף. תוכלו למלא טפסים לבדיקת תעודת זכאות בכל בנק טפחות, זה לא מחייב אתכם לקחת מהם את המשכנתא.

 

תכנון משכנתא נכון ובהתאמה


אם יש לכם אפשרות לקצר את אורך חיי המשכנתא עשו זאת, כדי שתוכלו לחסוך כמה שיותר גם בריבית וגם בהצמדה, כמובן רק אם תוכלו לעמוד בתשלומים החודשיים. אי עמידה בתשלומים יכולה לגרור אי נעימות גדולה. אם אתם גם צריכים לקנות רהיטים מוצרי חשמל, הובלה, קחו את כל ההוצאות הנוספות האלו בחשבון כדי שלא תצטרכו לקחת עוד הלוואות ולהכביד עוד יותר על ההוצאות השוטפות. יועץ משכנתא יעזור לכם לתכנן נכון את כל ההוצאות הנלוות, לעשות לכם סדר ולשאול אתכם שאלו שאפילו לא חשבתם עליהן כדי שהתכנון של המשכנתא יהיה הכי נכון ואפקטיבי עבורכם וכדי שתוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.

 

ההחזר החודשי של המשכנתא


הבנק יאשר לכם לקחת משכנתא שההחזר החודשי שלה לא יעלה על 33% מההכנסה הפנויה שלכם.  אם כבר יש לכם הלוואה בבנק ואתם מחזירים כל חודש נאמר 1000 שח, הבנק ייקח בחשבון את ההחזר הזה, לפיו יקבע באיזה החזר חודשי תוכלו לעמוד ולפי זה יקבע מהו סכום המשכנתא שאתם יכולים לקחת. רצוי שגובה ההחזר לא יעלה על 25% מההכנסה שלכם נטו כדי שאם יהיו הפתעות כלכליות בעתיד תוכלו לעמוד בתשלומים.

 

הוצאות נוספות שלא חשבתם עליהם


מעבר לכל ההוצאות שכבר הזכרנו יש עוד הוצאות ברכישת דירה כמו חיבורי חשמל מים וגז, תשלום לשמאי ועוד... כשאתם לקוחים משכנתא הבנק מעביר את התשלום ישירות למוכר ולכן אתם חייבים להשאיר לעצמכם מספיק כסף נזיל משלכם לכל ההוצאות הנלוות.

 

לבנות תמהיל משכנתא נכון

אחרי שעשיתם את הרשימה של כל ההוצאות שיכולות להיות לכם בקניית הדירה ואחרי שבדקתם שיש לכם מספיק הון עצמי כדי לממש את רכישת הדירה, הגיע הזמן לבנות את תמהיל המשכנתא. מכיוון שיש למעלה מ 25 מסלולים ואתם לא מומחים בנושא, עשו לעצמכם את הטובה הגדולה ביותר שאתם יכולים לעשות לעצמכם בחיים וקחו יועץ משכנתא שיעזור לכם לתכנן נכון את המשכנתא שאתם מבקשים, אתם יכולים לקחת את יועץ המשכנתא מלכתחילה כדי שיחד אתכם יעריך את כל ההוצאות ואז בהתאם למצבכם הכלכלי יבנה לכם את תמהיל המשכנתא הנכון לכם וליכולות ההחזר שלכם. זה אמנם כרוך בתשלום אך יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים בהמשך. מאחר ומדובר בסכום גבוה של משכנתא מספיק שיועץ משכנתא יחסוך לכם עשירית האחוז, כבר מדובר בעשרות אלפי שקלים לאורך התקופה של המשכנתא.

 

המשא ומתן עם הבנק על תמהיל המשכנתא


יועץ המשכנתא יכול להמליץ לכם עם איזה בנק כדאי לכם לחתום על משכנתא ויכול לערוך עבורכם גם את המשא ומתן עם הבנק. אם אתם לא מנוסים בניהול משא ומתן, לא מומלץ שתעשו זאת לבד גם אם נדמה לכם שאתם יכולים לבד. יועץ משכנתא יכול להשיג לכם את התוצאה המנצחת שאליה אתם מכוונים.

 

השאירו את הפרטים שלכם בטופס כאן למטה ותקבלו מהמערכת שלנו עד  3 הצעות מחיר מיועצי משכנתא מומלצים באזור מגוריכם עם התאמה מדוייקת לנתוני הבקשה שלכם ולתקציב שהגדרתם.

 

בואו לחסוך זמן, טרחה וכסף רב - במקום אחד!

 

קונטקט - לעמוד בציפיות - CONTACT

 

 

השוואת ספקים בייעוץ משכנתאות

תודה שפנית לקונטקט,

נציגנו מטפלים כרגע בפניות קודמות,

ניצור איתך קשר בהקדם אפשרי

להתאמת איש מקצוע אידיאלי

לפרופיל בקשתך

{{ errors.name }}
{{ errors.phone }}
כתבות שלנו