כיצד מרכיבים תמהיל משכנתא אופטימלי בהתאמה לכלכלת המשפחה נכון לשנת 2019 ?

אם הגעתם לכאן, סביר להניח שאתם בדיוק בזמן של הרכבת תמהיל המשכנתא שלכם, או כמה רגעים לפני...

 

אנחנו נבטיח לכם בנייה ובחירה של תמהיל משכנתא אידיאלי ובחירה של מסלולי משכנתא מומלצים וכדאיים עם חיסכון מירבי למשפחה שלכם!

 

אחד הגורמים המשפיעים ביותר על התקציב המשפחתי הוא המשכנתא. בחירה מושכלת של תמהיל אופטימלי בהתאמה מלאה לצרכים הספציפיים של כל משפחה יכולה לחסוך לכם מאות שקלים מדי חודש - ולשפר במידה ניכרת את רמת החיים השוטפת. הדרך הטובה ביותר להגיע לתמהיל שכזה היא בעזרת יועץ משכנתאות עתיר ניסיון, ודרך קונטקט תוכלו למצוא את איש המקצוע שיעזור לכם לבחור נכון.

 

בנוסף כדאי לקרוא את הכתבה הבאה, להבין מהם השיקולים בהרכבת תמהיל משכנתא ומהן ההמלצות הכלליות ל-2019.

 

מהם המסלולים העיקריים בכל תמהיל משכנתא?

 

7 מסלולי המשכנתא האפשריים העיקריים הם:

 

1. משכנתא בריבית פריים: משכנתא צמודה לריבית הבסיסית במשק שאותה קובע בנק ישראל. ריבית הפריים היא אחוז וחצי יותר מהריבית של בנק ישראל, ואת המשכנתאות שצמודות לריבית זו תוכלו לקבל בדרך כלל בפריים מינוס 0.4 ולפעמים גם בפחות מכך. בשנים האחרונות הריבית של בנק ישראל נמוכה במיוחד, ולכן זהו מסלול אטרקטיבי. עוד יתרון של מסלול זה הוא שלא תשלמו עמלה במקרה שתרצו לפרוע את המשכנתא עוד לפני סוף תקופת ההחזר.

 

2. קל"צ (ריבית קבועה לא צמודה): עוד מסלול שנמצא בכל תמהיל משכנתא. היתרון המרכזי שלו הוא שההחזר החודשי לא משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה, גם אם הריבית במשק עולה וגם אם ישנה התפרצות של אינפלציה. המחיר הוא ריבית גבוהה יחסית.

 

3. ריבית קבועה וצמודה: במסלול זה ההחזר צמוד למדד המחירים לצרכן ועלול לעלות אם האינפלציה תעלה. עוד חיסרון הוא שישנה עמלה יחסית גבוהה למקרים של פירעון מוקדם. מצד שני הריבית בו נמוכה בהשוואה למסלול הקל"צ בכאחוז שלם.  

 

4. משכנתא בריבית שקלית משתנה כל שנה: מסלול שבו הריבית משתנה בכל שנה על בסיס מק"מ. בטווח הארוך הריבית יחסית נמוכה וכן קל ונוח יחסית לפרוע מוקדם מסלול זה, אבל התנודתיות עלולה להיות גבוהה.

 

5. משכנתא בריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד: ההצמדה למדד עלולה לגרום לזינוק בהחזר החודשי וכך גם שינויים בשער הריבית. כמו כן חשוב לקחת בחשבון שזהו מסלול שלא קל לשבור. מצד שני בטווח הארוך יש בו ריבית נמוכה יחסית.

 

6. משכנתא בריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה: המחיר על היעדר ההצמדה למדד הוא ריבית גבוהה יותר, בערך באחוז שלהם.

 

7. משכנתא צמודה לדולר או ליורו עם ריבית שמשתנה כל שנה: מסלול שקל יחסית לפרוע מוקדם אבל הוא עלול להיות מסוכן עקב החשיפה למטבע זר.

 

המגבלות של בנק ישראל על התמהיל

 

עוד לפני שמרכיבים תמהיל משכנתא על סמך המאפיינים הספציפיים של המשפחה, חשוב לדעת שבנק ישראל - כדי להגן על הלווים - קבע שני כללים חשובים: ראשית, לפחות שליש מההלוואה יהיה בריבית קבועה (על-מנת למנוע חשיפה לסיכון גבוה עקב עלייה משמעותית בשער הריבית), ושנית, המסלולים שהריבית בהם משתנה כל פחות מ-5 שנים (כולל מסלול הפריים) יהוו עד שליש מגובה המשכנתא.

 

השיקולים העיקריים בהתאמת תמהיל המשכנתא לכל משפחה

 

לכל משפחה נתונים כלכליים אחרים והעדפות משלה, ובהתאם גם תמהיל משכנתא מומלץ ל-2019 שונה, אבל ישנם גם כמה שיקולים כלליים שכדאי להיות מודעים אליהם.

 

כך למשל אם בעתיד הנראה לעין צפויה המשפחה לקבל סכום כסף גבוה שיאפשר לה לפרוע חלק משמעותי מהמשכנתא, רצוי להעדיף מסלולים גמישים.

 

אם ההכנסה הפנויה של המשפחה בהווה גבוהה יחסית, כדאי לבחור תקופת החזר קצרה במסלולים השונים, וכך ליהנות מריבית נמוכה יותר. במסלול הקל"צ למשל תשלמו ריבית של כ-3.3-3.4% על משכנתא ל-10 שנים לעומת משכנתא של 4.2-4.4% על משכנתא ל-30 שנים, וההבדל בסכום הכולל הוא בלתי מבוטל.

 

שיקול נוסף הוא מידת שנאת הסיכון של המשפחה. ככל שזו גבוהה יותר, כך כדאי להקטין את משקל המסלולים שבהם הריבית משתנה ועלולה לגרום לעלייה של ממש בהחזר החודשי.

 

התמהיל המומלץ ל-2019

 

תמהיל משכנתא מומלץ ל 2019 לא בהכרח מתאים במדויק לכל משפחה ומשפחה, אבל הוא מהווה בסיס שממנו אפשר להתחיל את הרכבת התמהיל הספציפי עבורכם.

 

ההמלצה היא:

 

33% - משכנתא בריבית פריים (נכון ל-2019 מדובר על ריבית נמוכה במיוחד של 1.15-1.35%)

 

35-40% - משכנתא קל"צ

 

10-15% - משכנתא בריבית משתנה כל 5 שנים (לא צמודה)

 

12% - משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה

 

התאמה מושלמת לצרכים שלכם תושג רק בעזרת יועץ משכנתא מקצועי.

 

השאירו עכשיו את הפרטים שלכם בטופס כאן למטה ובעזרת המערכת הטכנולוגית החכמה של קונטקט תקבלו עד 3 הצעות מחיר מיועצי משכנתאות מומלצים באזור מגוריכם עם ניסיון בהשגת משכנתא אופטימלית למשפחות עם צרכים דומים לשלכם.

 

בואו לחסוך זמן יקר, טרחה וכסף רב - במקום אחד!

 

קונטקט - לענות לציפיות.

 

 

השוואת ספקים בייעוץ משכנתאות

תודה שפנית לקונטקט,

נציגנו מטפלים כרגע בפניות קודמות,

ניצור איתך קשר בהקדם אפשרי

להתאמת איש מקצוע אידיאלי

לפרופיל בקשתך

{{ errors.name }}
{{ errors.phone }}
כתבות שלנו